一张小卡片的“魔幻魅影”

邵萍

不论遇到俺种情形，持卡人的第一反应都是“是否会影响个人的信用记录”。可见，信用记录对于每个持卡人来说都很重要。因为它不仅反应你的信用问题，还将对其它消费产生影响。

从去年10月28日起，北京、山东、辽宁、湖南、广东等9个省市的本地居民，可以在网上查询到自己的个人信用卡报告。之后，许多持卡人便登录查询自己的记录，但万万没想到的是，他们的报告中竟然多了一些自己不知道的“幽灵”信用卡。

激不激活它都属于你

在国贸CBD区域的一家公司工作的王琦，和现在大多数年轻人一样是个“月光族”，不仅如此，她认为“钱都是赚出来的，并不是攒出来的”，因此抱着“提前消费”的观念，信用卡理所当然成为她的不二之选。但近期她却遇到了一个让她感到头疼的问题。

当她登录央行系统查询自己的信用报告时，发现自己竟有5张信用卡。但她常用的只有2张，有2张几乎都没用过，更令她纳闷的是还有1张还显示尚未激活。这样的结果让王琦有点丈二的和尚摸不着头脑，同时也开始担心自己的信用记录。

针对王琦的这一遭遇，记者通过采访了解到，类似情形不在少数。许多人在查询个人信用报告时发现自己的信用卡远比平时知道并且常用的要多，而且从没有激活的也在其中。

另一位凌女士对记者说，由于自己理财观念很深，不喜欢用信用卡，但曾经为了帮助银行的朋友完成任务她办了张信用卡，不过一直没有开通。久而久之，她自己都忘记这张信用卡的存在。然而最近听说可以查询信用报告后，便随意地查询了下。不查不知道，一查真是吓一跳，这张从没有激活过的信用卡竟然在自己名下，这让她感到莫名其妙的同时也产生了些许担忧：“会不会影响信用记录呢？”

对于以上现象，有业内人士说，只要银行信用卡批卡成功，这张信用卡就会出现在信用卡持卡人的个人信用报告中。不过，普通的信用卡如果没有激活开通不会收取年费的，也不会影响个人信用记录。

但是，如果你持有的是主题信用卡，或者信用卡本身材质特殊，在办理时信用卡规章里会明确提到该信用卡办理后就会收取年费。这样的情况下，不管你是否开通，只要你在信用卡申请单上签字，就相当于授权银行收取年费。也就是说即便不使用也可能产生费用，并进而影响个人信用。因此，在办理信用卡时一定要看清条款以及信用卡的类别，不要盲目听介绍。如果已经出现了类似问题，要及时到网点进行注销。

见没见过它都在那里

除了没激活的信用卡坦然处之外，素未谋面的它也开始现身。

家住北京丰台区的胡女士在查询自己的信用报告时着实被吓了一跳，因她发现一张自己根本没收到过的信用卡竟然记录在自己的信用报告中。

据她介绍说，去年的时候，曾有位信用卡办卡员上门推销，在其再三解说下，为了不再让对方感到为难，她就填写了一张信用卡申请单，但是当时办卡员告知的是会在一到两个工作日内以快递的形式邮寄给她，并没有现场给卡。不过事后并没有收到过这张信用卡，于是她也就以为没有申请成功。但是，万万没想到的是，这张信用卡竟然一直默默的存在于自己的信用报告中。胡女士对此表示非常不解，但更多的是担心自己的信用情况。

像胡女士遇到的这种情况，或许不是银行的问题，而是和一些突发的客观因素相关。比如，虽然信用卡一般通过挂号信的方式寄出，原则上必须本人签收，但是部分小区的物业对挂号信管理不严格，会导致挂号信被冒领或是遗失，使得信用卡虽然发出了却并没有被申请人拿到。银行在接到用户的信用卡申请后，会根据申请人的条件进行审核。如果信用卡申请被拒，也会通过短信或电话的方式通知申请人，而不会“无声无息”。当你遇到胡女士类似情形时，一定要马上到银行注销，以防被他人盗刷。

个人信用怎么保持？

不论遇到何种情形，持卡人的第一反应都是“是否会影响个人的信用记录”。可见，信用记录对于每个持卡人来说都很重要。因为它不仅反应你的信用问题，还将对其它消费产生影响。譬如，近期一位费先生就因为这个问题而被银行拒绝贷款。

费先生说，自己曾在2008年底的时候，参加过一次某国有银行与一家通讯公司联合开展“分期付款购电脑”促销活动，当时按照通讯公司的要求提供了自己的身份证复印件。但没想到的是，却因为一时的疏忽，被告知自己具有不良信用记录。

原来是这个通讯公司的一位客户经理利用工作便利，获取了他的身份证复印件，并持该复印件到银行办理了一张透支额度为1万元的信用卡。随后，此客户经理刷卡消费1万余元，却未按时还款。因此信用卡是以费先生的名义办理的，所以不良信用记录便被记在了他的头上，叫苦不迭啊！

由此来看，“信用记录”远不止表面上那么简单，它的影响覆盖面很大啊。那么，当遇到诸如此类的问题时，也不要紧张，具体来看，可以这样做：

当信用报告出错时这样删改：

1、个人或企业认为本人或本企业信用报告中的信用信息存在错误（简称异议信息）时，可以向征信中心、征信分中心、商业银行提出书面异议申请。征信中心查实后，可进行删改纠正。

2、如果市民对异议处理结果仍然有异议，除了可以向央行征信部门反映、向法院提起诉讼，还可以向当地人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。“个人声明”是当事人对异议处理结果的看法和认识，人民银行征信管理部门只保证“个人声明”是由本人发布，不对声明内容本身的真实性负责。

当产生不良记录这样修复：

1、如果目前自己的信用报告中存在不良记录，那么首先要避免出现新的负面记录。

2、尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

五大疏忽影响个人信用

l、信用卡消费没有按时还款产生逾期记录。

2、按揭贷款没有按期还款产生逾期记录。

3、按揭贷款、消费贷款等贷款利率上调以后，仍按原金额支付月供而产生的欠息逾期。

4、社保、养老保险等欠缴记录。

5、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录，会拖累你的信用记录。endprint