全面适应新常态 提升金融服务质效

□朱泽濛

全面适应新常态 提升金融服务质效

□朱泽濛

正确认识和适应新常态，既是“当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑”，也是商业银行统一认识，转变经营管理理念，提升风险管控能力，调整业务发展模式，全面提升服务实体经济质效的总纲领。

一、银行要正视客观压力

（一）对银行资产质量稳定性的考验。在“三期叠加”的影响下，实体经济运行速度放缓，银行资产质量面临考验。一是部分行业产能过剩，盈利增速下降，直接偿债能力减弱。二是部分矿产、房地产和仓单业务押品质量恶化，部分担保链风险扩散，间接偿债能力减弱。三是部分大宗商品贸易行业存在高杠杆和泡沫化问题。截至2014年末，全国商业银行不良贷款率为1.25%，同比上升0.25个百分点。

（二）对银行资金成本管理能力的考验。随着金融市场化改革快速推进，银行资金成本管理能力面临考验。一是利率定价逐步市场化，人民银行已上调存款利率浮动区间上限至50%。二是保障性制度已推出，存款保险实施方案获国务院审议通过，并付诸实施。三是各类存款理财化趋势增强，理财与存款之间的替代效应逐步显著。四是互联网金融产品对银行活期存款和碎片化资金的争夺。五是财政存款实行利率招标推动机构存款利率市场化。经测算，2014年末上市银行平均付息负债成本为2.92%，比上年提高23bp，预计2015年将进一步上升至3%以上。与此同时，上市银行净利差降至2.27%，比上年下降7bp，预计2015年将继续下降。

（三）对银行业务和产品创新能力的考验。经济新常态强调需求和供给领域出现新特征，相应实体经济对银行服务的需求也更加多样化，银行业务和产品创新能力面临考验。一是单纯存款业务难以满足日益多样化的资产管理需求，银行大资管业务创新势在必行。二是单纯信贷业务难以对接社会融资方式转变的趋势，银行投行业务和传统业务相结合的综合服务方案有待丰富。三是单纯持有信贷资产的策略难以适应资本充足率对业务规模扩张的约束，银行需要综合运用信贷资产转让和资产支持证券等工具灵活控制资产规模，有效经营存量资产。

（四）对银行综合经营能力的考验。新常态下，实体经济金融服务需求更加丰富多样，商业银行综合化经营趋势明显加快，同时也面临综合经营能力的考验。截至2014年末，我国16家内地上市商业银行或其所属集团中，共有14家持有金融租赁公司牌照、15家持有基金管理公司牌照、9家持有证券公司牌照、4家持有信托公司牌照、9家持有保险公司牌照、3家持有消费金融公司牌照。伴随经营范围的扩大，并表管理的复杂程度大大提高，资本补充、核心人才、业务来源的约束逐渐凸显。特别是银监会近期印发了《商业银行并表管理与监管指引》，要求商业银行对银行集团及其附属机构的公司治理、资本和财务等进行全面持续的管控，并有效识别、计量、监测和控制银行集团总体风险状况。

（五）对银行资产负债管理能力的考验。新常态下，随着货币政策趋于稳健，金融改革进程加速，商业银行资产负债管理能力面临考验。一是在稳健货币政策的背景下，2014年广义货币供应量增速放缓至12.2%，人民银行综合运用MLF、SLO等多种工具调节银行间市场流动性和利率水平，商业银行流动性和利率风险管理难度加大。二是在利率市场化进程加快、“金融脱媒”趋势加深、存款偏离度考核指标出台的背景下，2014年人民币存款增长9.48万亿元，同比少增3.08万亿元，商业银行存款增速放缓，负债成本上升，单纯依赖储蓄存款和一般性对公存款难以满足资产业务快速增长的需要。三是同业业务占比上升并不断创新，同业存单发行进程加快，以及同业存款纳入一般存款新规都对商业银行限额头寸管理、内外部定价管理提出更高要求。

（六）对银行资本管理能力的考验。新常态下，随着化解各类风险的持续和新资本协议的实施，商业银行资本管理能力面临考验。一是当前银行资产质量下滑导致需计提拨备和风险资产规模不断提升，可列入二级资本的超额损失准备减少。二是按照《商业银行资本管理办法（试行）》和现有业务规模，据有关机构估计未来5年内上市银行一级资本缺口趋近3000亿元。三是资本管理高级办法的推广实施，3000亿元以上的优先股的扩容规模，将分别为商业银行节约和补充提供可行渠道。据统计，2015年二季度末商业银行加权平均核心一级资本充足率为10.48%，较上季末下降0.18个百分点。商业银行需要正视资本压力，运用有限资本更有效地服务实体经济。

二、银行要转变经营管理理念

（一）牢固树立服务大局、普惠大众的经营管理理念。新常态下，商业银行的发展战略必须立足服务大局，与国家各项战略导向保持高度一致。商业银行的整体战略应与国家新一轮改革开放的目标保持高度一致，全力支持“一带一路”、京津冀一体化、长江经济带等国家战略和产业结构升级的总体部署；商业银行的国际战略，应与国家推进人民币国际化，完善资本市场和金融市场建设，加强自贸区建设，以及“走出去战略”等保持高度一致；商业银行的资金投放必须与国家促进节能环保、绿色经济，建设美丽中国的目标保持高度一致；商业银行的客户选择必须与支持实体经济、民营经济，扶持小微企业等普惠金融的目标保持高度一致。

（二）牢固树立审慎经营、稳健发展的经营管理理念。新常态下，审慎经营、稳健发展，就是要兼顾安全性、流动性和盈利性，以“守住风险底线，创新转型发展”为主线，以银行价值最大化为目标，追求资本、风险和效益的平衡可持续发展。公司治理层面，银行股东、董事会、高管层必须深刻理解经济新常态对银行带来的挑战，形成合理的发展预期和战略目标，建立偏审慎的风险偏好，提高对不良的容忍度。经营管理层面，要强化精细管理，优化业务流程，降低运营成本。要强化以经济增加值为核心的绩效考核体系和以经济资本为核心的风险效益平衡机制，追求经风险调整后的单位资本回报率。要建立全面、垂直、独立的风险管理体系，强化对风险计量的精细化水平，实现对各类风险的有效管控，确保资产质量真实性和稳定性。要转变资产负债管理模式，提高资产的质量和转速，增强负债来源的多样性和成本控制，使得资产负债结构更加具有弹性。要重点推进业务创新，通过渠道提升、机构合作、产品组合、流程优化、互联网金融等多种方式，提高服务客户的能力，建立差异化竞争优势，提升盈利能力。

（三）牢固树立创新发展、提质增效的经营管理理念。新常态下，创新将是商业银行长远可持续发展的核心动力。究其根本，经济结构的深层次需求发生了重大变化，包括投资、消费、进出口都出现了不同以往的新特征，以银行为核心的金融市场必须做出快速改变，才能适应和满足新需求，自身才能保持高质量和高效率的发展。近年来，商业银行大力开展创新工作，从机构合作创新、业务流程创新、服务渠道创新、产品形式创新、互联网金融创新等各个层面，多个维度，进行了大量的探索和实践，激活了整个金融市场，为便利实体经济融资、顺畅资金流动、催生新商业模式、增加居民财富、加强市场协调、提高经济运行质量做出了重要的贡献。当然，不可否认的是，在金融创新活动中，也出现了这样那样的问题，但更为重要的是，金融市场仍旧非常稳定，将为国家深化改革、扩大开放、结构调整保驾护航。银行等金融机构在创新过程中，既服务了实体经济，自身也获得了新的发展机遇。

三、银行要转变经营管理模式

（一）要更加注重资产质量和效益，而不是拼资产规模。新常态下，坚持有质量的发展是商业银行提升核心竞争力，增强风险抵御能力的关键。面对经济增速持续下行、房地产等传统行业深度调整带来的风险管控压力，银行业不良率的上升带给银行从业者们巨大的压力。在银行资本金普遍稀缺不足，资产规模增速放缓的大背景下，以往依靠拼规模吃利差的盈利模式早已不再适应新的市场环境，银行必须坚持资本、风险和效益平衡发展的经营理念，以提高经风险调整后的单位资本回报率为可持续发展度量目标。这就要求银行经营管理要追求单产，讲求精细化，对资金成本、费用成本、风险成本、资本成本的计量尽可能系统化、科学化和精细化，并以此为基础追求实现单个客户风险定价的差别化和科学化。

（二）要更加注重对整体负债的管理，而不是拼传统的拉存款。目前存款仍然是银行负债的最重要来源。但是也应看到，负债来源的多元化是市场发展的趋势。新常态下，商业银行要重视加强主动负债管理，重视负债成本优化和期限的匹配，并将其视为决定转型发展成效的关键因素。随着央行调整商业银行存款统计口径，同业资金已经纳入一般性存款范畴，银行要重视同业资金的吸收和运用，建立统一的资金池，做好利率和久期的管理。要重视主动开展债券发行，国内资本市场和银行间市场的不断发展，以及人民币国际化的不断推进，为中资商业银行通过择时和择地实现债务成本优化提供了条件。择时在于准确把握市场时机，选择利率较低时段发行各种金融债、银行间市场可转债务融资工具等；择地体现在重视境外发债，比如香港、新加坡等人民币离岸中心具有较低的资金价格，是中国商业银行理想的境外发债地。近期人民银行更多地通过MLF、SLO等工具释放和回收流动性，商业银行应重视政策引导导向，及时通过业务调整获得政策性资金支持。

（三）要更加注重对流动性风险管理，而不是拼错配获取效益。商业银行存在依靠资金来源短期化，资金运用长期化来放大利差，获取错配收益的现象。在服务实体经济过程中，商业银行加强流动性管理，保障对短期负债的支付能力，既是满足监管要求和自身经营存续的需要，也是一种对社会大众负责的保障措施。存款保险制度推出后，商业银行因为流动性出问题引发挤兑或者破产都会变得可能。商业银行要坚持确保支付安全优先的理念，坚持流动性风险总行集中管理模式，加强流动性预判和监测，完善流动性风险管理基础制度和系统建设，以及流动性风险限额管理细则。做到让客户放心，让监管部门放心，让社会大众放心。

（四）要更加注重综合化经营，而不是拼存贷款传统业务。新常态下，利率市场化、资本约束和稀缺等内外部竞争因素将促使商业银行更深入地扩大非信贷资金运作渠道和规模，优化非信贷资金投向与非信贷资产配置，积极介入货币市场、债券市场、外汇及衍生品交易市场，银行需要与证券、信托、基金、保险、资产管理公司等各种非银行金融公司合作，为客户提供综合金融服务。另外，商业银行加强与非银行金融公司合作，还是资产盘活和转移分散风险的需要，是商业银行由资产持有转向资产交易，提高资产转速，进而向“轻资产”化转型的现实需要。国务院2012年颁布的《金融业发展和改革“十二五”规划》，已经明确金融机构可以试点开展综合经营。商业银行打造综合性金融控股集团，已成为大势所趋。

（五）要更加注重互联网思维，而不是拼物理网点。近年来，互联网金融的蓬勃兴起对传统金融业态产生巨大冲击，同时也助推了利率市场化，倒逼商业银行产品和服务的加快创新。随着互联网公司取得民营银行牌照、个人征信公司开放试点和银行远程开户破题，归属于传统银行网点的竞争优势正在被网络技术蚕食，银行业务必须与互联网相结合，一是通过打造O2O线上线下一体化金融服务模式，推进社区商圈建设；二是全力打造移动金融服务体系，不断完善手机银行、微信银行功能，推广手机钱包，建设APP应用集群，通过加强产品与客户的互动提高推广效率；三是加快直销银行和智慧银行建设，完善多种身份认证方式，为客户带来更方便快捷的远程服务，应用大数据方法分析客户需求，缓解柜面压力，提高客户满意度；四是推进电商服务平台建设，丰富网上支付手段。

（六）要更加注重规范化和精细化管理，而不是拼粗放式扩张。新常态下，商业银行更要重视规范化管理，要坚持依法治行的理念，完善授权管理，主动防范各种法律风险和监管合规风险；要加强公司治理建设，按照现代企业制度规律理顺委托代理关系，完善银行的决策机制，规范信息披露，主动加强内部管理水平，力争获得国际权威评级机构的优秀评级认定，为进一步参与资本市场和金融市场，更好地服务实体经济打好基础；另一方面，商业银行的精细化管理水平是反映银行成熟度的晴雨表。商业银行的流程细分和持续改进、资本和各种财务资源的配置效率最优化、对风险计量和定价的科学化和差异化，是商业银行具有盈利能力和可持续成长发展的核心保障。

四、银行要全面提升服务实体经济的质效

（一）银行要着力支持国家“三大战略”。银行要从大局出发，主动服务国家战略，积极支持“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带三大战略实施。一是要围绕“三大战略”发展目标和要求，结合银行自身特点，集中优势资源，有针对性地进行项目对接。如在京津冀一体化方面，要加大对三地在生态环境保护合作、交通体系建设、高端产业对接等领域的金融支持力度；在“一带一路”方面，为重大基础设施互联互通、资源能源开发利用提供金融服务支撑。二是要大力拓展与跨境金融服务相结合的业务。伴随着“一带一路”战略及自由贸易区建设的持续推进，跨境业务在助推企业“走出去”、支持贸易服务往来、消化过剩产能、推动人民币国际化等方面的重要作用逐步显现。为此，银行要从战略高度出发，以跨境人民币业务为着力点，助力企业完成跨境交易。三是要加快重点地区分支机构布局和业务拓展。针对“三大战略”实施的特定区域，尽快推进网点布局、系统研发和人员队伍落地工作，要结合重点区域经济发展水平和风险特征，优化金融服务策略，统筹协调相关分支机构做好业务联动，确保为特定区域提供多元化、全方位的金融支持。

（二）银行要着力推动产业结构调整。银行要主动顺应国家产业结构调整升级大势，以国家产业政策为导向，充分发挥金融的杠杆作用，积极支持科技创新、万众创新、自主创新。一是要加强对产业政策的解读和前瞻性研究，聚焦重点扶持领域，积极支持生态工程、节能环保产业、高端装备、信息网络、集成电路、新能源汽车等战略性新兴产业发展，无缝对接新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化的金融服务需求。二是要通过整合批发、零售、金融市场等业务资源，本着有扶有控的原则主动调整存量资产结构，严格按照产业结构转型升级要求，化解严重过剩产能。三是要持续加大对服务业特别是教育医疗、养老健康、文化娱乐、体育健身、电子商务等领域的支持力度，激发第三产业带动经济增长的活力和潜力。

（三）银行要着力支持普惠金融发展。银行要认真履行社会责任，在商业可持续的前提下，通过单列专项信贷规模、匹配专门机构等方式，投入优质资源，加大实施普惠金融的工作力度。一是要进一步加大对小微企业的支持力度，结合小微企业集群地区特点，充分利用地方政府的扶持政策，与互联网、大数据技术相结合，创新担保方式，推出在线申请、批量审核、快速审批、期限灵活、还款便利的产品，满足小微企业的发展需要。二是要依据政府相关规划和扶持政策，选择符合自身风险偏好的“三农”客户群，创新产品和服务方式，满足“三农”的金融需求，积极推动农业现代化发展。三是要更加关注农民工、下岗失业者、残障人士、老年客户等特殊群体金融服务，体现银行的社会关怀。四是要主动践行金融知识普及和公众教育宣传活动，切实加强消费者权益保护。

（四）银行要着力降低企业融资成本。银行要着力提升创新驱动能力，在推动降低企业融资成本的同时，实现自身服务模式转型升级。一是要擅于将互联网思维和移动信息技术转化为新的生产力，采用网络、移动互联网、智能银行等多种互动渠道为企业客户提供定制化的产品解决方案，充分运用大数据分析等信息技术手段，在风险可控的前提下提高企业融资可获得性。二是要大力拓展与资本市场相结合的业务。银行要以资本市场深化改革为契机，加大与资本市场的对接力度，着力推动发债和信贷资产证券化等业务发展，通过缩短融资链条、盘活存量资产、增强资产流动性，降低企业融资成本。三是要积极参与自贸区金融业务创新，将跨境人民币业务作为重点，利用境内外两个市场降低客户融资成本。

（五）银行要着力满足居民金融需求。从改善民生的角度出发，银行大力发展便民富民、增加大众幸福感的零售业务具有举足轻重的战略意义。一是要认真研究消费市场的新变化和新趋势，围绕释放消费潜力，稳步发展住房、汽车、旅游等消费金融，有针对性地拓展现有产品的行业应用，加强与其他消费、缴费领域的交叉与跨界合作，促进扩大内需和消费升级，推动实现消费拉动经济发展。二是要服务和促进居民财富增值，顺应理财投资标准化、理财产品净值化的发展趋势，加快理财资产组合创新，为不同年龄、行业、地区、性格、家庭结构的客户提供适宜的投资、理财工具，丰富个人客户理财渠道。三是要针对客户不断升级的个性化消费需求，构建多元化产品体系，提升个人客户服务体验，满足客户在任何时间和地点的个性化定制需要。

（作者单位：农业银行滨海县支行）