“央妈”喊你上保险

昝立永

2014年底，千呼万唤中，《存款保险条例（征求意见稿）》终于诞生，这一条例无疑将对未来中国金融特别是银行业产生深远影响。

在本次《存款保险条例（征求意见稿）》中有三大亮点值得关注：

以上三条可以说是这次征求意见的看点，概括起来就是谁交保险、出事怎么赔、保费怎么算。明确了以上三点即明确了双方的权利义务和双方的纽带——保险费率。

按照常识来说，第二条和第九条是比较好理解的，唯独第五条，为什么存款保险要实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万呢？

再多就不赔了吗？50万这个数字合理吗？这个数字是怎么得来的？

对于这些问题，央行给出了比较明确的回答：

1、从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例（征求意见稿）》将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。

2、实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。当前我国银行业经营情况良好，银行体系总体运行稳健，银行资本充足率等主要财务和监管指标总体健康，同时银行业监管质量和水平不断提高，银行抗风险能力大大增强。存款保险制度建立后，现有金融安全网的效能将得到进一步提升，有利于更好地保障银行业的健康稳定和存款人安全。从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，使存款人的权益得到充分保护。

看这次的阵仗，“央妈”恐怕要动真，那么存款上保险对储户会有影响吗？既然实行“一人、一户、一机构”的最高50万限额赔付，那么要不要把存款分散一下？毕竟鸡蛋放在多个篮子里风险小些。还有，羊毛出在羊身上，这保险钱是不是要出在储户身上，再有银行理财产品是众多储户的“最爱”，这些产品，存款保险管吗？

带着这些问题，《英才》记者寻遍专家看尽解读，总结如下：

前文提到，《存款保险条例（征求意见稿）》将对未来中国金融特别是银行业产生深远影响。那么这些影响主要集中在哪些方面？

总而言之，存款保险制度的建立是我国资本市场金融体系多样性的体现，有利于金融结构优化，有利于形成与经济发展相匹配的金融生态圈。这是金融市场化的历史节点，更是未来金融开放的端点。