江苏省实施农业现代化工程中的农村金融体系建设

吴燕

摘 要：江苏省确定了农业现代化的发展目标，完善的农村金融体系是农村经济建设全面发展的重要保障，而目前江苏省农业现代化工程的进程与相对不完善的农村金融体系之间存在一定的矛盾。在农业发展水平不断提高，农村金融需求日益多样化的背景下，江苏省金融体系存在金融服务机构网点少、金融工具单一以及地区金融发展失衡等缺点，因此通过分析对其提出相应对策并以期望对江苏农村金融体系建设起到抛砖引玉作用，最终促进江苏省早日实现全面的农业现代化。

关键词：农村金融；贷款风险；区域金融

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）03-0134-02

农业现代化是一个国家和地区现代化的重要内容，江苏省提出的农业现代化工程就是要适时推进农业现代化建设，改善农业生产条件，优化产业结构，增强农业经营活力，并且提升综合生产能力。江苏省委遵照总书记的要求，紧密结合江苏省实际发展情况，确定了在全国率先实现农业现代化的目标定位，力争到2015年苏南等有条件地方率先基本实现农业现代化，2020年全省基本实现农业现代化。实现这个战略任务，必然要做到以工业促进农业，以科技进步促进农业综合发展等方面。农业现代化工程的提出，为中国农村金融改革发展提供了机遇。而农村经济的可持续发展、农业产业结构的调整及农村的城镇化进程都离不开农村资金的投入和金融的支持。因此，农村金融改革尤其是完善的农村金融体系的建立是江苏省农村经济社会全面发展的重要保障。

农村金融体系是指一切为农村经济服务的金融制度、金融机构、金融工具及金融活动的总称。农村金融体系的健康运行能够满足农村经济主体的正常金融需求，能够促进农村经济的持续发展和农民收入的稳定增长。长久以来金融支持不足的问题成为江苏省现代农业发展中的主要阻碍因素。近几年，在中央、各级政府、监管部门和社会方方面面的共同努力下，政府和银行出台了很多扶持政策，使得江苏农村金融有了明显的改善。在此背景下，本文着重研究江苏省农业现代化工程过程中如何更好地建设农村金融体系，从而通过完善的金融体系为农业经济提供资金支持，促进省农业现代化工程的早日实现。

一、江苏省农村金融支持现状

近年来江苏省财政部门不断加大对农村的金融支持力度，江苏省农村金融改革的发展也同时创下三项全国第一，分别是：在全国第一家出台了促进农村金融改革发展16项财政奖补政策；农村小贷公司贷款余额位居全国第一；农业保险保费总收入位居全国第一。

江苏农村银行类金融机构存款2012年余额为25 716.03亿元，比2011年略有增加，贷款余额为20 012.86亿元，比2011年略有下降。截至2012年末，江苏全省62家农村信用社法人单位中，其中改制成功的农村商业银行的达到58家，农村信用合作联社仅剩4家，各类营业网点2 956家，从业人员41 129名，这标志着农村信用社的产权制度、组织形式和公司治理迈上新台阶。①

江苏省农村目前有70多家不同类型的金融机构，包括农商行、农合行和信用社等，其中农商行是全国最多的一个省。近几年来村镇银行发展迅速，最早在2008年3月，经省银监局批准同意，江苏首家村镇银行——江苏沭阳东吴村镇银行股份有限公司挂牌。该银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算与票据承兑及贴现等业务，基本能够满足农村发展的需求。六年来江苏省村镇银行越建越多，如2012年成立的江苏东台稠州村镇银行、江苏省南通如皋包商村镇银行等，2013年成立的常州新北中成村镇银行、江苏上银村镇银行等注册资金在2 000万元。如此多的村镇银行的建立为江苏省农村经济发展提供了重要的融资途径，进一步完善了农村金融服务体系。

二、江苏省农村金融存在问题

（一）农村金融机构服务网点较少

虽然近年来江苏省大力发展农村金融机构，成立了多家农村商业银行和村镇银行，数量上有一定的增加，但是各家农村商业银行及村镇银行在本区其他地方设立的服务网点普遍较少。同时国有大型商业银行还在一定程度上减少了农村经营网点，仅使其网点设立在城镇，而交通状况一般的农村地区只有基本的农商行和邮政储蓄银行网点。

（二）农村金融机构惜贷，农民惜借

在农村金融市场中由于农户自身的风险特点，如其收入来源主要受到季节性因素影响，进而还贷资金来源就凸显出不稳定。因此农村金融机构出于防范贷款风险考虑便会严格审核贷款，在信用贷款和抵押贷款中更倾向于后者。而对于一些农村基础设施建设所需的贷款，农村金融机构往往也考虑到其回收资金缺乏保障而不愿放款。另一方面，农户往往由于自身经济实力问题缺乏有效的抵押物，并且农村经济中历来存在的民间借贷要便捷得多，这就使得农户为了方便快速地获得所需资金而不愿意向银行申请贷款。虽然这一现象在农村现代化进程中得到重视，政府出台了相应措施鼓励银行向农户发放信用贷款，但还未能在全省农村区域普遍覆盖。

（三）农村金融工具缺乏创新

无论是农商行还是村镇银行在提供以上产品时都存在同质性，没有针对农户的不同特点开发设计具有个性化的产品。这种同质性主要有两方面原因造成：一是金融机构缺乏创新意识，或是创新成本较高而不愿进行；二是农户对金融产品的认识具有习惯性，不太容易接受新的金融产品，这也使得一家金融机构在推广新的金融工具时面临诸多困难，进而打消创新金融工具的积极性。

（四）农村金融活动区域性差异明显

江苏省经济发展水平南北存在较显著差异，通常分为苏南、苏中和苏北三个区域，而这三个区域经济发展水平显著不平衡。而农村经济的发展也是依赖于地区整体经济的发展，因此三个区域的农村经济发展水平也就有差异，进而其需要配套的农村金融发展水平也是不同的。相比较而言，苏中和苏北农村地区的金融发展相对滞后，而这又会影响其农业进一步发展壮大。因此如何进一步消除农村金融活动区域性差异也是农村金融体系亟待解决的问题。

三、建设新型农村金融体系

（一）大力发展政策性金融

中国政策性银行包括中国国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行，其中中国农业发展银行以“中国农业发展银行，建设新农村的银行”的定位，竭诚为企业和客户提供优质高效的金融服务，助力小微企业发展升级。同时央行应该增加对农村地区的信贷投入，促进信贷资金更多的流向农村。国家在制定相关经济政策时应该给予农村经济发展更多的优惠政策等。比如在一定限额内增加农村政策性贷款投入，实施城乡差别贷款利率政策等。这样可以使农村的个人和企业负担较低的融资成本。

（二）积极培育农村商业银行、勇于鼓励村镇银行

目前农村进驻的银行主要是中国农业银行和各类合作商业银行，但总体来说机构类型还是过于单一，因此应该积极培育农村商业银行更多的网点。同时应该鼓励村镇银行的建设，这样能为农村农民提供更多的融资途径。目前江苏省农村商业银行也取得了很大的发展，如江苏民丰农村商业银行（以下简称民丰银行）前身为宿迁市区农村信用合作联社，是宿迁市区唯一一家独立的地方性法人金融机构，现有网点42家遍布城乡。2011年，民丰银行在省联社、市委市政府的坚强领导下，在银监部门的关心指导下，面对错综复杂的经济金融形势，各项业务均保持较快发展，同时实现了跨区域经营的重大突破，相继在江苏、山东、安徽等地筹建9家村镇银行，并有8家正式对外营业，成为宿迁市首家对外发起设立村镇银行的农村合作金融机构，村镇银行筹建速度与数量均位于全省前列。可见，不同类型的金融机构都能很好地为农村金融服务。

（三）金融工具创新

目前农村金融产品比较单一，为了更好地吸引农户应该大力进行金融产品创新。农村经济季节性比较明显，银行无论在吸收存款还是发放贷款时都应该考虑到这点，创新短期金融工具。除了传统的农业贷款需求，农村农户的需求也在不断变化，他们增加了扩大再生产、投资和教育等方面的需求。银行等金融机构应该分别结合这些需求特点进行产品开发。另外农民对保险的看法发生改变，逐渐接受保险对其的保障功能，因此农村保险机构可以适当的开发针对农户的险种。

（四）尝试省内龙头企业注资银行

目前江苏省内农业龙头企业普遍具有产业优势明显、带动作用显著以及较强的经济实力等特点，如雨润集团、南京远望富硒以及徐州大蒜产业集群等等。当地政府在发放贷款方面以这些企业作为重点对象，充分满足其贷款融资需求，支持其重点建设项目。为了解决农村企业融资难的问题，江苏省内农村可以尝试龙头企业作为民营资本注资村镇银行，因为他们更能了解农村企业的困难以及对行业发展有更好的预测，因而能在发放贷款的同时更好地控制风险。

（五）注重区域金融发展平衡

鉴于苏南苏中苏北金融发展差异大的现状，首先政府应该在苏北地区执行更加优惠的农村金融政策，比如对某些大力支持农村金融的商业银行给予财政鼓励等，对愿意到银行贷款的企业给予税收优惠等，这样在供需两方面的措施能更好地促进地方金融平台的进一步健康发展。其次应鼓励苏南地区的农村商业银行参股苏中苏北地区相关机构甚至是在苏北地区设立分支机构，这样一方面能够满足农村金融服务需求，另一方面能够更好地以其经验带动苏中尤其苏北地区金融机构的发展。其实这一点江苏已有银行这样操作，早在2009年张家港农商行宿豫支行就正式开业，直到2011年末，苏南农村银行已经在苏北市场设立了近50家异地支行。在已有成果经验的基础上，江苏省内应该大力推荐这种资源互相流动的方式，进而促进南北共同发展。

参考文献：

[1] 李喜梅，彭云.农村金融支持农业现代化发展的途径研究[J].湖南商学院学报，2012，（2）：86-91.

[2] 刘志平.农村金融需求变化新趋势及服务对策探究[J].农村金融研究，2012，（12）：68-73.

[3] 王雅卉.试论中国农民专业合作社与农村信用合作社共生机理构建[J].农村金融研究，2012，（11）：74-78.

[责任编辑 陈凤雪]