金融全球化对我国信用卡产业的影响

□文/王 妤

（中央司法警官学院 河北·保定）

一、《GATS》金融服务贸易自由化规则的基本内容以及我国的承诺

《GATS》是《服务贸易总协定》的简称，它作为国际世贸组织协定中不可缺失的一部分，直接关系着服务贸易的达成情况。GATS的规则适用于各个领域的服务贸易，也包括金融行业。《GATS》正文部分对服务贸易自由化的实现制定总的原则与规则，主要包括：第一，该协议明确了使用的范围；第二，对一般的义务以及纪律进行了规范，如最惠国的待遇以及支付与转移等等；第三，具体的承诺做出了规定；第四，对金融服务贸易逐步自由化的规定，对具体的承诺谈判要求、将让表内容以及修改做的规定；第五，制定了机构的条款规定。GATS为服务贸易自由化发展提供了法律的框架，各个成员可以其规定的内容为依据进行多边贸易谈判，进而达成更具约束性的承诺，实现服务贸易的自由化发展。从另一方面来说，关于服务贸易自由化发展领域的规定也是世贸组织金融服务贸易立法中都应该遵循的原则。我国根据金融服务协议中的相关规定对融服务贸易自由化发展做出了相关的承诺，保障国外金融机构在我国享受国民待遇，对银行业、保险业、证券等金融业扩大了开放的力度，给我国的经济带来更大的发展，如从银行业的开放来看，我国取消了外资银行在办理外汇业务的地域以及客户限制，外资的银行可以对我国的企业以及居民办理外汇的业务等。这些承诺在满足世界金融贸易自由化条件的同时，又最大程度地促进了我国经济的发展，但也正是由于我国金融市场的全面对外开放，外资银行以及金融机构加快了抢占我国金融市场的步伐，尤其是加大了信用卡市场的抢夺，而我国的信用卡产业不管是在普及的程度、使用的环境与条件等方面，还是在法律法规的完善以及征信的体系建设等方面都与发达国家存在着很大的差距。要正视我国信用卡产业中存在的问题，才能有针对性解决这些问题，才能促使信用卡产业的发展。

二、在金融全球化下我国信用卡产业发展中出现的新情况

（一）双边市场中的价格机制不完善，不利于信用卡产业提高国际市场竞争力。由于金融全球化发展以及我国扩大金融的开放，给我国的信用卡产业市场带来巨大的冲击力，但是我国信用卡产业在双边市场中的价格机制不完善，不利于我国信用卡产业的发展，主要表现为：在信用卡的消费市场中只有商户与消费者的需求达到平衡，才能促使银行卡组织网络平台正常的运行，这个平衡需要合理的价格结构来维持，但是目前在我国信用卡的交换费用定价相对较高，这就提高了收单机构以及特约商户的成本，导致我国信用卡的持卡人数比较少，甚至有些商户为了降低成本而拒绝刷卡，这就造成信用卡产业的发展无法快速扩大，不利于提高我国信用卡产业的国际化发展。

（二）信用卡的用卡环境制约着信用卡产业的规模。我国的人口众多，经济发展速度快，为信用卡产业的发展提供了潜在的优势，但是目前的情况却不容乐观，随着金融的全球化发展，各国的外资银行都加大了对我国的信用卡市场的争夺，这也给我国的信用卡产业发展带来更大的打击。究其主要原因发现，我国的信用卡的用卡环境是增加我国信用卡市场开发难度的主要原因。首先，特约商户主要集中在大中发达城市，在我国虽然特约商户的数量一直在增加，但是从分布上来说，其布局并不均匀，而且涉及的面积比较狭隘，特约商户主要分布于中大型的发达城市，农村基本不存在；另外，特约商户主要以大型的商场与超市为主，一些便利店与小超市基本不能成为特约商户，造成很多潜在持卡人都觉得信用卡不如现金方便，这不利于我国信用卡产业的发展的；其次，在信用卡消费中出现交易问题，交易起来非常的不方便，比如说刷卡后发现货物存在质量问题，持卡人需要退货，需要持卡人去与商家协商，商家再去与银行协商，很费周折，甚至有可能存在无法退货的风险；再次，网络没有给刷卡提供良好的服务，尤其是在节假日很容易出现网络堵塞而无法刷卡；最后，使用信用卡存在风险，但是银行不承担风险，只靠信用卡持有人承担风险，造成潜在持卡人不敢轻易尝试使用信用卡，不利于我国信用卡产业规模的扩大，很难提高国际市场上的竞争优势。

（三）信用卡使用中的风险给金融安全带来很大的影响。我国加入世贸组织以后，加大了对外开放的力度，尤其是在金融上采取保证国外金融机构在我国享受国民待遇，增加了国外外资银行在我国经济市场的发展，国际信用卡不断涌入我国的金融市场，由于我国的消费者没有深入了解国际信用卡，一些不法分子从中投机取巧，利用一些非法的手段模仿、伪造国际信用卡，进行诈骗的活动，给消费者、商户以及银行造成很大的经济损失，这就会造成消费者对于信用卡的认识存在片面性，不利于我国信用卡产业的发展；其次，存在被盗风险。由于我国挂失的程序以及法律法规存在着一些弊端，会给持卡人造成很大的损失。在我国使用信用卡进行消费时，有些信用卡不需要密码，只需要客户持身份证或者签名，如果出现客户的信用卡与身份证件同时丢失或者被盗，就有可能被别人冒用，而且在信用卡被盗后及时挂失所产生的损失也由持卡人负责，而在美国持卡人只需要在失窃或者被盗的24小时内挂失，持卡人只需要最多50美元的损失，其他的被盗金额都由银行承担，这无形中减少了持卡人的持卡风险；最后，系统失误给持卡人造成的风险，信用卡需要靠网络系统支持，如果在刷卡消费的过程中，电脑出现故障或者被病毒侵入等，都会给持卡人造成利益上的损失。这些风险也在一定程度上阻碍了我国信用卡产业的发展。

（四）信用卡的优势没有充分发挥出来。首先，信用卡是为个人提供消费信贷服务的，客户可以先消费后付款，但是目前我国的个人消费理念较为落后，造成信用卡、储蓄卡的功能与借记卡的功能基本没有很大的差别；其次，信用卡的一些基本功被银行的相关业务部门掩盖，比如：信用卡应给具有消费信贷以及信用担保的功能，但是持卡人在需要贷款时还是要去银行办理并通过审核才能贷款，还要通过存折还款等方式，这就造成我国信用卡的功能比较单一，无法提高在金融市场的竞争优势；最后，信用卡存在盲目的竞争，各银行仅是为了追求发卡量的业绩，通过各种手段把信用卡推入市场，却没有对卡的质量以及新的功能进行相关的开发工作，不仅造成资源的浪费，更造成各个银行的信用卡没有什么特色可言，不利于信用卡产业的发展。

（五）个人的征信制度体系不完善，制约我国信用卡产业的发展。

个人征信制度体系的完善是防范交易风险的基本措施，我国个人征信体系不完善主要表现为：首先，我国没有建立全国性的法律法规，造成个人信用体系的建设没有法律依据；其次，征信机构没有系统的行业规范约束力，评估的方法也没有形成标准，造成银行很能难判断客户的信用的情况；再次，持卡人的信用意识非常的淡薄，不利于个人征信体系的形成。

三、金融全球化背景下如何促进我国信用卡产业更好地发展

在金融全球化发展中，外资银行不断进驻我国金融市场，国外信用卡也会不断涌入市场，而我国的信用卡产业发展还不成熟，在与国外信用卡市场的竞争中处于劣势，为了提高我国金融市场的竞争力，减少金融全球化发展给我国的金融安全带来的影响，我国信用卡产业需要不断通过改善管理制度，建立健全完善的法律及个人征信体系，才能促使我国信用卡产业快速发展，进而增强信用卡的优势，提高国际竞争力。

（一）加速立法进程，完善管理制度。首先，完善定价机制，我国的信用卡产业的发展，尚未形成规模，只有不断地扩大信用卡的持有规模，才能实现规模效益，这就要求信用卡满足消费者与特约商户双方的利益，必须制定合理的交换费用价格，进而完善信用卡的定价机制，促使信用卡的规模不断扩大；其次，加速信用卡的立法进程，对于任何事情的管理规定都离不开国家的法律依据，但是由于信用卡是我国的新兴行业，各种立法不太完善，因此，要不断加速国家对信用卡产业方面的立法，促使信用卡产业的发展。

（二）政府加大对信用卡产业的扶植力度，促使信用卡产业发展。

政府应该充分发挥宏观调控的职能。目前我国的信用卡产业的发展还处于初始阶段，随着金融全球化的发展，我国的信用卡产业又面临着外资银行的巨大冲击，充分发挥政府的导向作用，促使我国信用卡产业的发展。首先，政府应该采取一些相关的措施鼓励信用卡消费，比如工商、税务等相关部门可以出台一些税收优惠，减免个人所得税等，鼓励各个行业商户使用信用卡消费，培养公民养成良好的刷卡习惯，避免因为个人不良行为造成破产等情况的发生，改善信用卡的使用环境，促使我国信用卡产业的发展。其次，政府还应该发挥协调的作用，利用一切时机扩大信用卡的受理网点，扩大ATM机与POS机在大中小城市的覆盖范围，特别是一些农村以及边远地区等，为信用卡的发展创造一个良好的发展环境。最后，完善个人信用体系，政府要充分发挥组织作用，组织政府各职能部门与发卡机构以及银行，收集个人资料，完善个人信用体系建设，调整个人信用的制度规定以及完善个人奖惩机制。另外，政府还要制定人民币的国际化标准，为信用卡产业的国际化发展打下坚实的基础。

（三）统一国内的收单网络。完善统一国内的收单网络，促使信用卡产业的国际化发展，加强与完善信用卡支付系统的建设，对基础设施加大投入的力度，从而不断提高网络的技术水平，从而改善用卡的基本环境；其次，改变策略，开拓国际化市场加强与国外收单机构的合作，发展国外的特约商户，从而促使信用卡产业的国际化发展。

总之，信用卡产业的发展与很多的相关方面紧密相连，应加强对相关工作人员的培训与管理，比如营销人员、操作人员、电脑专业人员等促使他们不断熟悉业务，减少失误的发生，提高信用卡的质量，采取先进的技术，减少信用卡使用的风险，还要加强电脑的安全保密系统建设，防止电脑黑客病毒等对电脑的攻击，为信用卡产业的国际化发展提供坚实的后盾。

[1] 程贵孙，孙武军，万玲珠.国外银行卡产业理论研究的新进展[J].产业经济研究，2007.1.

[2] 尹龙.信用卡业务发展与管理问题[J].中国信用卡，2009.2.