试分析银行业监管问题

王璐玥

摘 要：随着中国国民经济的高速发展，对于银行业的监管工作也越来越引起人们的重视，银行业的监管现状也从改革开放前由人民银行独自行使监管职能转变为了今天的综合性金融监督体系，目前在中国已经形成了一套由保监会、证监会、银监会以及中央银行共同监管的综合金融监管模式。由于银行业的监管关系重大，因此根据个人多年来对银行业的知识学习，并结合当前中国银行业监管的现状，先对银行业监管的核心内容进行描述，继而再对中国银行业现阶段的监管现状进行概括，最后再对银行业监管问题的常见对策进行详细的描述，希望可以通过论述，引起大家的广泛重视，继而达到促进中国银行业的监管更加健康、更加合理的发展，为中国国民经济的发展注入新动力的最终目标。

关键词：银行业；监管；核心；趋势；对策

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）03-0096-02

虽然2008年的美国次贷危机已经离我们远去，但是它带来的影响仍没有完全消除。现阶段中国的银行业虽然依旧保持着较高的发展速度，但是也存在着巨大的隐患。银行业存在的风险，会给整个社会的稳定带来极为严重的影响，虽然有着银行业全体人员的共同努力，但是中国银行业存在的问题仍旧越来越多，金融危机离我们并不遥远。因此，加强银行业的监管势在必行，通过积极学习、研究国内外的金融危机案例，对于吸收一些先进的监管经验非常有必要。所以，我们一定要加强对银行业监管进行各个方面的研究，并通过结合中国的实际国情，来制定出具有中国特色的银行业监管方案，促进银行业的可持续发展。

一、银行业监管的核心内容

银行业监管有广义和狭义两种理解。从狭义上讲，银行业监管是指国家金融监管机构对银行业金融机构的组织及其业务活动进行监督和管理的总称。广义的银行业监管则不仅包括国家金融监管机构对银行业金融机构的外部监管或他律监管，也包括银行业金融机构的内部监管或自律监管。银行等金融机构面对的都是社会公众，其经营与公众的信任度有着密切关系，带有鲜明的公众性的特点。相对而言，银行是一个非自由竞争的行业，具有一定的垄断性，这必然影响市场机制发挥作用。另外，出于安全或保护客户财务信息机密的需要，银行的信息披露度不高，造成公众获取信息的不对称，使公众难以对金融机构的风险和业绩作出准确判断。因此，需要政府从外部对金融机构的行为进行有效监管，以调节垄断性带来的市场机制相对失灵现象，减轻信息不对称造成的评价和监督困难，达到保护公众利益的目的。

银行业有着自己的特殊性，由于需要承担较大的经济责任，因此必须具有独特的监管体系。世界各国的银行业监管体制可分为两种类型：其一，设立专门的银行业监管机构，完全分离中央银行的监管职能。其二，中央银行与其他金融管理机关共同行使金融监管权。由于中国的特殊国情，中国的银行业监管也独具特色，中国银监会（中国银行业监督管理委员会的简称）作为中国金融业的管理者，对于中国的金融行业发展起到了保驾护航的作用。但随着市场环境的不断变化，银行业仍旧需要更加完善的监管。

二、中国银行业监管的常见问题

改革开放至今，中国的银行业在不断地向前发展，但是所面临的问题也是越来越多，监管工作必不可少地存在着一系列的问题，主要体现在下述几个方面：

1.监管效率低

虽然中国银行业的发展形势喜人，但是仍旧面临着较为严峻的竞争。很多银行片面的追求利益，对于存在的风险，选择了无视，在内控制度完善、信贷资产质量审核以及信贷风险管理等方面存在着大量的问题。例如，某些银行为了吸引贷款扩大盈利水平，选择了降低贷款标准，因此便产生了极大的信贷风险。作为一种非常重要的监管手段，由于金融机构与监管当局之间存在着严重的信息不对称问题，信息披露仍未得到充分的使用。某些银行的信息披露意识极为淡薄，隐瞒信息甚至编制虚假信息来阻碍银行业监管工作的顺利进行，导致了中国国内的信息评级机构不能对银行业进行充分的评估，评估结果准确性较低，最终导致中国国内的监管效率较低。

2.外部监管环境不理想

作为银行业监管的基础，银行外部监管具有着极其重要的作用。通过制定完善的法律、法规可以在很大程度上改善银行外部监管环境不利的局面。唯有通过立法的形式，才能够保证所有监管程序都有法可依，才能够更好地对银行业进行监管。例如，对于部分银行的资产质量进行监管时，其资产负债比例管理、内控制度及执行情况、经营的效益型、经营的合规性以及信贷资产质量等指标均需要以立法的形式加以规定。中国在金融方面的法律还不是很完善，急需相关部门予以足够的重视。中国信用评级体系仍处于发展的初级阶段，仍需要不断地进行完善，其独立性与专业性仍落后于发达国家的水平，仍需提高，这对于外部监管环境的改善有着重要的作用。

3.分业监管模式不符合中国银行业实际情况

2008年美国发生的次贷危机给了我们启示，资产证券化与次贷危机是存在非常紧密联系的。当前中国需要更多的金融创新产品来促进银行业的发展，这就会对银行业以及证券业的发展带来一系列的影响。当前中国人民银行和银监会均对资产证券化业务进行监管，同时也有各个证券业监管机构对其进行管理，这就造成了银行业监管模式存在各自为政的局面，经常造成监管空白、交叉监管的现象，给资产证券化业务的健康发展带来了极为不利的影响。

三、银行业监管问题的常见对策

1.建立、健全相关法律法规，明确监管职责

完善的银行业监管，不但要有配套的监管法规，还要求具备与监管相适应的经济法规，包括《公司法》、《破产法》、《合同法》、《消费者保护法》、《私有财产法》等等；不但要有法律保证，还要有完善的会计准则。

监管机构在各个不同的程度范围内，可以采取不同的措施，依据完善后的上述法律和准则要求，重新厘定银行监管职责，避免陷入角色冲突的尴尬境地，过多地承担监管外的职责，分散了银行监管的时间和精力，明确哪些该做，哪些不该做，确保其独立性，使得监管有法可依，为银行自身提供安全保障。

2.完善信息披露制度

加强与外资银行母行、外资银行母国监管当局的监管信息交流，避免出现监管真空，提高监管工作效率。此次国际金融危机的发生，与银行业监管不力、监管失控有着密切的关系。金融监管的国际合作尤为必要，全球统一监管是大势所趋。中国应该尽快建立符合巴塞尔新协议要求、符合国际化和标准化信息披露准则的良好的监管信息公开系统，及时准确地向公众公开监管信息。

3.提高监管从业人员素质

为了保证银行业的监管效果，必须要有一批自身素质过硬、业务水平熟练的从业人员，特别是高级管理人员的综合素质必须要加强。银行业的发展日新月异，而监管理念也要相应地予以更新，所以银行业必须要坚持以风险监管为本，以持续性监管为原则，实现银行业的全方位监管。

4.引进先进监管技术

与西方发达国家的监管信息网络系统相比，中国的监管信息网络系统仍处于发展初期，很多金融监管工作由于系统建设的滞后而进展缓慢。因此，我们必须大力引进国际上先进的银行监管技术，以达到促进监管信息网络系统建设的的目的。

5.加强银行业的金融改革

银行业进行金融改革，有利于提高金融监管的有效性。中国国有商业银行内部普遍存在产权关系不清、银行功能财政化、激励约束机制不足、竞争力不强等问题，这就需要进行金融改革，建立现代化的公司法人治理结构，同时进行商业银行股份制改造，实行政企分开、产权清晰治理结构。

6.严守金融准入关口

对内要严格审查各类银行开办条件的真实性、效益性和管理水平，监督各类银行内部控制机制和落实资产负债比例管理、风险管理情况，保证足够真实的资本充足率，优化资产负债结构，严防金融诈骗，警惕利率、汇率等风险的冲击。严格掌握外资金融机构的进入比例，对已经进入中国的外资银行机构要严密监控，建立外资银行风险预警和危机处理系统，明确风险类别；对已经参股中国国内银行的，要采取措施加以限制，绝不允许它们控制中国国内银行，进而控制中国经济。美国1978年颁布的《国际银行法》以及1991年颁布的《加强对外资银行监管法》，都加强了对外资银行的进入监管，规定外资银行保持一定储备并全面限制其在美业务及地理扩张，禁止外国银行在境内吸收美国居民存款，禁止外国银行加入美国联邦存款保险系统；不支持外国银行收购、兼并或控股美国银行等，对外资银行进入美国设置了强大的金融壁垒，保证了美国金融霸主地位的巩固和发展。

7.发挥货币政策工具的调控作用

通过利率、汇率杠杆的谨慎操作，规范商业银行信贷资金的投放，规范房地产市场，防止房地产市场的暴起暴跌，当前要积极配合国家出台的各项房地产政策，坚持严格控制开发商贷款，严格实施二套房和多套房房贷政策，有效防范风险的聚集和扩散，防止房地产信贷风险通过证券化被放大，保证房地产市场的稳定，从而扼住国际金融危机对中国的冲击，推动中国经济更好地发展。

四、结论

总而言之，虽然当前中国银行业仍处于发展的黄金时期，但我们仍需要良好的监管措施来促进银行业的健康、稳定的发展。2008年美国的次贷危机给了我们深刻的警示，银行业必须要有良好的监管机制，否则就会造成极为严重的影响。社会环境、金融机构以及政府三者之间要通过相互协调工作，来真正地监管银行业的各种行为。笔者希望可以通过本文的探讨，来达到提高中国银行业监管力度、促进银行业发展的目的，达到促进中国经济更加快速发展的最终目标。

参考文献：

[1] 宋婧媛.加强银行业监管工作的必要性[M].北京：中国发展出版社，2009：7.

[2] 张康.浅析中国金融行业面临的局势[J].南方金融，2012，（6）.

[3] 尹冲.如何推动银行监管工作的顺利开展[J].长江大学学报，2014，（1）.[责任编辑 陈凤雪]