影响我国机动车保险保费收入因素的研究

【摘要】本文以1997～2012这16年机动车保险保费收入为研究对象，通过搜集核查找其他数据分析了对其增长有显著影响的几个因素。经过对多个可能的影响因素进行实证分析，影响因素主要有：机动车保险赔款，财产保险的保险深度。对于这些影响因素的控制，能够有效地提高我国机动车保险消费收入的增长。

【关键词】机动车保险  赔付  保险深度

一、研究背景

汽车保险又称机动车辆保险，险种主要包括机动车辆损失险、机动车辆第三者责任险、机动车辆交通事故责任强制保险三类基本险，此外包括各类附加险

我国自1980年恢复国内保险业务以来，汽车保险业务蓬勃发展，我国车险保费收入稳步增长。2000年车险保费收入373亿元，占财险保费收入比例61.35%;2007年车险保费收入是1484亿元，占财产保险保费收入的71.10%。由此可见，我国的汽车保险的发展具有良好的态势。因此，研究究竟有哪些因素影响了我国汽车保险保费收入的有助于我们在今后更好地发展汽车保险，从而促进我国整个保险市场的发展的繁荣。

二、模型假设

首先，我们通过查阅相关资料，进行定性分析之后，我们选择如下一些变量。影响机动车保险保费收入的主要因素有：

1.财产保险公司保费收入。机动车辆保险作为财产保险的一个重要组成部分，如果财产保险公司的保费高，那么其机动车辆保险保费也会有相应提升。

2.机动车辆保险赔款。保险必须对危险事故造成的损失给予经济补偿。而赔付金额对费率厘定产生重要影响，会间接影响着消费者的选择。

3.国内生产总值（GDP）。GDP是影响保险市场发展的重要因素，一方面，经济发展带来保险需求的增加;另一方面，收入水平的提高也会带来保险需求总量和结构的变化。

4.机动车辆保险赔款与财产保险公司保费收入比率：该比率能够反映赔付率的大小，对保费的精算厘定有重要影响。

5.财产保险公司保费收入与国内生产总值比率：可以理解为财产保险的保险深度。对机动车保险保费收入有一定影响。

三、研究设计

（一）数据来源

由《国家数据统计局年鉴》，我们将1997年～2012年的统计数据进行分析：

表1 1997年～2012年我国统计数据

（二）变量说明

1.被解释变量。

Y：机动车辆保险保费

2.解释变量。

X1：财产保险公司保费

X2：机动车辆保险赔款

X3：国内生产总值

X4：机动车辆保险赔款与财产保险公司保费收入比率

X5：财产保险公司保费收入与国内生产总值比率

（三）模型设定

首先，我们设定模型如下：

Y=b0+b1X1+b2X2+b3X3+b4X4+b5X5+？

在进行简单的相关系数分析之后，我们发现变量间存在多重共线性的问题，因此采用逐步回归法，并结合经济变量的含义，剔除产生多重共线性的因素。最终，保留变量X2和X5，得到新的多元回归模型如下：

Y=b0+b1X2+b2X5+？

四、实证结果与分析

（一）实证结果

在建立模型进行回归分析后，为控制时间序列数据产生的异方差影响，我们采用对数变换的方法，使得测量尺度缩小，建立如下模型：

ln（Y）=b0+b1ln（X2）+b2ln（X5）+？

参数估计及模型检验的结果为：

可决系数为0.9965，调整后的可决系数为0.9959，表明拟合优度很好，而F值为1843.52，P（F值）为0.000，因此在5%的显著性水平下，方程总体通过了F检验。而对各个系数的检验结果来看，在5%的显著性水平下b1、b2均通过了检验，说明这两个变量对模型产生显著影响。

模型的DW值为1.956，通过查表，落在（1.593，2.407），说明本模型不存在序列相关性。而通过ARCH检验，得到P值为0.675，在5%的显著性水平下，不能拒绝同方差的假设，因此可以说明模型不存在异方差。

因此模型的结果为：

ln（Y）=5.387049+0.846167ln（X2）+0.779326ln（X5）+？

（二）结果分析

从经济分析及计量分析来看，财产保险公司保费、机动车辆保险赔款、国内生产总值三者间有很强的相关性，因此在最后的计量分析中，只保留了机动车辆保险赔款这一变量，从结果来看，机动车辆保险赔款相对于机动车保险保费收入弹性为0.846;同时将财产保险公司保费收入与国内生产总值比率做成一个新的变量，即财产保险的保险深度，其弹性为0.779;而机动车辆保险赔款与财产保险公司保费收入比率在分析中被排除在变量之外，不能对机动车保险保费收入产生显著影响。

五、结论

作为我国财产保险市场的主要部分，如何发展好机动车辆保险是中国保险市场的一个重要话题。而目前我国的保险密度和保险深度与国际水平还有很大差距，因此，需要加快我国财险业特别是车险业的发展。

机动车辆保险赔款与财产保险公司保费收入比率反映了车险赔付率的问题，一方面，近年来，车险的赔付率在显著增加，而另一方面，由于赔付率的增加，提高了费率水平，降低了人们投保的积极性，从而赔款相对减少。因此它对于保费收入的影响并不显著。

参考文献

[1]孙琪.中国机动车辆保险市场发展和问题浅析.2007-11-06.

[2]李想.浅析影响保费收入的因素和对策[J].课程教材教学研究（教育研究版）2007年06期.

[3]国家数据统计局年鉴.

作者简介：何晓璐（1994-），男，浙江义乌人，精算与风险管理专业，研究方向：保险。