互联网金融发展趋势下商业银行物理网点的功能转型浅议

农业银行苏州分行调研组

互联网金融发展趋势下商业银行物理网点的功能转型浅议

农业银行苏州分行调研组

本文介绍了互联网金融的发展现状，分析了互联网金融对商业银行的影响，提出了商业银行网点未来的转型方向和措施。

一、互联网金融发展现状

狭义的互联网金融，包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。互联网居间服务典型的应用模式如第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，互联网金融服务主要包括网络小额贷款公司、互联网基金和保险销售平台等。广义的互联网金融即传统金融服务在互联网的延伸。它借助互联网的无时空性、便捷性和低成本性，通过网上银行、手机银行等方式实现传统金融机构及其金融服务在互联网上的服务延伸。

以支付宝为代表的第三方支付平台发展迅猛。2014年，第三方支付交易规模约23万亿，P2P贷款累计交易规模达2528亿元。清科研究中心数据表示，2014年上半年国内众筹领域共发生融资事件1423起，参与众筹的人数已超10.9万人，募集总金额近1.88亿元人民币。融360定位于金融产品搜索平台，主打贷款及信用卡两大块业务，连接近万家金融机构，收录50000余款金融产品，贷款服务覆盖100多个大中城市，信用卡及理财业务覆盖200个城市。2014年上半年，融360上的贷款申请金额累计超过5000亿元。

二、互联网金融与商业银行优劣势对比

（一）与传统的商业银行相比，互联网金融具备众多优势。

一是参与广泛。截至2014年末，我国网民规模达6.4亿，互联网普及率为47.9%，为互联网金融奠定了广泛的客户基础。二是跨越时空。互联网金融依托互联网为客户提供更方便、更高效的金融服务，更能适应互联网时代客户的消费习惯、满足客户新时期的金融需求。三是低中间成本。在互联网金融模式下，交易双方的信息透明度高、定价完全竞争，可实现多方对多方同时交易。互联网金融对客户的信用评价及风险管理主要通过大数据分析来完成，信息成本、信用评级成本和贷后风险管理等成本均较低。四是流程简便。根据客户的个人信息数据，采用评分模型，可实现自动申请贷款、自动审批、贷前贷中风险监控等，且不需要担保方式，因此流程简便，绝大部分小微企业3分钟即可获得在线贷款。五是信息搜集处理高效。互联网金融模式利用“云计算”原理，实现了数据的结构化和标准化。在这样的模式下，融360产品得以诞生，贷款产品的供需双方能通过融360快速对贷款进行检索，高效获得需求匹配并磋商成交。

互联网金融也明显存在一定的劣势。主要包括中老年人还较难适应、风险管控待提高、监管待完善等问题。

（二）商业银行很多方面仍具备巨大的优势。

一是规模优势明显。截至2014年末，银行业金融机构总资产高达168.2万亿，较上年同期增长13.6%。全国共办理非现金支付业务金额1817.38万亿元，而第三方互联网支付交易规模近6万亿元，商业银行的规模优势依然很明显。二是银行诚信度高。截至2014年7月，我国共有P2P网贷平台约1200家，累计有136家出现提现困难、倒闭或跑路现象，占总量的11.3%。其中，倒闭和跑路的P2P网贷平台共有61家，大部分运营时间不超过6个月，只有少数超过1年。因此，对投资者而言，商业银行的信用较互联网金融要高的多。三是物理网点分布广泛、基础设施完善，具备快速高效、方便安全的结算、支付网络等体系和IT基础架构，能较好地满足客户的各项需求。四是风险控制完善。全面风险管理贯穿商业银行的经营发展，商业银行具备较全面的风险管理体系，并在实践中不断完善。五是严格的监管体系。由于商业银行承担着信用中介职能、支付中介职能、信用创造功能和金融服务职能，在现代金融体系和国民经济运行中占据不可替代的重要地位，因此受到严格的监管，这有力地保障了客户的权益。

但商业银行的劣势也很明显。一是大数据缺失。阿里小额贷款以借款人的信誉发放贷款，借款人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。阿里小贷依据阿里巴巴平台上会员的网络活跃度、交易量、网上信用评价等大数据信息和会员自身的经营财务状况，处理数据并获得对借款人的信用评价，并据此进行贷后管理。而商业银行困于机制体制的问题，难以做到上述大数据般计算的精确性。二是流程繁冗。以贷款为例，商业银行办理贷款需要经历申请、受理、调查、审查、审批、合同签订、放款等多个部门多个岗位多个环节，流程冗长，业务繁杂，且较难变通处理，导致处理效率较为低下。

三、互联网金融对商业银行的影响

以第三方支付、网络小额信贷、金融超市等为代表的互联网金融来势汹汹，改变了金融消费者的消费习惯和偏好，对商业银行造成了巨大的影响，具体来说是四大脱媒。

（一）客户脱媒。以往当需要银行金融服务时，客户会走进银行网点，或咨询工作人员，或办理业务。如今，有了互联网金融后，客户做的是打开互联网或手机等移动终端，自行寻找适合自己的金融信息及产品。由于互联网金融的出现和飞速发展，使得商业银行的客户流失加剧，在一定程度上形成了“客户脱媒”的现象。

（二）资金脱媒。由于余额宝等互联网金融产品准入门槛低、预期收益高、变现转账便捷、投资透明度高等特色，虏获了大量投资者。截至2014年底，余额宝规模已超过5000亿元，带领超亿的客户实现了资金脱媒。

（三）渠道脱媒。随着互联网金融的出现，消费者开始习惯并熟悉以电脑、手机及其他移动终端进行银行业务及产品消费，从而造成了商业银行的渠道脱媒。

（四）信息脱媒。经济信息传递是散乱的，而商业银行则是交易和结算信息的枢纽，通过对这些信息的积累、挖掘和运用，开发出金融产品，实施风险管理。但随着经济活动逐渐向网络转移，银行这一枢纽被跳过，导致银行收集信息速度减缓、数量减少，在一定程度上造成了信息脱媒。

四、商业银行网点功能转型方向与措施

未来，商业银行网点的主要职能是整合各类不同金融产品，为客户提供综合金融服务方案。

（一）强化消费者研究。加强对网点客户的研究，一则可以了解其个人信息、金融消费习惯和偏好、金融需求等信息，为客户打造个性化的金融服务方案。二则可以了解客户对互联网金融的态度及消费情况，进而向上级行传达客户对互联网金融相关银行产品的需求，以加快银行替代产品的开发和对接。

（二）加强专业化营销。互联网金融提供的产品多为批量化、标准化，或虽有个性化产品，但由于投资者金融知识的不完善，难以凭一己的力量高效地获得最佳金融解决方案。因此，商业银行需加强专业化营销，强化其专业、职业的形象。如分行业分区域成立对公客户经理团队，针对特定营销拓展项目成立专题营销小组等。

（三）优化内部流程。在充分调研基础上，描绘现有业务流程图，改进繁冗环节；结合业务发展实际，借鉴同业经验和互联网金融经验，按照前后台分离、风险效率并重等原则优化内部业务流程，切实提高业务处理效率。

（四）培养复合型营销人才。网点功能的转型，关键是工作人员的转型。要转变思想和服务理念，从等客上门转变为主动营销。要加强综合金融知识培训，把网点工作人员从简单重复的交易操作型人员转变为复合型营销服务型人才。

（执笔人：徐晓敏）