推进食品安全责任保险的必要性及其影响因素研究

中央财经大学保险学院 张开 万鹏程 周耘竹 吴莲莲 郑梦灵

食品安全责任保险是为了保护消费者及食品生产企业的合法权益，保障食品生产秩序和食品安全的一种保险。被保险人在保险合同列明的经营场所内生产、销售食品，或者现场提供与其营业性质相符的食品时，因疏忽或过失致使消费者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中掺有异物，而造成消费者人身损害或财产损失的，受害人可以向被保险人提出赔偿。为了切实保障消费者的合法权益，并且充分考虑现实的国情，使食品生产企业通过保险来提高食品安全问题出现后的受害补偿等一系列问题，用保险这一第三方社会力量参与食品安全治理是有效而必不可很少的途径。通过保险这一第三方力量对食品安全进行监督，对优化食品安全环境有着积极意义。

一、我国食品安全责任险的发展现状

(一)政府没有强制立法

一些国家早已立法强制实行了食品安全责任险，但我国还未将食品安全责任险纳入强制险。

(二)市场风险高

食品安全的溯源可以分为四类：自然环境或客观因素造成食物污染或变质的；食物链上为了私利或处于利益考虑的情况下人为影响食品安全；食品监督条件不完善或从业人员的过失；食品安全和惩罚制度不健全。以上四类问题在我国普遍出现，也是导致食品安全问题频出的主要原因。

(三)投保率低

基于宣传不到位等一些原因，食品安全的投保率一直很低。

(四)市场产品单一

虽然国内很多非寿险的公司都有食品安全责任险，但其在保险责任和免除责任方面都是雷同的，目前的食品安全责任险无论是在数量上还是种类上，都有较大差距。

二、推广食品安全责任保险的必要性分析

有害的食品对人的伤害是隐形的，具有较长的潜伏期，不会及时显现，最后导致受害者一直受到有害食品的威胁，而得不到及时的救治。而且我们每天吃的东西很多，一旦发生中毒现象，不能确定是哪种食物的中毒症状，于是还要一样一样去检测，然后再去维权，这样耗财耗力，而且为企业逃脱罪责制造了机会。而食品安全责任险可以有效防止企业逃避责任，而且便于消费者维权；

在食品安全事故中，政府一般处于“保险人”的角色，虽然责任主体明确，但由于法律体系不健全，，造成食品生产者和销售者逃避赔偿责任的现象，使受害者迟迟得不到应有的赔偿，而政府把食品安全监管责任作为政府应承担的一项社会责任之一，于是食品安全事故后，政府来买单，增加了财政压力，最终还是由纳税人来买单。扭转政府买单的现象，食品安全责任险的推行成为必然；

企业在投保食品安全责任险时，保险公司会对申请投保的企业进行全面的了解检查，并对此进行现有和潜在的风险评估，企业这时需要根据评估报告来对企业进行整改，将安全带入整个生产流水线上，当合同生效后，被保险人必须按照合同来履行自己的义务，这无形中加强了企业对自身的监管，严把质量关以保证食品在消费过程中的安全。最大程度上降低了食品安全事故的发生。通过保险这一无形的手，发挥市场主体对食品企业的监督和激励作用，从而预防食品安全事故的发生。

三、推广食品安全责任保险的影响因素

现有的责任保险，条款基本都是由保险人一方制定，而被保险人在这方面基本没有话语权可言，保险人为了维护自己的利益，更对被保险人设置各种条条框框，这样不平等的条约被保险人要么选择接受，要么选择离开。这也成了导致了食品安全保险推广不利的重要因素。食品安全责任保险在制定时由政府相关部门、保监会、保险公司代表、食品企业代表、消费者协会、消费者共同参与，充分的体现条款的平等性。

由于宣传的不到位，人们对所购买的食品是否所购买了食品安全责任险的关注很少，企业也就缺少了投保的动力；再者，发生时食品安全事故时，人们害怕繁琐的司法程序，所以不能及时收集信息，导致获取理赔的权利丧失。这样更助长了企业不投保的侥幸心理。

我国的食品安全责任保险开发的较晚，积累的数据较少，在定价过程中，过分的依赖业务经验，难以按照保险精算原理进行准确定价。保险公司没办法控制有效的控制风险，所以他们对推广食品安全责任险的积极性并不高。而且，食品安全责任险对承保、理赔人员要求较高，业务培训不足将影响从业人员业务熟悉程度，进而影响客户投保。

四、结束语

“舌尖上的美食”风靡中国，但我们享受美食的时候也要考虑“舌尖上的安全”，食品安全不仅关系到个人的生命安全，各个行业的生存，更关系着整个社会的稳定。现如今的安全食品问题，很难光靠工商部门正面监督打击就能得到好转，还需保险这一无形的手来帮忙，所以说食品安全责任保险在我国是势必要推广的，但是不能太着急，毕竟有不少阻碍推行的因素存在，所以我们应该一步一个脚印的来。我们应该刚柔并济的运用法律手段加以调和。首先政府应该推动建立强制性的食品安全责任险制度，支持保险公司开展食品安全责任险工作的开展，并支持消费者维护自己的正当权利。另一方面，保险公司应该积极开发各类食品安全责任险，满足食品企业转嫁风险的需求，主动寻求和食品企业的合作，加强风险减量的管理，并在事故发生后，迅速及时的做好理赔的服务工作。

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