气象灾害与天气指数保险研究

2015-04-24姚庆海

上海保险 2015年1期

关键词：气象灾害天气

姚庆海

中国保险学会

气象灾害与天气指数保险研究

姚庆海

中国保险学会

一、气象灾害对我国农业生产的影响

(一)气象灾害严重影响我国农业生产

我国地处东亚季风区，是世界“气候脆弱区”之一。而农业则是气候变化最敏感的领域之一。作为一个农业大国，我国的农业气象灾害不仅类别多、范围广，而且活动频繁，造成的损失非常大。就种类而言，影响我国农业生产的气象灾害主要有干旱、洪涝、台风、冰雹、低温雨雪灾害等。我国气象灾害的主要分布情况和损失情况如表1、表2所示。

(二)2014年我国农业气象灾害典型事件

2014年，我国气候相对平稳，但北方部分农区遭遇近5年最重夏伏旱，南方局部地区暴雨洪涝多；台风活动偏少，但登陆强度大，沿海地区农业渔业生产遭受严重损失；北方低温霜冻造成经济林果和畜牧业生产损失较重。具体情况如下：

表1 我国主要农业气象灾害的地区分布及危害

表2 近年来我国气象灾害受灾损失情况

资料来源：历年《中国统计年鉴》；历年《中国气象灾害年鉴》

1．7—8月北方地区干旱灾害

7月始，东北、黄淮、江汉、西北地区东部和华北地区等地干旱迅速发展，8月上旬达到峰值。据初步统计，河北、内蒙古等15个省区市8323万人受灾，1077万人因旱灾而需要生活救助，其中624万人因旱而饮水困难需救助；农作物受灾面积13128千公顷，其中绝收2371千公顷；直接经济损失687.6亿元。

2．7月中旬南方洪涝灾害

7月11—17日，西南至长江中下游部分地区出现强降雨过程，多地发生极端降水事件。据统计，江苏、浙江等12省区市1476万人受灾，78人死亡，79.1万人紧急转移安置；农作物受灾面积791.9千公顷，其中绝收140.1千公顷；直接经济损失186.2亿元。

3.“威马逊”台风

“威马逊”台风是1973年以来登陆华南地区的最强台风，也是新中国成立以来登陆广东、广西的最强台风。受其影响，广东、广西、海南、云南多地出现狂风暴雨天气，引发洪涝、滑坡、泥石流等灾害，造成上述4省(自治区)1208万人受灾，73人死亡，71.4万人紧急转移安置；农作物受灾面积1957千公顷，其中绝收245.1千公顷；直接经济损失448.9亿元。

4.“凤凰”台风

截至2014年9月24日9时，“凤凰”台风已造成浙江宁波、台州、温州等6市35个县125.4万人受灾，29.3万人紧急避险转移；70余间房屋倒塌，160余间损坏；农作物受灾面积39.5千公顷，其中绝收2.8千公顷；直接经济损失9.5亿元。

5.獐子岛“扇贝门”事件

2014年9月，受北黄海异常的冷水团影响，全国渔业旗舰企业——獐子岛渔业集团股份有限公司深水底播海域虾夷扇贝遭遇灭顶之灾，公司遭受重大经济损失，前三季度业绩“大变脸”，由盈利变为亏损约8.12亿元。

二、天气指数保险是气象灾害风险管理的有效手段

(一)农业保险稳步发展，服务社会经济能力不断提升

近年来，中央大力推进政策性农业保险试点，取得积极进展(图1)。目前我国已成为仅次于美国的全球第二大农业保险市场。数据显示，2007—2013年，农业保险累计提供风险保障4.07万亿元，向1.2亿户次农户支付赔款759亿元。

(二)天气指数保险的优势

传统农业保险在推广中常常会遇到逆向选择、道德风险、交易成本较高等局限，在此背景下，我国考虑引进天气指数保险。天气指数保险是指将一个或者几个对保险标的具有主要影响的气象要素(例如光照、气温、降水、风速等)形成的天气指数，与保险标的产量或者效益的损失(或者灾损率)结合起来，依据不同指数等级对灾害损失进行赔付的保险形式。在一定条件下，天气指数保险相比传统农业保险有以下几点优势：

1.减少逆向选择和道德风险

天气指数保险合约是标准化的，对农户的赔付基于平均赔付率，能够较大限度地降低信息不对称，从而抑制逆向选择；赔付依据客观计量的天气指数数据，不受农户主观行为的影响，大大降低了农户的道德风险。

2.降低保险成本

天气指数保险的触发条件是客观的指数，不需要针对单个投保农户的实际损失进行现场查勘定损，简化了赔付程序；不需要针对单个农产品进行风险监测，降低了交易成本。

图1 2004-2013年我国农业保险保费收入

3.提高透明度

天气指数保险的赔付依据是经过审核的气象站数据，气象站的监测数据一般会通过终端气象监测系统定时向公众查询平台发布，极大增强了信息的透明度。

4.扩大保险范围

从微观使用者来说，可以帮助单个农户来管理生产风险；从宏观来讲，针对国家可能面临的巨灾风险，在具有相同或类似气候条件的国家之间可以共同建立巨灾天气风险分担机制，例如加勒比巨灾风险基金(CCRIF)。

三、国外开展天气指数保险的经验

指数保险研究最早在美国等发达国家开展，加拿大是发达国家中天气指数保险推广较好的，发展中国家则是指数保险实践最为深入的地区。从1998年开始，世界银行、联合国粮农组织就开始在尼加拉瓜、摩洛哥、智利、乌克兰、印度、蒙古等发展中国家开展天气指数保险产品的推广及试点工作。从这些试点国家来看，目前开展最好的是印度。

(一)加拿大的天气指数保险

加拿大天气指数保险主要有3种不同类型。

气温保险：主要考量温度与农作物生长速度及产量之间的关联度，如果从5月到第一次霜降期间，该区域气温比前3年平均气温低2℃以上，保险公司就会依据保险合同进行赔付。

卫星云图湿度保险：依据为投保当年卫星云图监测的湿度数据，如果该数据比过去3年平均值低80%以上，保险公司就会赔付。

降雨不足保险：农户可以选择农作物生长过程中任意月份组合，如果当年的降水量低于过去3年平均值的80%，保险公司就会赔付。

(二)印度的天气指数保险

印度是农业大国，是亚洲耕地面积最多的国家。印度季风气候显著，农业生产面临着较高的天气风险。

1.印度天气指数保险的开展情况

2007年，印度开始推广天气指数保险计划，并且规定推行天气指数保险计划的地区不能再推行国家农业保险计划。在缴费安排上，农户为小麦和其他粮食作物等投保的天气指数保险，需要分别缴纳1.5%和2%的保费,政府则为投保的经济作物提供保费补贴(表3)。

表3 天气指数保险计划下的经济作物保费补贴

资料来源： Clarke. Mahul. Rao.&Vema,2012。

2.印度天气指数保险的运作模式

首先，由保险设计单位负责天气指数保险的设计等技术工作；其次，保险公司为保险承保人，负责销售推广；再次，由瑞士再等机构提供再保险。印度是发展中国家中第一个成功实施农业保险再保险的国家，在开展初期，世界银行等国际组织会提供一些必要的援助；随着计划的推进，印度政府为保险机构承保的经济作物提供一部分保费补贴。

印度天气指数保险的运作模式大致如图2所示。

3.印度天气指数保险的实施效果

印度天气指数保险的主要特色是将贷款和保险捆绑在了一起，向微型金融机构贷款的农户被引导购买保险。在印度政府的推动下，印度天气指数保险得到了农户的支持，在平滑农户收入、管理天气风险、降低微型金融机构债务违约率方面发挥了重要的作用(表4)。