中国商业银行金融产品创新分析

陈俊荣

【摘要】进行金融产品创新，开发新的金融产品，拓展金融市场，在增加商业银行的营业收入的同时还能降低商业银行的运营风险，对商业银行的发展具有重要的意义。但当前中国商业银行在金融产品创新时，由于受到政策环境、人才等方面的限制，在创新过程中依然存在很多问题。本文在对商业银行金融产品创新中存在的问题进行梳理的基础上，提出推进金融产品创新的建议和措施，以期能进一步推动中国商业银行金融产品的创新。

【关键词】商业银行 金融产品 创新 风险

一、中国商业银行金融产品创新的意义

随着经济的不断发展，中国的经济结构也在不断的发生变化，经济发展也从出口拉动型不断向内需拉动型转变，中国的金融市场格局也在发生着深刻的变化，居民的储蓄水平不断降低，商业银行在利差方面的收入不断的受到影响，商业银行为了在激烈的金融竞争中获得竞争优势，需要不断的对其金融产品进行创新；对于中国的商业银行而言，由于受到中国经济发展和政策的限制，中国商业银行在金融市场上的经营业务相对单一，进行金融产品创新，推出符合市场需求的金融产品，能进一步提升商业银行的营收能力，增加商业银行的营业收入；同时，通过金融产品创新，增加商业银行在金融产品方面的营业收入，还能减少商业银行对利差收入的依赖，减少因金融危机给商业银行带来的不利影响，提升商业银行抵抗风险的能力，降低商业银行的运营风险。

二、中国商业银行金融产品创新存在的主要问题

（一）金融产品创新受到政策限制

为了对商业银行的经营行为进行规范，同时也为了有效的控制中国金融市场的风险，中国的央行对商业银行的经营行为进行了规范，但是，这也造成商业银行所经营的业务较为单一，商业银行在进行金融产品创新时受到政策的限制较多，阻碍了商业银行的金融创新。不论是中国的《商业银行法》和《银行监督管理法》，还是其他与商业银行经营相关的法律法规，都要求商业银行在进行金融产品创新时，都要在当前法律法规的要求下进行。但是，中国的经济发展迅速，金融市场发展也较为迅速，金融市场对各种金融产品的需求不断增长，相关法律法规的更新却较为缓慢，市场需求、商业银行的发展需求受到政策的限制，从而导致中国商业银行金融产品在进行创新时受到不利限制。

（二）商业银行对金融产品创新的重视不足

商业银行在金融产品的创新过程中，商业银行管理层对创新的重视不足，导致当前很多商业银行对金融创新的积极性受到影响。商业银行在进行金融产品创新时离不开大量资金的投入以及相关项目的立项，这首先就需要受到领导层的高度重视，只有在商业银行领导层重视的情况下，商业银行才有可能将进行金融创新所需的资源投入到金融产品创新中，而当前商业银行管理层普遍存在对金融创新认识不足的问题，没有认识到金融产品创新对商业银行未来发展的重要意义，使各商业银行不重视金融产品的创新，导致当前商业银行在金融产品创新方面的投入不足。当前很多商业银行并没有进行相关的金融产品创新活动，对于少数在进行金融产品开发的商业银行而言，商业银行内各个部门的协调也受到影响，阻碍了金融产品的创新。

（三）缺乏金融产品创新人才

金融产品的创新除了需要投入相应的资金及相应的政策支持外，还需要具有相关专业背景的金融人才的加入。而中国的金融市场与欧美等国的金融市场相比仍然有较大的差距，中国在金融人才的培训方面也存在不足之所，很多金融人才只有相关的理论基础，缺乏相关金融产品创新的经验，造成当前商业银行在进行金融产品创新时很难招聘到能胜任金融产品创新需要的人才。

三、推动中国商业银行金融产品创新的建议和措施

（一）加大对商业银行金融产品创新的政策支持

要推动中国商业银行金融产品创新，最重要的是要加大对商业银行金融产品创新的政策支持，从政策层面扫除商业银行金融产品创新的障碍。首先，要根据中国经济发展的情况，及时的对与中国商业银行监管相关的法律法规进行完善，减少对商业银行金融产品创新的限制；其次，要规范化商业银行金融产品创新，在保证商业银行金融产品创新的同时加强对商业银行风险的管理，让商业银行在进行金融产品创新的同时也按照法律法规的要求进行经营，避免出现不利于金融市场发展的金融产品创新形式出现；最后，引导商业银行的金融产品创新，让商业银行的金融产品创新能符合金融市场发展的一般规律，也能满足当前中国金融市场对相关金融产品的需求。

（二）引导银行管理层重视金融产品创新

针对当前商业银行管理层对金融产品创新重视不足的问题，一方面，中国的相关管理部门应当通过宣传或者商业银行协会等渠道，加强在金融产品创新方面的宣传，引导商业银行管理层重视金融产品创新，让商业银行的管理层认识到金融产品创新对于商业银行未来发展的重要性以及对繁荣中国金融市场的重要意义；另一方面，商业银行的股东应当从商业银行的长期利益出发，加强与商业银行管理层的沟通，要求管理层加强对金融产品创新的重视，并采取相应的行动，推动金融产品创新。

（三）引进和培养金融产品创新人才

商业银行要进行金融产品创新，离不开金融产品的创新人才。根据中国当前金融创新人才的实际情况，一方面，商业银行可以从国外引进具有丰富创新经验的金融人才，弥补中国国内相关人才的缺失，推动中国商业银行金融产品的创新；另一方面，商业银行还可以在引入国外相关金融人才的同时，主动的培养符合商业银行发展的金融人才；最后，中国的高等学校应当加强在金融产品创新人才方面的投入，引进国外优秀的师资力量，强化金融产品创新人才的培养，为商业银行的金融创新提供人才。

四、小结

随着中国经济的进一步发展，中国对金融市场的监管也会进一步放开，为了进一步繁荣中国的金融市场，抢占更多的市场份额，商业银行间在金融市场的竞争会更加激烈，对于商业银行而言，要保持其在金融市场的竞争能力，只有通过不断地推出适合金融市场需求的金融产品。而针对当前商业银行在金融创新中面临的问题，应当积极应对，积极引入金融创新人才，加大在金融产品创新方面的投入，为在金融市场获取竞争优势打下坚实的基础。

参考文献

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