线上理财与银行理财：钱存哪儿更划算

时下，互联网金融产品风起云涌，这个“宝”、那个“宝”不一而足，令人眼热心动。互联网线上理财赚个盆满钵满，咄咄逼人，银行理财也不甘示弱，于是乎各种“银行宝”也马上跟进，眼花缭乱，也相当诱人。

尽管对余额宝的看法众说纷纭，不过，办公室里那些平时不理财的白领们在纠结中，还是有很多人开通了余额宝账户。不只是在办公室，现在这种线上理财产品已经走到我们的身边了，想把现金或者银行里的钱存到余额宝里的人也不在少数，一股强烈的资金流动风潮似乎也在悄悄吹动。

不过也有人持不同看法，这主要是缘于对安全性的担忧。他们对网上的金融产品安全性持怀疑态度，认为这种理财产品不过是挂钩某个基金公司或者保险公司的一款产品，线下同样可以买，不一定要用余额宝。一旦出现了钓鱼网站和木马风险，消费者难以应对。

认识线上理财产品

截至2月27日，余额宝用户量已突破8100万户。面对如此受热捧的余额宝，市场也发出质疑声。如何破解担忧，让我们刨根问底，探其究竟！

被命名为各种宝的现金管理工具适用于最灵活的资金，如活期存款、现金。目前，老百姓对短期的闲置资金最常见的管理方式是活期存款，虽可选择各种短期理财产品，但受限于其期限，资金灵活性不够。若既想寻求较高收益，又想保证资金相对安全，还想满足资金随取随用的需求，现下流行的余额宝、理财通账户等便应景产生了。

此类线上理财产品特点非常鲜明：第一，省力，3分钟网上开户，支持多家银行的银行卡，足不出户便可完成投资；第二，省钱，申购赎回0费用；第三，贴心，赎回资金T+0到账，不耽误对资金的即时需求；第四，温心，在您轻松休假时，收益从不放假。另外，部分“宝宝”已开通不少增值业务，如信用卡还款、还房贷、购物，让资金实现消费投资瞬间切换。

资金存入现金管理工具相当于申购了相应份额的货币基金，货币基金的特点：低风险、低门槛、1元起购，目前市场上货币基金7日年化收益率一般为5-7%，收益天天计算，日日结转。3月2日，余额宝7日年化收益率降至5.9710%，自2013年12月26日以来首次跌破6%。

可以看出，线上理财产品更接地气，将极大地方便了我们的理财生活。3月4日，中国人民银行行长周小川在全国两会上表示对余额宝等金融产品肯定不会取缔，给了线上理财产品一粒定心丸。

以宝制宝，各有长短

由于互联网金融产品普遍收益是银行活期存款的10多倍，且支持随时赎回随时到账，“余额宝”等线上理财产品迅速崛起，近期银行纷纷推出类似余额宝的银行“宝”类产品以应对挑战。与银行传统意义上代销的货币基金有所不同，这些产品更靠近余额宝的模式——1元钱起购，0手续费，每日获得收益，并且满足T+0赎回使用。那么两种宝有何不同，我们该如何选择呢，现在我们来分析一下两种“宝”的优劣势。

收益率：互联网产品更胜一筹。“银行宝”应战 “余额宝”，谁更有胜算呢？余额宝等互联网金融产品，自推出以来收益一直较高，春节前年化收益更是达到7%左右。春节后，虽然收益下降，但仍维持在6%以上。而银行的类似产品，目前很少有6%以上的年化收益的。所以说，就收益来说，互联网金融仍然有一定优势。

流动性：“银行宝”提现更快捷。由于“宝”类产品主要针对的是闲置零碎的资金，随时可能需要使用，所以变现能力也是投资这类产品需要考虑的。在余额宝方面，虽然也可实现随时赎回，但资金要转到银行账户上，目前仅支持4家银行低于5万以下的实时到账。一般转出到银行卡，单笔小于等于5万元的可在第二个自然日24点前到账；如果大于5万元的，则要在提交后的一个工作日内24点前到账。银行系推出的货币基金理财产品的资金使用更为灵活，普遍均可支持现金实时到账，且每天的限额较大。

安全性：各有所长，难分伯仲。安全性也是投资者考虑得比较多的问题。此前，对于互联网金融产品，不少投资者担心网络漏洞产生的风险，表示并不放心；而对于银行产品，老百姓传统的观念中，安全性还是比较高的。不过，此前支付宝也已高调宣布，资金安全已由平安保险 （放心保）全额承保。如果支付宝账户被盗，余额宝产生资金损失，用户都能得到赔付，赔付金额没有上限。这也让投资者放心不少。

手机支付需防范安全

自从手机拥有支付和理财功能之后，关于互联网支付技术上的安全性的疑问也越来越多。手机安全专家表示，购买互联网理财产品和购买互联网其他产品一样，都有支付环节的操作，与其他网上购物一样面临安全风险。如果是在电脑上购买，最大的风险在于盗号木马盗取支付账户，同时也要当心高仿付款页面的钓鱼网站。同时，在商家一端，如果支付接口安全性不足或者用户数据安全性不足，还可能会造成用户详细资料的泄露。

2013年就出现过好几起用户余额宝资金被盗事件。那些人借用户网购、下载的机会，把木马病毒伪装成图片、网址或二维码等形式，诱使用户安装木马，用户一旦使用余额宝，木马就会通过篡改页面或金额的方式使资金自动转账。除此之外，还有人通过用假身份证补办他人的手机SIM卡，通过手机短信修改支付宝密码实施资金转移。

如果是在手机端购买，要当心手机木马获取root权限后精准盗取账号密码、或者利用“透明悬浮层”的方式直接盗取支付密码等重要资料。在手机购买时，还要当心下载到 “山寨版”手机软件。目前有被植入手机木马的山寨版客户端，通过不安全的应用市场和小型论坛、搜索引擎推广等进行传播，如果下载到这些应用，在支付时的账号密码甚至手机验证码都会直接被木马制作者获取，很可能造成账户被盗刷。在下载应用时要选择知名服务商，或选择有完善安全审核机制的安全的应用市场下载手机软件。