农村合作金融支持小微企业发展的探索

浙江台州路桥农村合作银行 胡中江

小微企业在扩大就业领域、调整优化经济结构、推动经济增长等方面具有不可替代的作用。然而，受货币政策持续紧缩、信贷规模压缩、民间借贷利率大幅攀升等因素影响，“融资难”已成为了制约小微企业可持续发展的一大“瓶颈”。

一、当前小微企业融资中存在的五大问题

(一)受宏观调控影响，小微企业资金面趋紧，融资空间压缩

今年以来，央行多次上调存款准备金率及存贷款利率，市场资金流动性明显下降。年初以来，个别银行存贷款增长缓慢，甚至出现存款负增长的现象，银行间市场的shibor利率也一直处于高位，金融机构可贷资金减少。受资金面影响，银行业金融机构为满足存贷比监管要求，不得不降低信贷投放预期，从而直接压缩了小微企业的融资空间。

(二)小微企业缺乏资本性融资功能，融资渠道过于单一

小微企业由于管理相对落后，产品技术含量普遍不高，通过IPO发行股票融资几乎不可能。所需资金除股东投入以外，几乎都是靠负债筹集，主要为银行借款。且个别行业的资金周转速度较慢，部分小微企业甚至全年的销售款项，集中到年底收回，资金需求量很大，造成企业经营成本高，利润率低，对资金的敏感性很强。

(三)小微企业可抵贷资产较少，融资担保渠道不足

以台州为例，当地较多小微企业是从家庭作坊发展而来，前期缺少长远的企业发展规划，厂房建造以实用为主，缺少整体规划。个别规模较小的企业，在自家屋前屋后搭建临时厂房，或向所在村居租入土地自建临时厂房进行生产；目前，小微企业融资仍以保证担保为主，且一般都为往来密切的亲戚朋友及其企业作为担保人，圈子小，存在整体连锁反应的风险。现在尽管出现了较多的小微企业担保服务机构，但仍然不能满足市场的需要。

(五)小微企业财务不健全，信息不透明

小微企业都以个体私营企业为主，男主外、女主内仍是很大一部分个私企业的管理模式，其优点是决策灵活，缺点是缺乏制度约束，随意性太强。企业的真实情况往往仅企业主自己个人清楚，其他人员很难掌握到企业的核心信息。企业财务报表经常备用几套，不同的报送部门使用不同的报表。这就加大了银行信贷人员贷前调查的难度，很难了解清楚企业真实的资金需求，只能简单地从企业面上的资产估值判断，能承受多少的信贷风险。对于不了解的企业，银行出于风险考虑，惜贷在所难免。

三、加强小微企业扶持力度的对策及措施

(一)开展实地调研，在“投”字上做文章

调研是了解企业信贷需求、把握信贷投放节奏的有效途径。必须定期组织信贷人员深入企业，如开展“小微企业金融服务月”活动等，根据各企业的不同特征，适时调整贷款投放计划，突出“四个确保”，满足企业融资需求。即确保新增贷款优先用于支持小微企业；确保临时性资金周转困难、还款意愿高的企业不降贷；确保优先满足符合国家产业政策导向小微企业的正常经营周转资金需要；确保信贷资金逐步向绿色环保企业转移。

(二)建立贷款中心，在“专”字上做文章

在支持小微企业发展中，要在团队、机构、业务上下功夫，建立“专业化、专营化、专项化”的信贷管理体系。一是打造专业服务团队。充分发挥农村金融机构网点遍布城乡的优势，对下属营业网点进行业务经营梳理，确定几个营业网点为小微企业金融服务专营网点，选配业务素质好、责任心强的在岗信贷人员从事小微企业金融服务工作。二是建立专营服务机构。建立小企业贷款中心，推行大小额贷款差异化管理，实现对公信贷业务专业营运。

(三)实行利率分级，在“扶”字上做文章

银企共存共荣，是银行一直追求的理想状态。充分发挥利率杠杆作用，实行小微企业差异化利率优惠，对信用等级较高的企业适度让利，禁止不合理贷款利率上浮，禁止变相附加费用，避免设置不合理的附加条件，切实减轻企业负担。并根据企业贷款种类、担保方式、行业前景、环保政策、生产经营及财务健康状况、企业家个人信誉及风险偏好和企业所处的发展阶段等因素，按照一户一策的原则，实行灵活的贷款利率定价机制。特别是对行业绿色环保、产品适销对路小微企业，在信贷投放上给予重点扶持,实行利率优惠政策，尽量降低企业融资成本。对符合国家产业政策和环保要求且经营状况良好的小微企业实行分级利率优惠政策，切实让利于企业。

(四)创新信贷产品，在“优”字上做文章

根据信贷结构调整要求，在小微企业金融服务模式、产品投向和担保方式上，建立多条线的产品创新体系。服务模式上，对自行研发的速贷通等操作平台进行完善，进一步提高信贷业务的办贷效率。一要专门支持规模合作社和农业企业的集约生产经营；二要配合环保治理，支持企业开展“三污”治理，提高科技含量，促进企业转型发展。同时，在贸易融资方面，积极开办远期结售汇代理业务，为企业客户提供更丰富的外汇衍生产品服务。担保方式上，为小微企业设计应收账款质押贷款、法人账户透支业务和商位使用权质押贷款等新型担保信贷产品，实现信贷支持覆盖企业生产前、中、后各个环节。

(五)完善服务机制，在“实”字上做文章

一是实行限时审批制。针对小微企业资金需求特点，开辟“绿色通道”，对客户申请的贷款实行限时审贷服务制度，优先调查、优先审批，整个办理流程不超过2个工作日。对保证贷款200万元（含）以下、抵质押500万元（含）以下的企业贷款，实行授信审批流程合并的操作模式，尽量减少审批环节，确保企业在最短时间内获得信贷资金支持。二是推行风险实时监测制。加强民间融资信息和社会风险事件的收集，防止小微企业信贷资金流入民间借贷、楼市、股市及其他非实体经济。三是完善激励问责制。在薪酬考核中，加大对小微企业金融服务支持的倾斜，鼓充分激发信贷人员做小、做散的积极性和主动性。同时，加强内部员工行为动态排查，及时跟进管理措施，防止内部员工参与民间融资等不良行为。