基于商业银行作用及运作模式的普惠金融体系构建

中国邮政储蓄银行河南省分行 马红宁

普惠金融体系是指全方位为社会所有阶层和人民群体提供有效服务的金融体系，它强调了将平等机会提供给一切有金融服务需求的人民群体，特别是针对中低收入群体贫困群体提供金融服务，普惠金融所追求的目标是要实现零散小额信贷产品和微型金融机构的整合，将其纳入国家金融体系发展战略中，使最终构建的金融体系具有多层次、多元化、包容性的特征。

一、构建普惠金融系统的意义和现状

构建普惠金融体系具有非常深远的意义，不仅推动了社会经济和谐稳步发展，而且创造了新的就业机会、缩小了人民群体收入分配的差距，有效减少了贫困人口数量，体现了社会的公平性。目前我国加快了构建普惠金融的实践工作，近年来，随着商业银行逐渐介入普惠金融体系并接触到核心理念，促使微型金融机构融合到主流金融体系中，通过消除二者的界限来构建具有多元化、包容性的金融体系。在新建立的金融体系中，能为社会阶层提供微型金融服务的主体不仅仅限于合作性金融机构、政策性银行、小额商业性贷款机构等传统小额信贷机构，而且还必须有主流金融机构的介入，如国有商业银行体系中的中国建设银行、中国工商银行，股份制商业银行体系中的中信银行、招商银行等等。

二、商业银行对构建普惠金融体系的影响

当前，构建普惠金融体系的重点是要使建立的普惠金融体系具有多样化、多层次的特征，而商业银行由于经过了长时间的发展，经营状况相对于小额贷款机构和微型金融机构更加稳定，分支较多，有健全的内部监管机制并受到政府的严格控制，因此，商业银行在构建普惠金融体系中比小额信贷机构和其他小型金融机构更具有得天独厚的优势，无论是直接参与普惠金融服务还是间接参与，对构建普惠金融体系都起到了积极作用。

(一)商业银行可确保小额信贷机构资金链充足

在普惠金融体系中小额信贷依旧是核心业务，但无论是小额信贷机构还是微型金融机构，在发展中普遍面临的一个问题就是缺乏可持续资金来源，尤其是近年来小额信贷公司和微型金融机构的发展状况更凸显出了资金不足的尴尬问题。而商业银行在拥有雄厚资金实力的同时能凭借其良好的品牌形象和信誉保证源源不断的吸收公民存款，这是与小额信贷机构最大的区别，因此，促进商业银行融入到普惠金融体系中是突破小额信贷机构发展瓶颈的有效途径。

(二)商业银行的品牌形象有利于提升金融影响力

在商业银行长期发展的过程中，充分积累了公众认知度和品牌形象感，赢得了社会上的普遍信任感，这一特点是传统小额信贷机构无法比拟的。商业银行介入普惠金融体系有利于塑造普惠金融的品牌形象，帮助普惠金融业务拓宽渠道，从一定程度上消除客户的心理戒备，从而帮助微型金融机构吸纳更多的公众存款，使盈利机会大大增加，同时也给投资者带来了信心，将更多的资金带入到普惠金融领域中。

(三)商业银行可为构建普惠金融体系提供齐全的基础设施

由于商业银行基础设施相当齐全，特别是拥有发达的电子渠道和支付结算网络体系，例如ATM机、POS机、网上银行、手机银行等等。在商业银行介入普惠金融体系后能促进微型金融机构与主流金融体系的融合，并能扩展金融服务的辐射面积。商业银行能通过共享的方式将经营普惠金融业务的微型金融机构接入银行网络，有效解决微型金融机构由于电子渠道和基础设施不足而导致的汇兑结算问题。此外，商业银行拥有先进的技术和完善的服务，能从一定程度上减少开展金融服务的成本，增大金融业务服务面积，能很好的满足农村偏远地区客户的金融需求。

(四)商业银行可为社会阶层提供完善的产品和金融服务

普惠金融业务不仅仅限于为客户提供小额信贷服务，还包括储蓄、退休金、保险、等一系列金融业务，目前小额信贷机构难以涉及全面，而商业银行拥有种类齐全的产品和服务，能为社会阶层提供完善的产品和全方位的金融服务，在其介入普惠金融领域后还能创造新的业务空间，促进普惠金融服务的完善，丰富服务品种，有效发挥普惠金融方便客户、造福人民的职能。

三、商业银行在构建普惠金融体系中的作用和运作模式

(一)大型商业银行

我国大型商业银行目前处于金融体系核心地位，在国有经济体系中起着支撑性的作用，业务规模大、服务覆盖面广，例如中国工商银行、中国建设银行，根据我国国情来看，在很长一段时期内大型商业银行都将继续保持这种特殊的优势地位，但从市场配置的角度分析，大型商业银行直接从事普惠金融业务所获得的利益并不明显，结合实际情况而言，现阶段最为理性的措施是以间接介入的方式，结合资金、电子渠道等方面的优势帮助微型金融机构和地区性信贷公司发展业务，或积极建设偏远地区和农村地区的金融基础设施，改善基层地区滞后的金融环境，从而有效避免在一手信息、经营成本、人员专长等具体方面处于劣势。

在具体运作模式上，大型商业银行在间接介入普惠金融业务的同时可以选择与商业性或非商业性的小额信贷公司和微型金融机构合作的战略联盟模式，主要措施是大型商业银行与微型金融机构间达成合作协议，由商业银行提供资金支持，利用微型金融机构专业的贷款营销技术，达到接近客户、收集信息、扩大信贷业务规模的目标。需要注意的是，商业银行在为小额信贷公司或微型金融机构提供资金和批发贷款时要选择运营状况良好的公司或机构，同时对其业务状况进行有效监管，但涉及到小额信贷公司的经营与决策商业银行则不参与，由小额信贷公司自主经营，独立完成贷前资料审查、资金风险分析、贷后客户管理等工作，将大型商业银行的资金优势和小额信贷公司贷款营销优势进行科学整合，提高了资金的使用质量，同时解决了小额信贷公司资金不足的问题。

(二)中小型商业银行

与大型商业银行不同，中小型商业银行面临着诸多不利局面，包括发展空间受限、市场开拓难度加大、银行产品和服务创新力度欠缺、竞争日益激烈等状况。但从金融角度分析，这些问题是结构性的问题，并不能代表金融市场整体，一方面是由于大企业信贷资源过剩，另一方面是难以满足中小企业和低收入群体的金融需求，因此市场空缺大，中小型商业银行应抓住普惠金融体系的发展机遇，充分发挥自身优势，以直接介入的方式开展普惠金融业务。

在运作模式上，中小型商业银行可在银行内部建立相对独立的部门或业务单元专门开展普惠金融业务，银行对内部业务单元进行统一管理，这样不仅能充分利用中小型商业银行的现有资源，而且能节约成本、提高运作效率，例如可利用中小型银行的知名度和良好的品牌形象迅速打开市场、占领市场。与大型商业银行相比，中小型商业银行拥有更多的自主权和灵活性，银行内部小额信贷部门更容易与银行主流文化相融合，成功几率大大增加。具体运营方式可参照哈尔滨银行的成功实例：从总行到支行逐步逐级的建立小额信贷部门，在总行成立负责城市市场和农村市场的小企业金融部门和农村金融部门，扩大银行服务的辐射面积；在分行成立金融服务中心；在支行成立金融服务团队，由总行对下级分行支行进行业务监管。在开发信贷产品方面，哈尔滨银行为小企业和农民设计了十余种信贷产品，如小企业循环贷款、政府采购供应商贷款、个人经营贷款、农户养殖贷款、农机器具贷款等等，真正做到了满足农民和小企业主的金融服务需要，创造了新的盈利模式。事实证明，中小型商业银行开拓基层市场的关键是构建专门的业务团队和服务中心，提升金融人员的专业素质，结合实际不断开发出具有适应性的产品，确保能满足客户的即时需要。

四、结束语

在实践过程中，大型商业银行与小型商业银行参与普惠金融的作用和运作模式并不是绝对的，例如大型商业银行也可以针对城市小企业提供小额信贷服务，因此，在构建普惠金融体系时要充分结合实际金融市场环境和企业以及社会群里的需求，通过提升银行金融服务的涵盖面积和专业化水平，切实建立起多层次、多元化的普惠金融体系，创造出新的业务空间，更好的造福于社会各个阶层。

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