我国商业银行金融创新策略探索

2015-03-18□宫超

产业与科技论坛 2015年22期

□宫超

金融创新的提出受到了大力的追捧，并逐步发展成为各个银行的核心竞争力。对于商业银行来说，在实现资源的重新配置过程中，主要是对一些金融的制度、交易的方式以及金融产品等方面进行全面的改革，以此来实现创新的目标，做好资源的优化配置。我国商业银行不仅需要面对各种激烈的竞争，并且在经济金融全球化的趋势下，做好对各项风险的承担以及应对。所以说，做好对我国商业银行的金融创新动因的分析以及思考，将会在很多程度上促进我国商业银行金融产业的发展以及进步。

一、我国商业银行金融创新存在的问题

(一)金融创新环境的约束。目前来看，在我国商业银行的金融体系中存在很大的问题，主要是在金融体系上具有垄断的状况，四大国有银行不管是在机构数量、资产负债规模以及从业人员上都占据着绝对优势，这种优势也造成了一定程度的垄断，不利于金融行业的创新［1］。社会公众是商业银行的最大客户群，由于受传统消费观念的影响我国城乡居民的储蓄意识仍然比较强，而投资与理财的意识则是十分薄弱，出现这种现象，将会直接导致我国商业银行业务创新受到影响，最终阻碍了商业银行的发展以及进步，使得商业银行不能向消费者提供优质高效的零售业务。

(二)金融产品种类比较单一。目前来看，在我国的消费信贷以及租赁等业务上，还仅仅是处在一个成长的初期阶段，这样在商业银行以及国际金融衍生产品方面还存在一定的发展空间。由于我国商业银行的规模较小，导致银行的业务能力较低，最终导致金融产品比较单一。

(三)金融创新数量多，但是质量差。在我国商业银行中，其金融创新的主体素质较低，这样导致创新的内容十分单一，缺乏一定的内涵，最终影响了创新的发展进步。我国目前金融所依托的软件技术和硬件设备都落后于西方国家，西方国家银行业务电脑化、专业化以及经营管理信息化比较先进，金融市场比较发达和繁荣。

(四)业务创新不平衡。对于我国商业银行的资金业务能力来说，主要是利用借贷的形式从中获取相关的利益，其主要组成的形式则是现金资产、证券资产以及其他资产等［2］。目前我国商业银行金融创新的动机出现了一些偏差，相关的金融机构在市场中出现了抢占份额的状况，这导致市场出现了很多不计成本的金融创新状况，最终造成负利现象。近年来在金融行业不断发展的同时，中间业务随之出现，其主要特点就是风险低、服务性强以及盈利高等。我国商业银行中间业务主要是结算、汇兑等，业务创新发展较慢，出现不平衡的情况。

二、金融创新的动因分析

(一)利益的追逐。绝大部分金融机构都是以盈利为目的，金融机构只有有逐利的动机才能够促使商业银行进行金融创新。在我国计划经济阶段，银行设立的目的就是筹集、分配资金，所有的资金都有自己的使命，丝毫不根据市场的需求进行合理分配。随着经济体制的不断改革和深化，金融机构的市场范围越来越大，活动空间也越来越宽阔，所以逐利成为商业银行发展的动机。

(二)转嫁风险。20 世纪70 年代布雷顿森林体系的奔溃以及两次石油危机促成了金融创新的发展，当时电子计算机技术的进步以及金融行业的迅速推广也促使金融行业进行创新和改革，金融创新的目的是为了转嫁市场风险。20 世纪70 年代通货膨胀、利率以及汇率的反复波动，使得投资回报率有很大的不稳定性，致使各商业银行不断加大创新和研究力度，创造能够降低利率风险的金融工具。高科技的发展也大大降低了成本费用，使得金融机构提高了扩张市场的动力。

(三)规避金融监管。对于金融业来说，与其他的行业相比，其监管更加严格，若是政府对金融业进行妨碍时，那么将会直接阻碍金融业的发展，最终造成金融机构的经营困难以及利润下降。所以，对于我国商业银行来说，必须要做好金融的创新发展，针对一些问题进行改革，以此来提升自身的生存以及发展的能力［3］。合理规避监管可以避免企业资金流失，为企业的发展带来积极作用，金融机构将金融创新和监管行为达到一个平衡状态，既相互制约又相互促进，完善金融机构的创新机制，也为金融机构的金融创新提供发展的契机。

(四)金融的自由化。经济危机后金融自由化逐步增强。金融管制部门对商业银行的存贷款利率有所限制，使得商业银行必须寻找新的利润增长点，使银行表外业务得到发展和创新。商业银行的自由化通过减轻资本充足性的压力来获得金融的创新。

三、商业银行金融创新的策略

(一)立足客户和市场。对于我国商业银行金融业来说，主要的目的就是做好创新，从而来提升自身的生存能力，而且竞争力是决定自身生存以及发展的重要因素。商业银行在进行金融创新的同时，必须要紧密联系客户，从而来做好利益最大化的追求，最终提升自身的市场竞争力。金融创新的时候既要考虑实际情况，也要符合消费者的需要和市场的需求。

(二)坚持高起点和原创。对于我国来说，相关的金融机构进行已经确定好主要研究的方向后，那么商业银行不能与其随波逐流，一定要选择一些创新的思路进行突破，提升自身的能力。做好技术原型的创新，要充分发挥自身独特的优势，以此来做好金融创新技术。目前来看，我国的金融监管体系比较严格。对技术型创新的监管则比较宽松，因此我国商业银行进行技术型创新还是比较可行的。

(三)平衡业务之间的创新比重。商业银行在业务上的创新不应该只向着单一的方向发展，也要做好各个金融业务之间的平衡情况，相关的商业银行必须要充分提升自身的存款业务能力，对于存款产品以及业务手段的创新，主要是要大力发展个人银行以及网上银行等业务，从而来推出一些功能全面，能够满足客户要求的产品，更好地为客户进行服务。商业银行不仅要提升自身的业务创新能力，同时扩张业务范围，占领新的市场份额。商业银行还要积极大力发展租赁业务，开展杠杆租赁、经营租赁以及回租租赁等相关业务。商业银行可以根据自身的专业优势积极开展各种咨询业务，开展对企业和个人相关的资产管理、风险控制、负债管理和家庭理财等多种咨询服务。