互联网金融对银行个人业务的影响

中国建设银行安徽省分行个人金融部 周迎春

一、前言

互联网金融是互联网与传统金融行业相结合的新兴领域，以互联网为代表的现代信息科技为主导的金融行业称之为互联网金融。由于它继承了互联网平等、便捷、开放等特点，深受广大客户的青睐。

二、互联网金融的形式特点

互联网金融有广义和狭义之分，广义的互联网金融主要包括三种：网络信贷形式的纯互联网金融服务，网银和手机银行形式的传统金融服务，支付宝互联网形式的居间服务，而狭义的互联网有纯互联网金融服务、互联网金融居间服务。

(一)范围广

随着互联网金融的发展，银行个人业务能够在时间上、地域上突破限制，在互联网上，个人所能了解的金融资源、服务，将更直接更广泛。同时，以小微企业为主的金融客户，将可以更好的利用互联网金融，在金融服务盲区得到金融服务，提高资源的优化配置效率。

(二)低成本

互联网金融的发展，可以使资金供求双方借助网络平台实现询价、定价、交易，避免中介的高收费。客户在互联网金融平台上通过对比各种金融业务，快速找到适合自己的金融产品。

(三)高效率

通过计算机处理的互联网金融业务，操作流程快速、标准。和传统的营业网点相比，具有不用排队等候，业务处理速度快、体验效果反应好的优点。比如阿里小贷，它经过分析电商积累下的信用数据库，利用资信调查模式以及风险分析模式，个人办理贷款从申请到发放仅需几秒钟。

(四)发展迅速

近几年，随着电子商务的发展，互联网金融快速增长。例如，支付宝与天弘基金合作的“余额宝”上线仅一个月，自上线以来，余额宝每天资金增加量约为4亿多，客户增加量达到14万户，在基金行业造成不小的轰动。

(五)风险高

目前，我国信用体系存在很多不足，与互联网金融相关的法律不完善，进入网贷平台门槛低，容易出现恶意骗贷、非法诈骗等犯罪行为。同时，互联网网络也存在一定的风险，电脑出现的漏洞，黑客袭击等，使客户信息泄露出去，危及个人信息以及资金安全。

三、互联网金融对银行个人业务的影响

(一)金融中介角色逐渐被弱化

商业银行作为传统的金融信用中介，它承担着资金融通的作用。支付结算、资金汇兑以及存贷款是它的基本业务。但是，由于网络融资、第三方支付等互联网金融方式的出现，商业银行这一功能已逐步被弱化。第三方支付等互联网支付结算方法，既挑战了商业银行的支付地位，又丰富了支付手段。第三方支付公司比如支付宝，它们不仅具体支付结算、资金汇兑的功能，而且能够提供担保服务。

(二)银行存款业务被截流

随着全民理财观念的深入，存款理财逐渐增加，但是商业银行传统的理财方式和服务难以符合发展需要。不难发现，互联网金融理财收益率大多高于活期存款率，这使商业银行流失部分存款以及客户。互联网金融理财方式“余额宝”的出现，很好的将支付功能以及收益功能结合在一起，一方面大幅度降低客户购买成本，以及基金等理财产品的准入门槛，另一方面很好的将互联网与金融相结合，在满足广大民众需求的同时，将更多的资金筹集。

(三)银行客户加速跨行业分流速度

客户对银行的发展起决定性作用，当银行个人理财业务在客户能够承担的风险范围内，并且满足客户收益最大化的情况下，才可能被客户接受。随着互联网金融方式的日益完善，个人客户办理理财业务，将不再局限于银行。一些互联网企业通过整合现有互联网理财业务产品，结合自有客户信息数据，分析客户的需求以及消费习惯，有能力为个人客户提供更好的择式，进而影响现有银行客户。

四、银行个人业务的应对建议

(一)加强交流与合作

由于第三方支付平台的清算业务、资金划拨最终需要商业银行来完成，所以，商业银行应该利用自身优势，努力实现和第三方支付平台的合作，优化资源配置，促使银行卡使用率以及网银业务量的提高。

(二)完善行业支付解决方案

大多政府部门、企事业单位追求支付的快捷性，安全性。商业银行应该学习第三方支付的成功经验，根据客户金融需求以及不同行业电子商务流程的特征，发挥自身金融业务范围广，研发能力强的优势，加强完善适应各行业的电子支付解决方案，以满足更多的客户需求。

五、结束语

在信息快速发展的今天，传统的银行个人业务仍然有其固的优点。对于一些客户群体特别是老年人来说，仍然比较信任和依赖看的见摸得着的实体银行。但面对互联网金融机构的挑战，传统银行应不断创新，转变发展方式。根据自身优势，结合互联网金融模式，进一步拓宽业务范围，提高业务的真实价值，有计划有步骤的完善金融业务。

[1]陈小天.互联网金融对银行个人理财业务的影响[J].市场周刊(理论研究),2014,(05):89-91

[2]王筠权,王国成，金强.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J].西南金融,2013,(12):3-5