当今社会私人银行经济发展研究

石晶

（中国工商银行吉林省分行营业部，吉林 长春 130051）

当今社会私人银行经济发展研究

石晶

（中国工商银行吉林省分行营业部，吉林 长春 130051）

传统商业银行的核心业务,是针对公司客户的信贷业务。但是随着金融市场的发展，商业银行这些传统业务的利润已经很小,优势不再明显,同时,随着美国、欧洲等发达国家的工业化进程加速和一些发展中国家的迅速崛起,社会财富急剧增加,人们的收入也在飞跃的增长。在这种背景下，私人银行业务逐步发展起来。私人银行业务以客户的财富管理为核心，个性化特点突出的一系列金融和非金融服务的组合。 本文在对私人银行业务的产生背景、在全球范围内发展情况等内容进行概括介绍的基础上详细阐述私人银行业务在我国发展的必要性，对私人银行业务发展的环境进行分析。特别分析了私人银行业务的发展现状及发展瓶颈，并为发展私人银行业务提出建议。

：私人银行业务；起源；现状；解决方法

一、引言

在经济迅速发展的时代下，私人银行业务已成为当今国际先进商业银行的战略核心业务之一。而伴随着我国经济的不断增长、富裕人口的集中涌现、金融制度的逐步完善，我国已经具备发展私人银行业务的基本条件。所以在这样的国际、国内金融环境下，发展私人银行业务已是中国银行业势在必行之举，亦是应对外资私人银行竞争的需要。

二、私人银行的起源及在全球范围内发展概述

1.私人银行的起源与发展

私人银行诞生于16世纪的瑞士,当时许多法国经商的贵族，由于宗教信仰原因被驱逐出境，来到瑞士的日内瓦,出于保护自己财产安全的需要,他们中间的一些人开始从事资产管理工作，同时，由于当时的瑞士已经具有了比较完备的法律制度和社会信用体系，也吸引了越来越多的富裕人群将其财富交由瑞士的银行来管理。随着17世纪商品经济和贸易的大发展,个人财富的形态开始多元化,社会化分工越来越明细,私人银行在欧洲快速发展起来。18世纪,随着工业革命的蓬勃发展,美国开始崛起为世界头号工业国,私人银行开始从欧洲发展到美国。20世纪70年代以来,亚洲经济高速增长,社会财富迅速积累,私人银行开始在香港、新加坡等地出现。20世纪90年代以来私人银行之间的并购逐渐增多,成为国际私人银行发展的重要特点。[1]

2.欧洲模式

经过450多年发展，欧洲私人银行在经营管理、业务开发、市场布局等方面经验丰富。其中，在财富管理方面，瑞士私人银行一直是全球范围的领先者，并且因为它高度的个性化和保密性，吸引了世界各地的豪门富贾。以私人银行巨头瑞士银行集团（UBS）为例，其目标客户群定位于全球的高端富人，因此它的发展策略集中在为全球的富人提供包括财富管理、投资银行、资产管理在内的专业化的私人银行服务。

瑞银集团提供的私人银行服务具有典型的欧洲特色，提供的服务包括投资方案设计、资金组合管理、受托基金组合、个人财务规划、个人融资方案、全球资产托管、不动产咨询管理、继承与税务规划、账户管理与支付服务、艺术品研究投资与管理等，并将这些服务构建成一个完整的体系，通过个性化的方案、产品和服务帮助客户实现财富创造、积累、保护和转移的全过程。瑞银集团成为全球领先的私人银行，关键在于它拥有强大的、全方位的、全球化的、综合性的、专业的金融方案设计与实施能力，同时采用“整个企业（ONE FIRM）”模式而不是各自为政的业务单元模式或事业部模式来发展私人银行业务。[2]致力于让每个前段的私人银行家都能为每一位私人银行客户提供具有国际水准的私人银行服务。

3.美国模式

成立于1812年的花旗银行是美国金融业的象征，作为美国私人银行领域的先驱与代表，其私人银行经营管理模式与欧洲大为迥异。花旗银行集团由全球消费金融集团、公司与投资银行部、财富管理部、资产管理和替代性投资部组成，将集团的所有业务分为消费金融、公司与投资银行、财富管理与私人银行三大块，分别提供了58%、33%、9%的收入，可见，财富管理与私人银行并不是花旗银行最核心和最重要的收入来源，但是其75%的利润率远远高于其他业务板块 （消费金融为22%、投资银行为24%、零售银行为18%）。[3]同时在管理模式上也存在差别，私人银行在花旗银行集团占很大比重，它是一个具有高利润、高成长性的业务种类，立志于是私人银行的统一化、大众化服务向层次化、个性化转变。

三、我国发展私人银行业务的必要性分析

1.金融创新的需要

现今时代下，伴随着我国经济的不断增长、富裕人口的集中涌现，使大批的外资金融机构将目光投向中国市场。2005年9月27日美国国际集团（AIG）旗下专门从事私人银行业务的瑞士友邦银行上海代表处成立，这是首家进入中国市场的国际私人银行。迄今为止，已有多家国外私人银行进驻中国。而随着我国经济的进一步发展，金融制度的进一步完善，在不久的将来，外资银行必将大张旗鼓的进入中国私人银行市场。[4]在这种冲击作用和强烈的竞争压力下，发展国内私人银行业务刻不容缓。

2.客户财富管理需求

私人银行业务是为富裕阶层服务的，因此一定数量富裕人士的存在是开展私人银行业务的先决条件，它为私人银行业务提供了客户源。而在中国，改革开放以来，我国经济持续快速发展，经济总量持续高速增长，居民的私人财富不断累积，一个稳定的高收入富裕阶层已经形成，为有效开展私人银行业务打下了现实基础。另一方面，在经历了世界金融危机的洗礼之后，高资产人群对市场的风险性有了更直观的认识和更深刻的考虑，人们更倾向于寻找高品质的银行服务，所以私人银行业务的快速发展是不容质疑的。

3.银行提高收益的需求

从中国银行业改革的角度看，开展私人银行业务是商业银行新的利润增长点。国内商业银行传统业务的市场发展趋缓，迫切需要寻找新的利润增长点。私人银行业务因其服务于高净资产客户，因而能获取远高于社会平均利润的高额回报，是银行业得到了新的生机。

四、我国的私人银行业务发展现状分析

1.我国私人银行的发展现状

当今世界，私人银行在发达国家已经非常普遍，但目前国内还没有真正意义上的私人银行业务。中国的理财市场也不过是近几年才刚刚兴起，虽然一些银行、证券公司等金融机构都挂着财富管理的牌子，但这些金融机构提供的理财服务还处于非常初级的阶段。2006年以来，随着主要国有商业银行改制，上市工作取得重要进展，以及银行业的全面开放，以高端客户为服务对象的私人银行业务成为各家银行关注的焦点，面对外资银行对国内市场中高端客户的激烈争夺，为了留住、吸引更多的高端客户，各金融机构纷纷着手筹备私人银行业务，国内商业银行提供的私人银行服务雏形也已浮现。就目前我国的私人银行的发展状况而言，从发展历程看，我国私人银行业务的发展处于起步阶段；从服务对象看，以高额净资产客户为主；从服务内容看，提供更高的个性化，差异化及长期的全方位服务；从发展地域看，以经济发达的大城市为依托。[5]

2.我国私人银行业务市场需求分析

据麦肯锡管理咨询公司预测，全球的私人银行总资产规模将自2010年的35万亿美元，增长到2015年的53万亿美元。在各个地区中，亚洲是最具发展潜力的。未来，亚洲将成为仅次于北美的全球第二大财富管理市场，其中约有50%的成长来自于中国。从2007年中国银行率先推出的私人银行业务，到后续的工商银行、招商银行等，私人银行业务内容、数量、规模的日益增长，都印证了市场的需要，因为有需求，所以有发展。同时，这些年私人银行业务的跑马圈地加剧了行业的竞争程度，我国私人银行发展将进入新的阶段，需要进一步提升私人银行管理水平，增强经营精细化程度，从而更好的服务于客户。

五、当今社会我国私人银行发展过程中存在的问题及解决路径

1.存在问题

①私人银行业务产品同质化现象严重

随着国内私人银行的设立，越来越多的银行都开始积极筹备私行业务。尽管各家银行为私行客户都成立了专业的部门，同时配备了专业的服务人员，但目前各家私人银行业务一般都局限在理财产品的推荐、艺术品投资推荐等相对单一的品种与服务，很多投资组合也只是产品的简单叠加，而专业化程度较高的衍生产品设计甚少，使得同质化较为严重，难以有所突破。

②缺乏专业的高素质人才

巨大的人才缺口已经成为制约中国私人银行业发展的掣肘。中国工商银行资产管理部副总经理胡亚冰曾表示，目前国内私人银行业的从业人员素质普遍过低，从数量和质量上难以保证给高净值客户提供完备的服务。事实上，除了专业技能以外，私人银行经理缺乏阅历也是一个尴尬的事实。中国的私人银行经理基本都是银行内部的个人客户经理或者公司客户经理，相对来说，年纪较轻，从业经验较少，人生阅历不够丰富。他们的知识结构和专业技能不能满足高端客户的需求，也是私人银行业务的发展受到了制约。

③信息系统建设滞后

私人银行业务的发展离不开后台支撑系统。而私人银行信息系统（Private Banking Information System，简称PBIS）是后台支撑系统的重要组成部分，它的强大与否直接关系到私人银行经营管理的兴衰。而就目前的私人银行领域而言，其系统建设是相对滞后的。面对日益庞大的客户群，我们要做的不仅是拓展业务、开拓市场，更重要的是做好信息系统的良好建设。

④营销体系不够完善，售后服务不到位

大多数国内商业银行没有设置专门的营销和售后服务部门，没有专业的市场营销人员来销售个人金融产品。随着信息化和电子化进程的加快，私人银行的个人金融产品具有一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到顾客的认可和接受，而本土商业银行营销方式和营销手段的落后使得银行推出的新产品无人问津。另外，随着私人银行业务的不断创新，国内银行的业务咨询、金融导购等售后服务也出现滞后问题，特别是相关金融产品出售后，没有很好的跟踪客户，寻求进一步合作的机会，使很多客户无法真正享受私人银行业务服务。[6]

2.解决路径

①细分客户群，优化产品服务

长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。而随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。因此，商业银行应逐步对高低端客户服务实施分流，低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务，而高端客户则主要通过客户经理实行 “一对一”服务。个人客户经理制正以其服务的全面性、主动性及人性化特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。

②加强专业人才的引进和培养

面对日益激烈的国内外市场竞争，从业人员的专业化服务能力已成为私人银行业务发展的核心竞争力，所以做好专业人才的引进和培养是十分必要的。首先需要引进人才，只有实力才是品牌的保证。要大胆引进一些金融产品开发、风险管理、市场营销方面的高专业化管理精英，作为骨干力量打造一支符合我国私人银行业发展的高技术的研究团队和投资顾问团队，为客户提供综合化、个性化服务。其次要培养人才，只有从根源上解决人才稀缺问题，才能保证长久竞争力。重点培养人才，要建立行之有效的培训体系，培养和储备具有产品创新力的研发经理、具有服务创新力的客户经理、具有营销创新力的销售经理和具有管理创新力的高层经理，[7]使私人银行业务的发展再无后顾之忧。

③加快信息系统建设

经研究分析及实践证明，客户关系管理、客户综合视图、绩效考核、业绩统计分析、风险管理、开放式产品平台等是私人银行机构经营管理必不可少的支撑模块。随着高净值人群的发展，他们对金融服务的深度和广度都在不断变化，个性化、多元化的投资组合需求越来越强烈，促使私人银行的营销模式也由产品驱动转变为客户需求驱动。因此，私人银行信息系统也在不断完善，以满足经营发展的需求。

④加强营销力度，创建品牌价值

为促进我国私人银行业务的发展，首先要丰富营销手段，针对私人银行业务的个性化特点采取差异化营销方式，通过深入分析客户需求，找到不同之处，有针对性的向不同客户提供符合其特征的高质量、多样化的产品与服务。其次大力加强品牌建设，提升品牌价值，通过银行品牌营销，提高客户的忠诚度和银行的社会形象，为私人银行业务的顺利开展提供助力。

六、结论

在私人银行业务越来越受到人们关注的同时，我国银行业需要做的还有很多。虽然我国已经具备发展私人银行业务的基本条件，但仍处于起步阶段，我们仍面临着许多问题：产品种类单一；发展模式模糊；专业人才匮乏；外汇管制严格；信息体系滞后等等。[4]但另一方面，我国的法规体系正在健全，投资方向更加准确，金融体制更加完善，私人银行业务在曲折中稳步向光明迈进。我们有理由相信，中国私人银行在不断的探索和学习中，定能建立起一套适合中国国情的私人银行业务体系。

[1]王洪栋.中国私人银行发展研究.武汉大学,2009.

[2]李恒光.我国私人银行发展探讨.www.51cfp.net,2003.01.

[3]2007年中国私人银行高峰论坛会刊.2001.08.

[4]康承东.我国私人银行业务的发展潜力及其发展策略.济南金融第十期,2007.

[5]张长征.国内敌人银行业务的发展特征与趋势分析.上海金融,2007.

[6]郭兰兰，沈发昌.我国商业银行发展私人银行业务存在的问题及对策分析.湖南财经高等专科学校学报,2009.12.

[7]宋超宇.我国商业银行私人银行业务发展面临的问题及对策探究.现代经济信息,2013.

编辑：林军

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：A

：2095-7327（2015）-06-0080-04

石晶（1970-），女，吉林长春人，中国工商银行吉林省分行营业部经济师，研究方向：金融管理。