家庭农场发展金融支持政策探析

郑　蓓

(安徽大学经济学院，安徽　合肥230601)

家庭农场发展金融支持政策探析

郑蓓

(安徽大学经济学院，安徽合肥230601)

摘要：文章分析我国家庭农场金融需求的基础之上，指出当前金融支持家庭农场的困境，从农村金融体系、担保机制、金融产品和服务创新、农业保险经营体系四个方面提出完善家庭农场金融支持体系的政策建议。

关键词：家庭农场；金融支持；农业保险

一、我国家庭农场金融需求特征分析

1、家庭农场融资需求具有多元性

一是家庭农场具有季节性融资需求，这主要是由于其以养殖业、种植业为主要经营方式，导致家庭农场在农作物播种前期资金需求量较大；二是家庭农场具有定期和不定期融资需求，定期需求包括机器设备维修保养费、饲料花费等原料支出以及保险费、工人工资等等，而不定期融资需求包络固定资产购置费、自然灾害损失等等。三是不同发展阶段家庭农场融资需求的多元化。处于生存发展初期的家庭农场需要大额的机器设备购置费和土地承包费，资金需求大、周期长；处于成熟期的家庭农场资金收入状况较为稳定，相应地，融资需求也较为稳定；而处于衰退期的家庭农场主要关注于营运资本的收回和报废固定资产的处理，融资需求较小。

2、家庭农场难以承担较高的融资利率

对于农业经营者而言，处于融资成本的角度，首选的融资途径一般是向亲戚朋友或者邻居借款。然而由上文分析可知，家庭农场融资需求量较大且具有多元性，因此通过上述途径取得的借款往往难以满足自身生存发展的需求，使得家庭农场主不得不转向金融借款。家庭农场以养殖业和种植业为主，附加值不高，农产品价格偏低，自然灾害频繁，生产利率润较低。此时，农业生产经营的低利润率便于金融机构贷款的较高利率之间产生冲突，阻碍了家庭农场的持续健康发展。

3、家庭农场亟需全方位的金融服务

一是对农业保险服务的需求。我国自然灾害频发，农作物遭受自然灾害的损失较大，因此家庭农场需要金融机构提供农业保险服务。二是对支付结算服务的需求。众多家庭农场的销售范围已经不仅仅限于当地居民和企业，二是打破了区域限制甚至走出了国门，从而对金融机构的支付结算服务产生了较大的需求。三是对理财服务的需求。农业生产经营具有季节性的特征，尤其在春秋季节需要大量的资金流出，而在生产经营淡季则有较多的闲置资金，因此家庭农场想要充分发挥资金的最大效用、对金融理财服务具有迫切需求。

二、金融支持家庭农场困境分析

1、信贷供给和家庭农场融资需求不匹配

金融机构对于家庭农场经营方式尚不熟悉，目前农村信用社、邮政储蓄银行、农村商业银行也没有成立专门的家庭农场信贷管理部门，因此对于家庭农场信贷并没有实行专门化管理。将家庭农场和普通农户实行统一的贷款标准，导致家庭农场的贷款需求与金融供给失衡。一方面，相对于普通农户而言，家庭农场的贷款额度较大，而金融机构在家庭农场缺乏有效的抵押物和担保机构的前提下，能够提供的贷款额度较低，一般在50万以下，不能满足家庭农场购买大型机器设备、进行大面积土地承包的生产经营需求。另一方面，金融机构提供的生产经营性贷款一般周期较短，与快速发展期的家庭农场之间存在融资期限不匹配的问题。

2、金融机构贷款门槛过高

金融机构信贷必须具备较为严格的标准，必须提供足以覆盖贷款总额的抵押品和较为稳定的收入来源，条件不足的还需要担保人或者担保公司进行担保。而对于家庭农场而言，很难提供银行等金融机构提供的房屋、汽车、股票、债券等资产作为抵押物，收入具有季节性特征缺乏稳定性，担保公司提供担保的意愿也较低，因此目前的金融机构的门槛仍然较高，难以满足一般家庭农场的融资需求。

3、金融支持家庭农场方式单一

尽管政府对于家庭农场等新型农业经营主体提供了政策支持以及政策性基金的保障，并通过完善基础设施建设促进了家庭农场的发展。但是，政府尚没有建立起金融机构与家庭农场之间的对接机制，金融机构服务家庭农场的专业程度还很低。目前金融机构对于家庭农场提供的金融支持主要集中于贷款支持上，而极少提供专门的金融理财、销售市场信息服务以及必要的期货对冲服务，单一的金融产品和服务与多元化的家庭农场实际借款需求相脱节，不能充分发挥农村金融普农惠农的职能，阻碍新型农业经营主体的持续性发展。

4、家庭农场保险运营体系不完善

我国的农业保险主要由商业保险公司办理，缺乏专业的政策性农业保险机构，没有形成较为完整的农业保险体系，农户对农业保险的认识严重不足，缺乏有效的监管部门对农业保险市场进行监督和指导。在发生重大自然灾害时，只能依赖政府的临时救助计划，不仅效率较为低下，还会严重影响农业的生产经营。

三、完善家庭农场金融支持体系的政策建议

1、构建多层次的农村金融服务体系

家庭农场生产经营具有特殊性，一般集中在县域地区，因此，农村金融的作用和功能就必须充分地发挥出来。针对多元化家庭农场融资需求，必须要构建多层次的农村金融服务体系，即以农村信用社或农村商业银行为主体，邮政储蓄银行、农业银行等金融机构共同参与的农村金融体系。首先，农村商业银行等金融机构应当设立家庭农场信贷小组，设计适用于家庭农场专门的评分系统，将土地承包面积、机器设备价值、家庭农场年收入等指标纳入其中，适当放宽金融信贷要求，保证金融需求与金融供给之间相互匹配。其次，应当充分发挥农村资金互助合作组织、村镇银行等新型金融机构的作用，利用资金互助社的“合作”属性和村镇银行的地域优势，深入了解家庭农场多元化的贷款需求，更好地为家庭农场提供服务。再次，家庭农场之间也可以成立资金互助小组，每年固定缴纳一定的资本金，由专人进行管理，防止小组成员因短期资金不足而导致生产链条断裂的危机。

2、不断完善家庭农场信贷担保机制

首先，充分发挥政府的引导作用，完善担保公司与家庭农场之间的沟通机制，引入社会资本广泛参与家庭农场的发展进程中来，使用“政府引导+担保公司+民间资本”的方式，满足家庭农场日益增长的融资需求。其次，建议政府成立专门的家庭农场信贷担保机构，充当家庭农场金融信贷的最后担保人，利用政府信用推动家庭农场的健康发展。再次，充分发挥会计师事务所、资产评估事务所等中介机构的职能，对家庭农场的订单、农业机具、农业宅基地所有权以及土地等资产进行评估测算，保障抵押担保工作的顺利进行，提高家庭农场获得贷款的可能。

3、创新金融产品和服务方式

一是开发产品订单质押贷款。由政府设立产品订单质押质押贷款风险补偿资金，用于和担保机构共同承担风险，推动家庭农场的持续健康发展。政府应为参与各方提供高效率、低成本的专业化服务，为产品订单质押贷款提供价值发现、交易和处置渠道，降低产品订单质押贷款的风险。二是开发联保互保贷款。政府应当充分发挥主导作用，引导社会资本共同参与家庭农场的发展，因政府创业基金为依托，鼓励家庭农场之间形成互保模式，促进家庭农场的健康发展。三是开发家庭农场农业保险产品，推出农林虫害保险、自然灾害保险、营业中断保险等险种。加大政府的财政补贴，引入其他方中介机构，建立保险公司、中介机构、家庭农场以及政府共同参与家庭农场农业保险产品创新机制，推动农业与保险更高程度的结合，提高家庭农场投保以及保险公司承保的积极性。

4、完善家庭农场保险运营体系

一是完善农业保险专门立法，建立农业灾害赔偿体系，明确各个部门应当承担的职责，明确规定政府及相关监管部门的职责，明确地方政府建立大灾风险分散机制的具体要求，引入第三方分保或再保险机构，充分发挥市场的功能，促进农业保险市场的持续发展。二是国家提高对农业保险领域的财政补贴力度，能够有效减少农业保险市场的逆向选择问题 。政府财政补贴加入后，由政府分担部分保费，减轻了农户的保费负担，从而有效降低农业保险市场的逆向选择问题。三是完善农业保险统计工作，将县域地区参保面积、参保人数、受灾面积、受灾额进行层层上报，保证农业保险统计工作的连续性和有效性，避免进行全国大范围的农业保险普查，降低统计成本的同时提高了统计工作效率。

参考文献：

[1]房慧玲·发展家庭农场是中国农业走向现代化的最现实选择[J].南方农村,1992(2):19-20.

[2]朱博文·美法日家庭农场发展的经验与启示[J].农场经济管理,2004(6):21-24.

[3]冯昕·虎林市家庭农场适度规模经营问题研究[D].哈尔滨：东北农业大学硕士论文,2006.

(责任编辑：郑朝彬)

收稿日期：2015-03-20

项目基金：安徽大学农村改革与经济社会发展研究院研究生课业创新项目“家庭农场规模效应研究”(项目编号：KYCX201405)中期成果。

作者简介：郑蓓(1992～)，女，安徽合肥人，安徽大学经济学院2013级金融学硕士 。研究方向：农村金融。

中图分类号：F831.0

文献标识码：A

文章编号：1673-9507(2015)03-0117-02

Reararch on Financial Supporting Policies of Family Farm Development

Zheng Bei

(Economics School, Anhui University, Hefei 230601,Anhui,China)

Abstract：This paper bases on our financial demands of family farms, pointing out the plight of current financial supporting system for family farms.At last,the article put up suggestiones on financial supporting system for family farm from the perspective of rural financial system,guarantee mechanisms, innovating financial products and services and agricultural insurance system.

Key words:family farm，financial support，agricultural insurance