绥化市商业银行小额信贷的市场风险及控制

文/王永德 陈俊元

商业银行农户小额信贷(下文简称：小额信贷)，是农户创业资金的重要来源(占比为73%)。通过小额信贷不仅能增强村社经济体系的发展势头，也能适应农村以家庭作为劳作单元的现实需要。然而，在提供小额信贷上商业银行也面临着诸多风险。

一、农户小额信贷面临的风险分析

通过对绥化市的金融环境进行的调研，绥化市农村人均可支配收入比去年同比增长15.1%，达到10543亿元，而金融机构发放涉农贷款约412.5亿元。绥化商业银行自发放农户贷款以来，虽然整体上风险仍处于在可控水平内，但数据显示，上年五大银行不良贷款新增逾490亿元，中行不良贷款率上升至0.98%、建行不良贷款率上升了0.03%，其中农行不良贷款率最高。今年二季度末，商业银行不良贷款率已达到1.50%。这说明不良贷款余额和不良率逐年递增的趋势较为明显，而农户小额信贷所面临的风险是具有自身特点的。基于商业银行对贷款风险优先识别、评估的原则，文章对小额信贷农户市场面临风险的分析可以从以下三个方面展开。

(一)农户对资金配置存在知识短板

绥化市的创业农户大部分具有外出务工经历(占比大约为84%)，平均年龄集中在25—45岁之间。他们不仅具有自主创业的主观意识，也有年富力强的年龄优势。这些优势往往体现在他们对创业项目的敏感度上，对于创业资金的合理使用却普遍存在财经知识上的短板。这样一来，创业农户选择的项目可能较为合理，但仍对资金使用带来极大的风险。根据资本循环公式G—W—G可知，创业资金在时间维度上前后经历了采购、生产、销售等三个环节，而在空间维度上则同时处于这三个环节。创业农户普遍存在的经营管理能力短板，就集中反映在对创业资金的安排方面。特别对涉农项目，项目在实施过程中还受到自然环境的影响，因此资金在生产环节如何使用就显得十分重要。而县域

所开设的创业培训，更多的是突出项目选择和农业技术，经营能力的短板则无法通过培训来弥补。

(二)农户项目的周期性制约精准放贷

绥化市农户的创业项目主要以特种种植业和养殖业为主(占比大约为53%)，这些项目都归属于农业生产范畴。既然是农业生产项目必然会受到项目自然周期的影响(如野猪养殖周期为18个月)，而在此期间要求资金持续的投入。从中不难理解，小额贷款伴生着短期贷款要求，而短期贷款若是无法与项目自然周期之间形成匹配性，最后农户的还本付息自然难以履行。这里需要指出，商业银行长期以来为城市经济体系中的企业和创业者提供融资，从中所积累的贷款经验无法完全复制到农户的贷款领域，前者所拥有的项目大多受市场需求状况的变化。而农户所拥有的创业项目则更受自身生产规律的影响。

(三)农户项目的同质性影响放贷安全

绥化市农户的创业项目大都与农业生产有关，这也就意味着政策环境因素决定项目最终的结果，这里首先要解决项目选择的趋同性问题，无论自然环境处于优劣状态，这个问题都将严重影响绥化市农户的收入，弱化他们的还本付息能力。许多地方习惯用政策划分农户的种植范围，当地农户在乡镇府的引导下统一种植相关农作物(如大蒜)，但在第二年的销售上却因该农作物大量上市而出现滞销的状况，在这样区域项目选择趋同的情况下，无论是“风调雨顺”还是“年份不济”，都将对农户带来较大的经济损失。所以说，政策环境也对农户的小额信贷带来了风险。

二、降低信贷风险的对策建议

结合前文的小额信贷风险分析，本文从以下四个方面提出了针对商业银行农户信贷风险防范的对策建议。

(一)助力农户配置资金

商业银行在确保小额信贷资金的安全性上，首先应保障农户科学、合理的配置资金。但就商业银行的现有人力资源状况，无法支撑跟踪农户资金使用的活动。针对这个问题可以通过完善金融同业合作机制，来实现跟踪考察的目标。这种联动效应是建立在双赢、互助的基础之上的。首先，城市商业银行应在金融创新、金融风险管控等诸多方面扶植农村信用合作社，使农村信用合作社能不断提升自己的经营能力。其次，农村信用合作社发挥自己在空间区位上与农户联系方面的优势，配合商业银行考察农户资金使用情况。具体而言，商业银行可以通过与农村信用合作社建立起同业合作关系，委派合作社人员定点帮助农户合理规划资金的使用，并在资金预算管理上提供技术支持。面对创业农户的资金管理知识短板，商业银行若是确定向该农户提供小额贷款，那么就需要对该农户进行有针对性的资金使用知识培训。

(二)建立差别信贷制度

绥化市的农户创业项目种类繁多，其中还包括非农项目(如家庭娱乐休闲项目)。但从项目数据显示，有63%的项目与农业生产有关。农业生产的自然周期性无法完全受制于科学技术，特别是对于特种养殖项目。在管控此类小额信贷风险方面，则需要顺应项目所蕴含的自然规律，在项目资金贷款期限上进行优化调整。因此，商业银行在设计小额信贷金融产品时，应根据项目的自然周期开展差别化信贷工作。如，某些特种种植项目需要2—3年的培育周期，那么小额信贷的期限就不应少于三年，相应的资金风险可以通过调高信贷利率来对冲。实施差别信贷制度需要建立项目实施周期调研体系，其主动权在于商业银行。为此，商业银行可以在前期与基层农业技术站点建立合作关系，通过农业技术站点获取农业生产自然周期的相关数据。对于个别农户的特种养殖和种植项目，还需要委托农业技术站点的技术人员对该项目的市场前景进行评估。这样一来，商业银行进行差异化的贷款管理就有了重要依据。

(三)增强项目审批实效

对于自然气候所产生的干扰问题，商业银行需要从贷款节奏的把握上来寻求帮助。商业银行应增强项目审批实效，即针对某一项目贷款申请，需要根据市场前景、农户创业能力、同业竞争状况给予综合论证和审批，从而迫使农户在项目选择上采取差异化策略。在区域项目选择趋同的情况下，涉农项目仍然存在着“谷贱伤农”的现象，大多是受政策环境影响。为了确保信贷资金的安全性，引导农户合理选择创业项目，商业银行需要对同一地区农户项目的竞争状况做出分析，与农户所在区域的基层主管单位建立联系，缩小区域项目选择趋同的范围。另外，商业银行在与基层农业技术站点合作，可以委托站点技术人员与农户、村委会形成项目制订协商小组，通过综合从技术、市场、农户意愿等多个方面来优化项目的设置，提高项目审批和获取小额贷款的效率。

(四)创新放贷产品

创新放贷产品，主要针对自然环境突变而带来的资金风险问题。商业银行放贷时，可以采取分阶段拨付贷款的方式，来约束农户的资金使用节奏。如，拨付某农户10万元的小额贷款，但这10万元并不是一次性放款完毕，而是分三次放款，根据农户的创业进度拨付后续款项。另外，商业银行的农户小额贷款业务具备一定的公益性质，商业银行可以在与保险业的合作，由保险公司设计出有助于保障商业银行和农户利益的保险产品来。对自然环境突变造成的损失，可以引导农户将风险转嫁给保险公司，这样一来不仅降低了商业银行的资金风险，也最大化的降低了农户所遭遇的损失。

三、结论

综上，农户经营管理知识的短板、农户项目的周期性及同质性，加大了商业银行的放贷风险。管控农户小额信贷的风险，商业银行应发挥同业合作的优势，助力农户合理配置资金；与基层农业技术站点建立合作关系，评估农户项目自然周期，建立差别化信贷制度；与区域政府部门紧密配合，缩小区域项目趋同范围，提高项目审批实效；同时，创新放贷产品，鼓励农户投保。可以预期，随着商业银行小额信贷风控能力的提升，将进一步推动农业项目的发展。

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