保险行业存在的经济风险与防范对策

李彩霞

摘 要：随着1980年中国保险行业放开以来，中国保险行业迅速发展，但是，与此同时，保险行业存在的经济风险也在不断累积。到现在，保险行业存在的经济风险已经成为保险人不得不正视也不得不进行积极防范的重要事项。

关键词：保险行业；经济风险；防范对策

中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）03-0126-02

引言

自1980年中国恢复保险业务以来，保险业发展迅速。但是，另一方面，在保险业营业额或者说保费日益增长的同事，保险业面临的风险越来越大，日益突出，尤其是中国金融行业的全面开放，外资企业的进入使得这一风险显露出来。

而最近，随着中国利率的市场化进程的不断加速，存款保险制度也在紧锣密鼓的张罗中。存款保险制度的退出被提上日程，这也使得以往都不太被普通大众所关注的保险业变得跟普通大众息息相关的银行业一样重要。存款保险制度只是保险业的一个小分块而已，现实中的保险是多种多样的。与银行面临风险，大众的存款面临风险需要保险业介入来进行风险分散或者说保险之外，保险行业本身所面临的风险会常常不为大众所津津乐道。

与我们日常生活中的每一个行业一样，保险行业虽然是为其他行业存在的风险提供保险的，为其他行业进行风险分散提供工具，但是，保险行业本身存在的经济风险也应该要引起足够的重视，尤其是对于处于金融行业尤其是保险行业的人员。

一、保险行业存在的经济风险分析

（一）保险风险的定义

保险行业的人或者对保险稍有了解的人都应该知道，保险主要是对未来存在的风险进行一个可能情况下的损失补偿。而在保险上，对“风险”是这样进行定义的：保险公司经营商业保险业务在未来给保险公司带来经济损失的可能性。保险业的行业风险一般来说是对保险业存在的一种风险状态的一种静态的描述，是指对整个保险行业内外部运作过程中共同作用所产生的，会对整个保险行业未来的发展存在负面不确定性影响的一种不确定性，或者用数学上的一些知识来进行定义就是未来发生损失或者其他负面影响的概率为正。

（二）保险业经济风险的分类

从保险业风险所影响的层面来进行细分，保险业风险可以细分为微观保险风险和宏观保险风险。微观保险风险包括两个方面，保险公司面临的风险和保险行业面临的风险；而宏观保险风险则是由保险公司或者行业风险而引起的整个经济系统运行的风险，整个社会所面临的风险。2008年的时候，由美国次贷危机引发的全球经济危机就是由局部风险引起的整个社会所面临的经济风险，在这场经济危机中，虽然保险行业不是主角，但是保险行业在其中丧失了其保险的功能可以算是这场经济危机发生的一个助推。

从保险行业风险来源的角度来进行细分，保险行业风险可以分为由保险行业内部因素所导致的风险和外部因素所导致的风险，即所谓的内部风险、外部风险是也。内部风险是指来自保险行业内部的自身的一些运营或者是其他自身所产生的风险，可能是由于行业的产业结构、体制变动或者是一些历史因素等等原因而导致的风险。外部风险则是由于外在的一些因素比如市场环境的变化、市场监管的变化、国家宏观政策的变化或者是经济形势的变化而导致的风险。

（三）保险业经济风险存在的原因分析

所谓风险，就是资产未来发生损失的可能性。而风险发生的本质原因，就是由于未来的不确定性，由于未来发生的事情是不确定的，所以未来资产的价值也是不确定的。所以对 不论是哪个行业，风险都是存在的，无法通过在资产的分散化配置进行分散的风险就是属于系统性风险，而可以通过分散化投资等方式进行分散的风险属于非系统性风险，所以从这个角度来说，保险行业本质上就存在风险。而保险行业本身是属于专门经营风险的行业，保险行业所面临的的经济风险当然也是不可避免存在的。宏观经济环境的变化，市场环境的变化或者是政策、监管方面的变化，中观行业的变化，或者是微观保险企业本身的经营环境或者投保人区域或者所处行业过于集中或者其他的一些保险企业会计方面，经营战略方面等等的变化都会导致保险经济风险的存在或者是发生。所以，保险行业的经济风险存在是本质性的也是必然性的。

二、保险行业存在的经济风险防范对策

（一）建立健全保险行业风险控制机制

要对保险行业的经济风险进行防范，首先必须要能够意识到保险行业天然存在经济风险，并且这种经济风险必须进行精心防范。所以，要想防范保险业风险，首先就应该要建立健全保险行业的风险控制机制，主要体现在以下一些方面：

内控机制方面。内控应该涵盖保险产品的研发，保费费率的管理，风险考核机制，理赔，企业内部考核机制等等。具体来说，在保险产品进行研发时，流程应该是有一定的规范的，是属于标准化的一个研发流程，确保产品质量的同时控制产品的风险；在对保费费率进行管理时，在费率的厘定过程中，要通过提高精算水平还有完善数据库来提高费率厘定的准确度，同时还要根据公司的组织架构或者是公司的分工来进行费率的一个分级、分工管理，避免下级或者是其他部门随意更改费率；完善风险核保制度方面，核保标准既要考虑不同的产品的不同特征，也要考虑到不同地区和不同受众的特点，建立各具特色的核保标准，同时，还要借鉴国际先进经验来进行核保标准的设定等等。

风险转移方面。保险行业进行风险转移时要充分的利用境内外的资源或者产品进行风险的分散化，要有风险转移的意识。

（二）完善保险行业监管体制以及相应的一些法律法规

一个发展的好的行业必然是一个法律完善的行业。同样，要想一个行业发展的好，那么这个行业的监管体制必然是先进的或者说是全面的，而这个行业的法律法规也应该要是完善的。要建立一个完善的行业监管体系应该做到以下几个方面：

加强对保险行业的监管工作，提高风险的识别、防范和化解的能力。要通过完善保险行业监管的相关法律法规，完善保险行业监管机构的设置，让保险监管机构不仅仅有其名而且有其实，而不是“金玉其外败絮其中”，还要提高监管人员的素质。

加强行业自律组织的建设。外在的监管只能在有苗头的时候，只能在事情发生之后才能进行监管，最重要的监管还是自身对自身的监管。所以，加强保险行业的监管，行业自律组织的建设是必不可少的，虽然中国保险行业目前已经有了自己的行业自律组织，但是还需要不断的完善，使其能够真正的发挥自律的作用。

动员社会的力量。俗话说人民群众的力量是伟大的，“众人拾柴火焰高”，加强保险行业的监管，还应该发挥广大人名群众的力量，充分动员社会力量来进行。例如，可以把对保险行业中的企业的定期审计或者是定期财务报表的群众监督作为防范保险行业风险的一种措施，当非监管人员在使用某一保险企业财务报表的时候如果发现问题，及时向有关部门进行汇报或者是举报等等。

（三）完善保险市场的退出机制

一个完善的市场必然会有一个完善的退出机制的，否则一个市场只能进无法出最后只会使得这个市场充满了鱼龙混杂的各种企业，而且之后的其他企业缺乏进入的动力。而一个完善的市场退出机制是需要通过制定一系列的相关制度来进行保证的。没有一个适当的保险行业的退出机制就不会有一个良好发展的保险行业。想要退出市场时，退出的方式、退出的程序和科学合理的保护措施，当然也应该包括退出的标准。退出的标准、方式、程序等等需要以法律法规的形式作出具体的规定，进行规范和统一；而科学的保护保障制度一般来说可以通过设立保险保障基金等方式来进行。

（四）保险风险证券化

现在是一个金融高度发展的时候，金融创新不断发生。在金融创新当中，证券化无疑是一个很大的突破也是一个很好的突破，自从可以证券化之后很多本来是流动性很差的资产也可以产生现金流。但是也应该意识到证券化的危害，2008年美国的次贷危机就是过度证券化惹的祸，所以，在进行证券化的时候一定要把握好度，否则会自食恶果。

所谓保险风险证券化，是指将保险业的风险通过证券化的形式，以有价证券为工具向资本市场进行转移，本质上就是一种金融风险管理工具。在保险风险证券化的过程中，涉及到两个方面，一个是需要把保险业保险产生的现金流转换成可以在资本市场上自由买卖的有价证券，本质上来说就是把保险业的现金流通过各种手段转化成有价证券进行买卖；另一个方面，保险业的风险也在对现金流转换到有价证券的过程进行了转移，转移给了资本市场上的原意承受这些风险并获得相应收益的投资者。

保险风险证券化的方法使得保险行业的风险通过有价证券这一工具转移给了市场上原意承受风险的投资者，直接将风险转移到了资本市场而不是保险行业内部或者是投保人

结论

中国的保险企业在与外资企业进行竞争的时候，竞争力太弱。而对风险的控制与防范不力就是中国保险行业与国外保险行业存在较大差距的一个方面。国外尤其是欧美等国的金融市场较发达，其对风险的管理能力较强，所以，在保险行业国外对风险的管理能力也较强。而中国，由于开放市场之前，中国的保险行业是属于国有垄断行业，垄断经营，自身的经营能力较弱，对风险的控制能力更是弱，甚至是根本没有风险控制的意识，所以中国保险行业存在的一个大问题就是对保险经济风险的防范与控制。要对保险行业的风险进行防范与控制，应该从这些方面进行：在监管方面：市场监管者应该完善市场的法律法规，完善监管体系，提高市场监管者的素质，加强监管能力；同时，加强行业自律组织的建设，提高行业的自律能力；还要通过定期的审计报告等形式发现保险特定企业存在的风险。从保险企业自身方面：加强自我监管、约束，完善企业自身内部的风险控制体系，从产品设计、保费费率等方面规范化自身的发展。中国保险行业必须加强对其面临的经济风险进行防范和管理，才能在未来风云变化的市场情况中保持良好的发展，立于不败之地。

参考文献：

[1] 谢志刚.中国保险业和保险公司面临的外部因素和内部因素分析[J].精算通讯，2013，（7）.

[责任编辑 陈凤雪]