借记卡在大学校园的发行现状及其收益分析

【摘要】本篇文章从银行卡中的一类即借记卡分析出发，采用麦肯锡7S模型，介绍其在大学校园的使用状况，意在阐明我国现今借记卡的收益及未来的发展走向。

【关键词】借记卡 大学校园 现状 收益

一、引言

借记卡（Debit Card），是指先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。2012年11月26日，中国人民银行发布的数据显示，当前我国银行卡发卡量持续增长，截至三季度末，我国借记卡发卡量突破30亿张。

数据显示，截至第三季度末，全国发行银行卡34亿张，其中，借记卡发卡量为30.82亿张，同比增长21.4%，同比增速加快3.8个百分点；信用卡发卡量为3.18亿张，同比增长18.8%，同比增速放缓1.5个百分点。

显然，借记卡近年来的发展势头很好，但是不可避免的也存在一些问题。比如，高如星《城市商业银行借记卡业务发展中的问题及对策》中指出，“城商行借记卡业务存在问题：1、单笔取现额度小；2、服务效率有待提高；3、ATM跨行转账业务少；4、“柜面通”业务受地域限制；5、预授权业务不通畅；6、磁性卡防伪性能差；7、缺乏通用的网上银行支付系统”{1}。韩卫华也在《大型商业银行借记卡发展策略探究》中指出，“国内商业银行借记卡产品具有优势的同时，劣势也很不足”{2}。

但是，目前的研究还是着眼于社会的整体方面，并没有就借记卡的消费，对不同群体而言呈现的不同效果进行研究。而学生这块，更是研究甚少。各大银行在大学校园广发借记卡的现象屡见不鲜，但从银行方面来看，通过借记卡获得的收益有待商榷。以下是我们从不同角度的研究，采用麦肯锡7S模型的分析视角。

二、校内借记卡使用现状

以180名在校大学生作为受访者（2014年），进行问卷调查。（该校以农业银行发行的金穗个人普卡为主）

图1

图2

从问卷结果的分析可看，在大学生群体中，借记卡的消费途径还是比较丰富的，但是以学校统一收费这一硬性需要的消费方式为主，其他诸如理财等消费行为比较罕见；再者，就存入借记卡中的金额来看，1000～2000是比较常见的数额，高及万元的存储额也比较少。针对各大银行借记卡，学生群体的不满意见也比较多，可见，当前的我国市场上流通的借记卡存在不足，有待改进，其中跨行支付费以及异地收费是大多学生抱怨的源头。特别是各行年费的不等，致使学生的选择比较多元化和忠实度的缺失。

三、银行收益现状

图3 2014年前两个季度全国银行业金融机构资产负债情况表

数据来源：中国银监会统计组。

由图可以看出，2014年上半年我国各大银行总资产逐季增加，同时，总负债也逐季增加。但是，总负债的增长率高于总资产的增长率。可见，各大金融机构存在坏账率。

图4 2014年前两季度中国农业银行银行卡业务情况表

数据来源：中国农业银行股份有限公司2014年半年度报告{3}。

图5 2014年前两季度中国农业银行吸收存款情况表

数据来源：中国农业银行股份有限公司2014年半年度报告{3}。

银行发行借记卡的主要收益来自活期存款，由图可看出，农行的收益是逐年增加的。因此，银行发行借记卡整体上还是有利可图的。

四、从麦肯锡7S模型视角提高校园借记卡服务质量

麦肯锡7S模型指出了企业在发展过程中的考察维度，包括结构、制度、风格、员工、技能、战略、共同价值观。之所以我在此提出，当下我国各大中小银行要从7S模型的维度去全面审视发展困境，全面解决遗留问题，实现升级，获得更高收益。

1.战略。即银行各营销部门推出针对大学生群体适用的借记卡套餐服务。

2.结构。即目标、协作、人员、岗位、相互关系、信息等组织要素的有效排列组合方式。如何加强银行、工作人员和学生间的后续服务、沟通，对于促进这些借记卡的高效使用很有必要。

通常情况下，银行在推出借记卡时开通的短信服务也是学生群体头疼的部分，收费颇高，内容空洞。相关数据显示，各行的通信商收费：对于借记卡短信通知，目前大多银行都已经开始收费。

随着借记卡的兴盛，各大行无非遵循着“发行——推销——登记”的做法。一般都是一家发行某类卡，其他行竞相模仿。纷纷派遣人员到各大高校设点招揽生意，大部分只要登记手机号码即可领取一张借记卡，无需手续费。至于这些卡到底有没有用到实处，我们不得而知，甚至是这些卡的回收也是问题。由此可见，银行的营销人员和学生以及所属银行之间管理松散，结构不严谨。

3.制度。银行为了解决员工管理松散，可采取激励、奖惩等规章制度；在和学校合作时，也可以制定一些制度，比如，使用数量越多，平均年费越低等，促进该校借记卡高效使用。③

4.技能。好的产品不仅需要有好的员工来设计和生产，而且必须有好的员工来策划、包装和销售，从而使这些好的产品迅速地走向市场。

因此，要顺利实施适用于大学生群体的借记卡套餐服务战略，其执行战略的员工—各行的营销部门人员就必须掌握一定的营销技能。这些技能的培养和运用都有赖于严格、系统的培训，只有经过严格训练的员工才能成为优秀的员工。

借记卡营销部分最重要的是售出并获得收益，而不是库存和积压。不过，借记卡和普通产品也存在一些区别，最大之处在于企业的市场营销往往推销的是“死”产品，而银行推销的是“活”产品，这些“产品”必须给银行带来以后一段时间持续的收益。因此银行营销员需要拥有更多的技能，他们除了要掌握一定的人际交往、团队协作、口语表达，还需要来了解大学生的消费习惯、消费能力以及消费心理。

5.风格。如何在众多银行里突出重围是解决坏账率和维护成本的有效措施。怎样设计借记卡套餐显然是首要任务。针对电子银行的迅猛发展，提高手机支付的适用性和便捷性。银行甚至可以和政府有关部门合作，在各城市的公交系统或者是一些公共场合可通过该卡全城通用。银行在设计套餐时可适当增加一些简单的，风险小的理财方案，提高学生的积极性和参与度。

6.人员。最好能够经常和学校合作，举行相关的理财投资比赛，既能树立银行品牌，又能为银行选拔优秀金融人才。

7.共同价值观。树立品牌特色，融入学生群体，不断赋予银行卡更多便捷的、实用的服务。

五、结论

可以看出中国借记卡发展迅速，品种日益繁多，收益可观。就学生群体而言，借记卡在大学生中影响还是欠缺的，消费方式也较单一，各行未能设计出适合大学生使用的便利借记卡。我想，这方面会是各大银行今后要创新的方向，也是银行增加收益的一大捷径，毕竟学生是未来社会的主力军。

参考文献

[1]高如星.《城市商业银行借记卡业务发展中的问题及对策》.中国信用卡.2008/07，第7期.

[2]韩卫华.《大型商业银行借记卡发展策略探究》.中国信用卡.2006/09，第9期.

[3] http：//www.cninfo.com.cn/finalpage/2014-08-27/1200172859. PDF.

作者简介：张悦（1992-），女，南京信息工程大学经管院11级国贸。