欠发达地区农户参与森林保险意愿影响因素分析

赵明浩

摘要：森林保险是深化集体林权制度改革的重要产物，农户参与森林保险的意愿决定了森林保险能否继续发展。本文利用贵州省麻江县93户农户调查数据，运用二元Logistic回归模型，对农户参与森林保险意愿的影响因素进行了实证分析。结果表明：林地受灾严重程度、农户年龄、对森林保险的了解程度、是否有政府保费补贴、农户教育程度、是否有经济林对农户参与森林保险意愿有显著影响。在此基础上，提出了进一步推动欠发达地区森林保险发展的对策建议。

关键词：森林保险；意愿；影响因素；Logistic模型

一、引言

林业是我国国民经济的一个重要组成部分，是一项重要的基础产业和公益事业[1]。同时，林业也是一项高风险的弱质产业。贵州省自2006年进行集体林权制度改革以来，农户的林业生产经营积极性有了明显提高，但由于生态环境的相对恶化，森林自然灾害发生频率呈现上升趋势，如2010年我国西南地区遭受特大干旱灾害，给贵州林业造成直接经济损失高达16.47亿元。现阶段我国林业风险主要通过政府加强管理来化解[2]，然而，随着市场经济的发展和集体林权制度改革的推进，通过政府加强管理化解风险的手段将逐渐弱化，因此，迫切需要寻求一条更为有效的途径来分散林业生产经营风险。根据国外已有的成功经验，这种方法就是森林保险。

2010年12月贵州省选择黄平、黎平等9县开展政策性森林保险试点工作。根据已开展试点地区统计数据显示：公益林的投保率很高，而其他林种保险业务的投保率和增长率却相对较低，原因除保险公司对非公益林保险业务保持较慎重的态度外，农户对于森林保险的参保意愿是一个重要的原因[3]。鉴于此，本文在贵州省内选择尚未推行森林保险但不久将会推行的麻江县作为样本地区进行实证研究，对于推动贵州省森林保险工作的继续深入开展，破解我国特别是欠发达地区森林保险发展困局具有一定的现实意义。

二、实证分析

（一）数据来源

本文数据来源于2014年对贵州省麻江县农户的实地调查。根据经济发展水平、林业产业规模状况两项指标，采取分层抽样选择碧波、宣威为样本镇，同时，采取随机抽样确定样本村、农户，合计120户。剔除漏答和错答关键信息的无效问卷，共回收有效问卷93份，问卷有效率为77.5%。问卷调查内容主要分为农户及家庭基本情况、农户林地经营状况、农户森林保险认知及参与意愿三个部分。

（二）模型描述

本文运用SPSSl 7.0统计软件，对调查数据进行二元Logistic回归分析研究，模型的一般形式如下：

（三）回归分析

从表2可看出，模型整体拟合度良好，模型系数整体显著。其中，林地受灾严重程度和农户年龄在0.01的水平上显著；对森林保险的了解程度、是否有政府保费补贴和农户教育程度在0.05的水平上显著；是否有经济林在0.1的水平上显著。说明上述6个变量对农户参与森林保险的意愿具有显著影响，而另外几个变量则没有显著影响。

（四）结果解释

1.影响显著自变量解释

林地受灾严重程度。一般来说，如果农户遭受的森林灾害的损失金额占家庭收入的比重越大，意味着林业生产经营成果对于农户家庭经济状况的影响越大，农户利用森林保险分散风险、保障收入的意愿就更强烈，农户参与森林保险的可能性就会更高。

农户年龄。目前森林保险在麻江县尚未推广，对大多数农户来说仍是新鲜事物，而年龄越大越容易保持传统思维，他们不容易接受通过参与森林保险来分散林业生产经营中的风险，更愿意相信自己多年的生产生活经验。

对森林保险的了解程度。从理论上说，如果决策对象是有利于决策者的，那么只要决策者掌握的信息较为充分，那么决策者一般是会倾向于接受该项决策[4]。相对有限的购买力使农户在决定是否参与森林保险之前会经过深思熟虑的思考，而只有对其有着较高的了解程度和清晰的认识，才有可能在有限的购买能力下发生参与行为。

是否有政府保费补贴。通常情况下，政府保费补贴对农户参与森林保险意愿有较大的影响，并且是一种直接的影响[5]。森林保险对于农户尤其是经济条件较差的农户并不是生活必需品，由于经济条件所限愿意参与的并不多。而补贴能够减轻甚至大幅度减轻农户的保费经济负担，从而有效提升农户森林保险的参保率。

农户教育程度。农户教育程度越高，对于森林保险的解读会更准确，参与森林保险的意愿也就越高。另外，一般情况下受教育程度与农户收入水平呈正向关系，受教育程度高的农户不仅有意愿，也更有经济能力参与森林保险，虽然在本文中农户收入变量并没有显著影响。

是否有经济林。经济林是一个经济效益比较高的林种，而高收益通常也伴随着高风险，农户利用森林保险分散风险的意愿也就更强烈，所以对于有经济林的农户来说会更愿意参与森林保险。

2.影响不显著自变量解释

林地面积。原因可能是由于调查地区同一村的林地面积差别较少，因此农户对林地面积大小的认知与绝对数量关系较小，而与相对数量关系较大，而本文林地面积的数据处理以绝对数量计量，所以林地面积对参与森林保险意愿影响不大。另外，也存在林地面积大的农户采取了多种其他分散风险方式，从而降低了参与森林保险的可能性的情况。

是否有用材林。原因可能是由于用材林相对于其他林种生产周期更漫长，从而被农户长期忽视经营和保护，所以用材林面积大的农户未必也会投入很大。

农户家庭年收入、林业收入占总收入比重。原因一方面可能是由于收入较高的农户大部分收入贡献并不是林业经营所得，而主要是非林业收入，导致收入较高的农户仍然对森林保险需求较低甚至没有需求，另一方面可能是林业收入占家庭收入比重较大的家庭一般情况下经济条件也较差，农户并没有经济能力参与森林保险，因此参与森林保险的可能性也较小。

农户家庭劳动力人数。原因可能是由于农户对从没听说过或深入了解的森林保险很难作出准确判断，导致问卷数据失真，也可能是由于调查样本数太小而难以表现结果所致。

三、对策建议

根据上述分析结果，本文从政府和保险公司两个角度，对欠发达地区如何更好地开展森林保险推广工作，提出以下对策建议：

（一）重视森林保险宣传，提高农户保险认知

农户对森林保险的了解程度是决定农户参与森林保险意愿的一个重要因素，因此提高农户的对森林保险的了解程度至关重要。贵州省现阶段森林保险为政策性森林保险，这要求政府在森林保险的宣传推广工作中必须处于主导地位，在实地调查中也发现，农户最为信任的森林保险宣传方式是政府宣传，这就要求政府要切实做好森林保险的宣传工作，因此政府应主动承担宣传森林保险的义务，加大对相关森林保险政策的宣传普及。

（二）加大财政补贴力度，优化财政补贴方式

森林保险作为一种准公共物品，其公益性的特点决定了在欠发达地区开展推广工作离不开政府财政的大力支持，特别是在目前农户收入低、参与意愿低的情况下，更要加大政府对森林保险的财政支持力度。首先要加大财政保费补贴力度，提高财政保费补贴比例。将森林保险保费补贴纳入财政公共预算，将保费补贴比例提高到不低于甚至应高于对其他政策性农业保险的补贴水平。其次要优化财政补贴方式，提供税收优惠政策。应当适当减免保险公司森林保险业务的营业税等税收，允许保险公司在税前从盈余中扣除一定比率的资金作为保险准备金，增强保险公司的保费支付能力。

（三）恰当选择试点地区，积极推进保险推广

一般情况下，曾经有过“多年致富，一灾返贫”切身经历的农户[6]，更能体会风险灾害对于林业生产的危害，也就更能理解森林保险的重要性，会更积极主动参与森林保险。因此，政府应考虑首先在林地受灾损失较重的地区进行试点工作，同时，根据上文关于经济林的分析结果，政府还应优先选择在经济林面积较大的地区进行试点。通过恰当地选择试点地区，让农户切身体会到参与森林保险后带来的好处，发挥群众自觉宣传的优势，引导带动其他地区农户参与，为更大面积的森林保险推广工作创造更有利条件。

（四）创新险种和投保形式，满足农户差异化需求

分析农户参与森林保险意愿不高的原因，极有可能存在农户具有参与意愿但却发现没有适合险种的情况，因为林业生产经营时间漫长而复杂，所要面临的灾害种类相对较多，而农户的自身情况也不尽相同，但保险公司能够提供的险种却相对单一。因此，应针对不同林种设置差异化险种满足不同农户的需求，在原先“低保障、广覆盖”政策的基础上，按照基础险种与选择性险种相结合的原则[7]，适当增加自由选择保额保费的政策，以满足不同收入水平农户的需求。此外，应加强森林保险产品方面的创新，比如根据灾害发生的季节特征设立冰冻灾害、洪涝灾害、风灾等险种，险种越丰富，可供农户选择的空间就越大，就越有利于森林保险的发展。

四、结语

本文利用贵州省麻江县93户农户调查数据，运用二元Logistic回归模型，对农户参与森林保险意愿的影响因素进行了实证分析。发现林地受灾严重程度等六个因素对农户参与森林保险意愿有显著影响。在此基础上提出了进一步推动欠发达地区森林保险发展的对策建议。

目前，国内关于森林保险的研究相较于农业保险来说仍然不多，而对于欠发达地区森利保险的研究则更少。贵州省林业资源丰富，林业产业发展迅速，目前正在全省范围内逐步开展森林保险推广工作。本文在森林保险研究领域首次以贵州省为研究样本，特别是以已经开展森林保险推广的省份中尚未开展的麻江县为样本县，研究结果对于推动贵州省乃至欠发达地区森林保险工作的深入开展具有一定的现实意义。

参考文献

[1]高德占.搞好治理整顿 深化林业改革 进一步做好林业工作[J].林业经济，1990（1）：1-6.

[2]李彧挥，孙娟，高晓屹.影响林农对林业保险需求的因素分析——基于福建省永安市林农调查的实证研究[J].管理世界，2007（11）：71-75.

[3]廖文梅，彭泰中，曹建华.农户参与森林保险意愿的实证分析——以江西为例[J].林业科学，2011，47（5）：117-123.

[4]王敏俊.影响小规模农户参加政策性农业保险的因素分析——基于浙江省 613 户小规模农户的调查数据[J].中国农村经济， 2009（3）：38-44.

[5]王成丽.不同补贴方式下农业保险的福利研究——湖北省兴山县烟叶保险的实证分析[D].武汉：华中农业大学，2009.

[6]杨琳，石道金.影响农户森林保险需求因素的实证分析——基于对浙江省156户农户的调查[J].北京林业大学学报（社会科学版），2010（3）：103-107.

[7]谢彦明，刘德钦.林农森林保险需求影响因素分析——以云南492户林农为例[J].林业经济问题，2009（5）：420-422.