颠覆传统支付模式，开启生物支付新模式

【摘要】生物支付以其唯一性和不可替代性，将逐步替代传统的金融支付工具（存折、银行卡等），引领未来支付结算模式。集安全、可靠、方便于一身的生物识别支付系统发展将会降低支付的成本，具有广阔的市场和发展前景。

【关键词】生物支付  静脉识别  指纹识别  人脸识别

一、引言

基于生物个体独特的特征的支付模式就是“生物支付”，它原理就是将人体固有的生理器官和行为特征作为客户身份信息，再与其银行账户进行关联，支付交易时通过识别其生物特征信息来完成。生物识别技术所具有的唯一性和稳定性，作为打击欺诈和身份盗窃理想方法，将替代随身携带的智能卡或者复杂的密码，极大的提高支付的安全性和可靠性。目前，据Unisys （www.Unisys.com）网站调查统计，全球范围接近70%的消费者的支持使用生物特征识别技术支付。

二、生物支付的概况

生物识别技术本质上是一种模式识别技术，即通过提取个体的生物特征数据（如指纹、人脸、虹膜、笔迹、声音、步态等），与采集数据库中的数据进行匹配，进而鉴定个体身份的。随着生物识别技术的成熟，生物支付模式孕育而生，目前在支付领域应用最广的，当属静脉识别技术和指纹识别技术。

（一）静脉识别

静脉识别是通过手掌内的静脉分布图像来对身份信息进行识别，该技术克服了指纹识别速度慢，手指有污渍或者脱皮使得无法识别等缺点，是一种提高了识别效率比较高的活体识别技术。手指静脉技术具有多项重要特点，使它在高度安全性和使用便捷性上远胜于其它生物识别技术。2014年，国外一家公司开发了一台内置生物特征的信用卡终端PulseWallet，它可以通过内置的红外照相机拍摄用户静脉，然后与用户的信用卡进行绑定。完成配对后，用户便可以直接使用手掌扫描完成支付。目前，国外一些国家已经将基于静脉支付技术的“手掌卫士”等机具安装到取款机、门禁系统、收银台等设备上，有效提高了对客户身份识别的准确性。

（二）指纹识别

到1998年，指纹识别产品占销售总额的生物识别技术的78%。每个人的指纹的纹路图案、断点和交叉点上各不相同，呈现独一无二，即使同卵双胞胎的指纹也有所不同。每个指纹都有5到7个特征信息，至少可以产生4900个独立可测量的特征信息，这足以说明指纹识别是一个更加可靠的身份鉴别方式。另外，手指样品大小约1KB，只有触摸到指纹设备了即可提供访问认证（通常小于1秒）。如今，“指纹支付”已经付诸于实践。例如在提供指纹支付服务的交易中，消费者只需通过终端上扫描手指来确认其身份信息，并从其关联的账户中自动转账支付消费款项，从而实现无需银行卡和现金，只用手指即完成整个消费过程。日前，阿里巴巴宣布，支付宝钱包和三星公司一起推出指纹支付服务，使用三星手机和支付宝钱包的用户在进行网络购物消费时，只要用手指在指纹传感器上轻轻一按，就能实现在线支付。

（三）人脸识别

人脸识别是基于人的脸部特征信息进行身份信息识别技术。通过用摄像头采集人脸的图像信息，对检测到的人脸进行脸部模式识别，通常也叫做面部识别。面部识别的主要好处是，它是无干扰，非接触的，提供连续的认证，并且由大多数用户所接受。样本大小（例如，5个人脸样本）的范围可以从1KB-2KB。芬兰创业公司最新推出一种基于人脸识别的支付平台，用户只需面对POS机屏幕刷一次脸，5秒钟之内就可以完成整个支付。它以其唯一性和稳定性，正逐步取代存折、银行卡等传统支付工具，成为未来支付结算的主媒。

据Enterprise Networks and Servers杂志报告，全球66%消费者的青睐生物支付，因为作为打击欺诈和身份盗窃理想方法。生物支付技术兴起于互联网时代，主要的生物支付包括静脉支付、人脸支付、指纹支付、虹膜支付、声纹支付等。2014年，国际生物识别集团（IBG）撰写的一份《生物识别市场与产业报告2009～2014》报告，该报告统计了全球各种生物特征识别技术的市场份额，其中，指纹识别所占市场份额最大，为66.7%;其次是人脸识别占到11.4%;新兴识别技术如虹膜识别、语音识别、静脉识别和掌形识别分别各占市场份额的8.0%、3.0%、2.4%和1.8%。

三、生物支付模式

所有的生物支付流程具体如图1所示，其中可分为两大流程即客户注册和消费支付。

流程说明：

（一）客户

客户通过识别终端中录入银行注册中存储的身份识别码，便可轻松完成支付，消费金额在关联的银行卡账户中扣除。

（二）商户

客户支付的模式同原来的银联支付平台一样，区别在于客户不是使用银行卡交易，而是身份识别码来完成消费交易。

（三）身份识别服务器（第三方）

负责对身份识别码进行解码、比对和匹配，并将认证结果反馈给银行，银行对客户信息进行相应的交易操作。

（四）银行

对客户身份信息进行注册，通过采集器录入身份识别码，并与银行卡号码建立关联后存入到身份识别服务器中的数据库中;作为收单行进行资金和手续费的核算，向客户提供交易确定消息。

图1 生物支付流程

四、生物支付模式特点

基于生物识别的支付模式的极大优势在于安全性和便利性。就安全性而言，生物特征信息呈现独一无二特点，有利于打击现今比较猖獗的银行卡欺诈行为，有效的提高了金融支付的安全性。就便利性而言，生物识别是一种“活体识别”技术，客户购物消费时无需携带大量的信用卡和身份证，个人身份信息（银行账户、个人保险和医疗记录等）都关联到自己的DNA信息里。消费者只需简单地扫描一下个人的身体信息，就可以完成支付。相比于传统支付方式，生物支付不仅减少了消费者的等待时间，而且提升了购买体验。

目前，全球各个国家的政府、企业和消费者都积极关注生物支付技术的发展进程，但是与信用卡支付和手机支付相比，由于生物支付技术的还显稚嫩，但是，它有广阔的发展前景，或许有一天，去银行取款将无需带卡，也不需输入账户密码，只要客户的一个眼神、刷手掌即可，生物识别技术终将改变传统的金融支付模式。

五、结束语

总的来说，生物支付的广泛应用，将迅速提高人们金融支付的安全系数，不断巩固人际间互信的基础。这些身体独一无二的特征密码，最终会引发金融支付模式颠覆式的变革，成为未来支付方式的主媒，真正虚拟“裸付”时代即要来临。

作者简介：吴祥凤（1982-），女，苗族，湖南张家界人，任职于中国人民银行邵阳市中心支行，助理经济师，研究方向：支付结算。