试析农村信用社个人理财业务存在的问题及相关对策

□张建梅

试析农村信用社个人理财业务存在的问题及相关对策

□张建梅

发展个人理财业务是农信社生存与发展的必然要求，针对于此，本文分析了农信社发展个人理财业务遇到的困难以及相关对策，以期通过完善的理财服务提高农信社的市场竞争力。

农信社；对策；问题

对于农信社来说，个人业务最主要的还是集中在贷款和储蓄上,只有一小部分农村信用社拥有理财产品，而且它们的业务平台比较落后、理财产品相对来说是比较稀少的就目前来说，创新型理财业务在农村信用社中基本上还处于一个空白阶段。农村理财市场正在慢慢形成过程中。

1　农信社发展个人理财业务遇到的困难

1.1素质较低，缺乏专业人才

由于体制和历史的原因，现阶段农信社里很大一部分员工的素质一般都不高并且缺乏专业型的人才、而复合型人才就更加少了，而且很多员工自己本身对个人理财都不是很了解。从实际出发个人理财业务需要专业人才，不论是从业务能力、知识面、实践经验还是从管理、技术、营销等各方面都要比较强，所以个人理财业务的发展会受到信用社缺乏人才的制约。

从农业银行与农村信用社渐渐脱钩以来，农村信用社通过一些途径和方法积极的去优化其人才队伍（如：引进专业人员、招录大学生等），并采取了内部退岗或离岗的方式进行裁员（对素质不高、年龄偏大的员工）。当然这些方法从整体上很大程度的提高了员工队伍的素质。但是，农信社的员工跟商业银行相比，其整体素质仍然需要有进一步的提高。

1.2落后的业务平台、稀少的理财产品

目前农信社个人理财业务的发展有一定限制了，限制因素大概是其业务平台还没有相应的理财软件，也没有建立符合自身特点的个性化的管理体系。

落后的业务平台致使理财产品的缺乏，而我们要开发理财产品的主要依赖于业务平台的建设。还有就是农信社现阶段的系统没有与保险、证券、基金等相关公司对接，是比较封闭的系统。要想巩固农村市场、提升外部形象、抢占城区市场就要重视新业务开发，但农信社恰恰忽略了开发新业务的重要意义，与商业银行相比，它们创新的差距比较大。近年来，农信社很多项业务都发展的很快。在农村，农信社的市场份额渐渐的得到巩固了，而其在城镇中的形象也一直在提升。现在农信社这个金融机构已经被城乡居民认可了。但是较商业银行而言，农信社的软硬件建设相对要落后一些，有的甚至没办法与城市商业银行相比较，即使商业银行起步较晚。

农信社网银、手机银行等还没有开通，电话银行才开始起步；计算机软件与个人理财业务息息相关但依然尚未立项开发，理财业务对于农信社而言基本上是处于“空白”状态。

1.3理财和风险意识较低

相反的有些农民投资是十分盲目的，经过调查，发现在我国股市非常吃香的局势下，有一些农民也成为了股民，但是真正能赚到钱的却很少。

2　个人理财业务在农村地区发展的对策

2.1改善农村金融理财环境是开拓农村金融市场的首选

2.1.1加强硬件设施建设。农村信用社应建设全面的与个人理财相关的服务体系和系统，如：风险监控、服务营销。积极探索能满足农民需求的理财业务，也可以利用现有网络资源。还可以推出“农民理财顾问”满足农民要求，在农村设立理财中心，同时根据实际情况加强并组织农民开展理财产品、金融投资知识宣传。像一些大型的商业银行就可以增加自助存取款设备来延伸和推广我们的金融服务。

2.1.2设计适合农民的理财产品。应该开发符合农民特性化金融理财产品，要尽可能的符合农民的理财需要和理财心理，还要充分考虑城乡之间的差别，有针对性的去开发符合农村居民生活、经济的知识水平，这些理财产品一般要操作不复杂、收益比较稳定、风险低、能随时赎回的。

2.2理财规划要做到既顺应历史潮流又要有前瞻意识

随着我国经济渐渐国际化、多元化，为了提供顺应国际市场的理财产品以及满足客户的避险需求，我们应该充分利用利率、汇率等管理工具。为实现上述目的，我们要从长远的发展出发，实现流程再造和业务规划，目前农村的理财市场潜力还是很大的，但在理财的专业人员方面，它的危机意识是不得不有的，前瞻性的研究也不能缺少。

2.3农村理财要做到通俗性和专业性相结合

个人理财的推出是有一定的意义的，我们可以说它是很多经济信息的汇集和综合，也代表着银行零售业务的水平，无论是对市场需求的判断能力，还是银行综合实力它可以说是一种检验。

结束语

理财业务涉及的权利业务关系一般比较复杂，它的的知识和技术含量也比较高，它总的来说是一个新兴的业务领域，它对从业人员的学习能力以及对专业知识、国家宏观政策、国际形势等方面的了解的要求都很高。因为相关的产品可能联结境内、境外市场以及货币市场、商品市场、资本市场、外汇市场等，这个相对于在面对较高素质的客户时你可以驾驭整体的局面，并赢得顾客的认可；在面对普通客户时，才能获得顾客的信任，才能在这场搏击中取胜。

（作者单位：山西省农村信用社太原市城区恒山路分社）

1004-7026（2015）03-0079-02中国图书分类号：F830.33

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