银行卡盗刷的分析及防范

杨健

摘要：近年来，许多银行出现了盗刷银行卡的案子，而银行卡使用过程中的盗刷案件对持卡人的财产安全带来了一定的影响。为了保证银行卡的使用安全，本文通过分析银行卡盗刷的实际案例，对银行卡盗刷的防范措施进行探讨。

关键词：银行卡；盗刷；防范

当今社会已经不仅仅是实物的盗窃，现在经常出现盗刷银行卡的情况。案件的发生并非偷取持卡人的银行卡进行盗刷，所以银行卡中的钱的动向十分令人疑惑。经调查得知，犯罪分子复制持卡人的银行卡之后将其破解或者持卡人泄露了信息，最终出现盗刷的现象。所以在这里应该提醒消费者刷卡过程中一定要保管好个人信息，防止卡被盗被刷。

一、银行卡被刷的相关实例

实例一：保密资料外泄导致银行卡被刷

2011年9月10日，居住在珠海的孙女士陆续到某行的银行卡扣账信息，卡中共缺少10069.4元，孙女士怀疑自己在取款时被不法分子将银行卡复制并破解了密码，于是起诉了珠海市农村信用合作联社南湾信用社。经过审理，法院认为，银行应该对客户的相关信息负责，只有持卡人本人办理相关业务才有效，非本人办理相关业务，即使知道银行卡的密码，也属于犯罪行为。法院的判决结果是发卡方珠海市农村信用合作联社南湾信用社将孙女士所损失的所有存款进行赔偿。

实例二：不明情况导致银行卡被刷

2010年6月24日至25日，胡某等多人銀行卡上的款项在仙桃市二桥邮政储蓄所自助取款机上发生盗取与盗转的情况。发现情况后，胡某等立马向派出所报案，虽然警方已经立案侦查却没有将犯罪嫌疑人捉拿归案，导致财产遭受了巨大的损失。经过法院的审理，以及银行交易记录与监控录像，核实了胡某等人报案的真实性。邮储银行的观点是胡某等可能出现丢卡或者外借的情况，但没有相关证据，所以不能视为辩解依据，最终判决邮储银行对胡某等损失的本金和利息款项共计12万余元。

二、防范银行卡被刷的措施

1.对个人信息以及银行卡进行妥善管理

除银行卡密码外，持卡人的姓名、帐号、身份证号、以及信用卡有效期及其验证码，这些属于个人信息，都极其重要，所以应该妥善保管。而现在许多客户在银行柜台或者ATM机办理其相关业务之后，就会随手将银行所留的凭条丢掉，这样就泄露了持卡人的个人信息。因此，我们不管在哪家银行办理业务，交易完成之后，一定要妥善处理回执单以及相关凭条，刷卡消费的凭条也要妥善保管。2.加快终端服务器的改造、推广IC卡

对服务终端进行升级改造，推广使用IC卡，升级服务器终端，可以为用户建立一个更加安全、方便的用卡使用环境。此外，由于目前伪造卡欺诈团伙更加隐秘化、科技化，增加了银行防范风险的难度。由于银行卡的盗刷和侧录不在同一个区域，导致核查难度增加，所以，银行要和中国银联公司做好配合，提高可疑黑名单客户的录入工作，共享风险信息。提高对地区风险信息的监控、分析力度，深入挖掘和排查伪卡交易线索。

2.对ATM按时巡检、监控

应制定一套定期巡检ATM机的方案，尤其在白天之后的时间应格外注意巡检的力度。这样有利于将所存在的隐患与危险予以及时消除。应该经常提醒客户最近发生的ATM案件及作案手段，这样客户就能及时的保护自己的财产安全免受盗窃。如果遇到有犯罪分子正在作案的情况，要在第一时间报警，同时要配合警方侦破案件。

3.谨防电话与短信诈骗

如果ATM机周围有提示为系统升级或者“ATM故障”等一系列信息，客户应该提高警惕性，而且提示客户转账到某一指定账户的公告纯属诈骗，并不可拨打公告预留的电话号码。如有电话或者信息提示持卡人进行转账以及要求客户提供其密码的情况千万不要掉以轻心，得不得随意将个人的账号以及任何信息透露给任何人，若确实对信息有疑问或者半信半疑，先拨打相应银行的咨询热线进行确认。

4.提高银行卡动态交易监测力度

银行要建立完善的银行卡交易监控系统，建立持卡人交易信息处理数据库，利用技术手段监控可疑交易。追踪异常账户的动态，并对异地交易、异常交易金额等进行追踪。当发现可疑的交易时间和交易信息时，将可疑信息报送至中国银联，以便中国银联可以及时进行排查。

5.提高银行卡密码的安全等级

持卡人在设定银行卡密码时，经常将自己的手机号码、生日、或者一样的数字作为其取款密码，这种情况下，犯罪分子是最容易窃取持卡人的资金，如果持卡人所设密码过于简单，犯罪分子会将密码轻易的破解，因此，要提醒广大消费者在设置个人银行卡密码时应脱离上述数字，让自己的卡片密码复杂化，同时，持卡人一定要牢记个人银行卡密码。

6.加强转账业务的管理

持卡人要想开通电话银行、短信银行等相关业务，一定要到银行柜台并以书面的形式申请，若非本人办理，银行不得擅自操作；银行在为持卡人办理自助转账业务时，应该让持卡人知道该业务包含着危险性，若不妥善保管自己的账户以及个人信息，很容易发生资金危险，同时还要核实持卡人的身份。在持卡人开通自助业务后，还要设定每日的转账金额应该在5万元以下。

三、总结

出现银行卡盗刷的案件大部分由于持卡人没有保管好个人信息，所以要通过以上用卡细节提醒广大持卡人保护自己的资金安全，将犯罪分子的不法行为扼杀在萌芽中。同时，银行应提高银行卡的安全保密性，早布局、早防范，这样才能够在金融界居于不败之地。

参考文献：

[1]于学庆.农村信用社银行卡业务发展的问题探讨[J].硅谷，2009，（20）.

[2]蔡函孜.刍议银行卡业务风险防范[J].现代商业，2008，（08）.