农村金融产品与服务创新

◎王笑迪

农村金融产品与服务创新

◎王笑迪

随着社会主义新农村建设的全面开展，农村经济发展得到了长足发展。农村金融业的发展也呈现出一片繁荣景象。在取得辉煌成绩的背后，农村金融业的发展仍远远落后于城市地区，其服务创新远不如城市，这个不足之处在一定程度上阻碍着农村金融业的发展，为此对农村金融产品与服务创新进行探讨实践具有十分重要意义。下面作者从推进农村金融产品和服务创新的重要意义，农村金融服务创新存在哪些问题，如何推进农村金融产品和服务创新这三个方面，对农村金融产品与服务创新进行了论述，旨在为广大农村发展金融产品与服务提供指导借鉴。

推进农村金融产品与服务创新的重要意义

创新是促进农村经济发展的需要。推进农村金融产品与服务创新不仅是将金融产品与服务全范围推广，推进金融业的全行业发展，更是促进经济社会的发展。在农村发展金融产品与实现服务创新，体现了国家对于农村发展的重视，是缩小城乡差距，实现城乡一体化发展的需要，是国家重视“三农”问题的重要体现。

创新是实现农村资源优化配置的需要。城市在很多方面都要比农村具有优势，但是城市的环境污染较严重，其自然环境不如农村。农村的自然环境优美，给人一种安静祥和的感受，其自然资源也相当丰富，许多城市中的工业生产所需的原材料大部分是由农村地区提供的，农村在发展工业生产方面具有十分突出的优势，但是农村的经济实力相对薄弱，没有发展其他产业的经济基础。而在农村发展金融业务，能够促进农村大力发展农业，发展自然产业，实现产业结构调整升级，拉近与城市之间的联系，提供有力的资金支持。

发展农村金融产品与实现服务创新存在的问题

市场化程度低，缺乏发展的制度环境。经济的发展程度会影响到金融产品服务的发展，金融产品服务的创新会受到经济发展程度的制约。一般对于发达地区来说是最先受益的，然后再由发达地区逐渐推广到农村，农村只能被动地享用发达地区品尝完的“剩饭”，有些金融产品并不适用于以家庭为基本生产单位的小农经济，再加上农村的经济基础落后于城市，其金融产品服务创新不足成为一种必然趋势。

主体间合作不默契，缺乏合力与创新的持续性。基于不同种类的金融机构在不同方面具有不同的竞争优势，所以在农村金融市场中发展不同的金融机构便于形成优势互补，形成有序竞争，减少效率损失。但是从我国某些省份地区的农村来看，其产品和服务单一，银行、保险等金融机构之间的合作并不默契，很少发挥利用各自优势发展开发产品服务，导致了各农村金融机构之间的合作缺乏默契、合力，缺乏创新的持续性。

风险意识淡薄。任何一个行业都会面临发展风险，都会受到经济发展程度的制约。金融产品在增加收益的同时，其风险也慢慢浮出水面。大多数农村金融机构对于新型产品服务存在的风险认识不足，风险意识的缺失，使实现创新失去了内在动力，出现了创新质量低的劣势。

基础设施落后，制约产品服务的推广应用。农村不像城市一样人口那么浓密，所以对于农村的管理相对宽松，农村的行政管理相对不是那么严格，所以农村金融机构的法律法规建设也较落后。其监管体系的建设还处在初级阶段，缺乏完善的相关保险方面的法律，这就使农村推广金融产品服务缺乏正常有序的发展环境，缺乏严格的监管制度体系。

缺乏信贷风险分担机制，缺乏创新机制保障。农业信贷分担机制还不够健全，信贷发展还比较薄弱，尽管在农村地区担保机构有广泛的分布，但是还是缺乏某些担保机制，政府还没有建立起激励机制，政策性的保险发展速度缓慢，批准商业保险的条件要求严格。

农村金融创新主体单一。开展商业活动，有回报就会有支出，金融机构在推广一项新产品，开通一项新业务也会投入大量的成本，如果其产品与业务推广、发展不顺利，其经营状况也会出现不景气的现象。特别是国有性质的商业银行金融机构，它面对的是全国范围，其所花费的高成本费用数额可想而知。这类的金融机构为了控制成本，节约成本，缩减在农村基层的营业机构，特别是乡镇一级营业网点，尽可能减少数量和减少业务，尽可能地缩小服务范围，其在农村的辐射影响力大为下降。现在农村信用社成为农村地区金融业的领头羊，其在农村的发展迅速，一时间占据垄断地位，由于它在农村地区发挥的重要作用，使它缺乏市场竞争的外在压力，凭借它在农村地区的分布广泛，处于垄断地位，其创新没有什么必要。

配套政策不配套。农业在我国国民体系中占有绝对的重要位置，国家政府对新时代的农业发展充满了十足信心，给予了无比高度的厚望，也积极采取措施促进农村金融业的发展，进而推进农村地区的和谐协调发展。尽管国家提出了在新世纪乃至是更远的未来，在农业方面我们要像西方发达的国家一样实现产业化，解放劳动生产力，但是就目前来看，我国的农业产业化技术水平还比较薄弱落后。众所周知，发展现代产业化的农业必定会花费很多大量的资金，投入新型先进的技术，还要加强管理和信息投入，实现农业产业化的目标是一个漫长遥远的过程，是一项既伟大而又十分艰巨的任务。发展现代化产业化的农业，其资金和技术等方面除了国家财政拨款，还要靠地方基层政府的贷款，而农业贷款具有周期短、风险大、见效慢的特点，再加上现在的地方财政风险补偿投入不足，金融机构的压力巨大，几乎承担全部的信贷风险，在不保证发生风险的情况下，很难也很长时间才能看到效果。

推广农村金融产品，实现产品服务创新

加快农村基础设施的建设。土地是农业

的发展命脉，为了促进农村经济的发展，就要千方百计地保护土地资源，深化农村土地保护改革，加强土地产权的改革，强化土地对于社会保障的功能。引入和加强担保交易机制，建立信用评估系统，培养和任用复合型专业人才。

健全出台相关法律法规。目前农村信贷保险这方面的准入条件有些严格苛刻，严重阻碍了金融产品服务的推广发展，因此农村金融机构要降低准入门槛，鼓励农民参与到农村金融业发展建设之中，创建规范化与有序化的金融发展环境。当地政府在农村地区建立试点，不断优化金融组织体系，建立政策支持体系，健全出台相关法律，出台农业保险法等有关农业发展与农村金融业方面的法律，与相关的农业补贴制度，大力推进农村保险保障行业的发展。

大力发展民生工程金融产品。发展民生工程不仅是促进农村经济发展，而且是为了缩小城乡差距，实现城乡一体化发展，建设社会主义新农村，实现小康社会，实现共同富裕。发展民生工程会花费很多成本费用，势必能够促进金融产品服务的发展。为此农村应积极改善民生，加大棚户区的改造，加强“菜篮子”等农村基础产业的建设开展，加强教育、医疗卫生、文化等公共服务的建设，从农村金融机构汲取资金来源，从而促进金融产品服务的创新。

重视电子化平台建设。信息技术是当今世界，当今社会的流行趋势，不管是城市，农村地区也正在逐步普及信息技术，也越来越在农村金融机构开展推广金融产品与实现服务创新方面发挥着举足轻重的作用。在新时期信息技术的普及，使人们充分体会到其技术带给人们的方便快捷，新时期的农村金融业的发展，更应该依靠信息技术来推动其发展。加强金融产品的研发，以信息技术作为依托，遵循农村实际，研发推广新金融产品服务，从数量上满足推广产品与实现服务创新的需要，然后再积极引进金融专业与计算机技术专业人才，加强专业素质人才的培养，从人才上满足产品的推广与服务创新的实现奠定坚实的文化基础。

创新金融服务渠道与创新服务组织形式。创新金融服务渠道是使农村发展获得巨大的资金，面对农村地区贷款难，信贷风险大、见效慢等不利条件，就应该拓宽服务渠道，引入特许经营机制，加强银行、信贷机构等金融机构之间的业务合作，在相互合作的基础上实现资本联合，优势互补，研发和推广适应农村的自助银行金融设备，推广新型的网络银行与手机银行等金融服务。建立农村地区金融创新服务组织的试点，引导银行、贷款公司、资金互助组织的发展，建立服务“三农”组织管理机制。

通过上述可知，农业对于我国这个拥有13亿之多人口的国家，对于我国的经济社会发展具有重要作用，关于农村的经济发展自古以来就得到高度重视。随着金融业的发展，金融机构将阵地逐渐深入到农村地区，但是随之而来的是其产品的推广与服务创新还面临着诸多问题，为此党和国家政府，全社会都要为之不断努力，攻坚克难，促进金融产品的推广与服务创新在农村得到大力发展。

（作者单位：中央财经大学）