浙江省蚕桑政策性保险试点综述

谷利群，邵国庆，董瑞华，周金钱

（1.浙江省农技推广中心，浙江杭州 310029；2.淳安县茧丝绸总公司，浙江杭州 311799；3.海宁市蚕桑技术服务站，浙江嘉兴 311400）

浙江省蚕桑政策性保险试点综述

谷利群1，邵国庆2，董瑞华3，周金钱1

（1.浙江省农技推广中心，浙江杭州 310029；2.淳安县茧丝绸总公司，浙江杭州 311799；3.海宁市蚕桑技术服务站，浙江嘉兴 311400）

蚕桑是我省的传统优势产业，也是农业十大主导产业之一，长期以来为农业增效、农民增收发挥了积极的作用。但近年来，由于多种原因蚕桑产业出现了快速萎缩趋势，其中养蚕风险的加剧，已逐渐成为制约我省蚕桑产业稳定发展的主要因素之一。为探索稳定发展蚕桑产业的对策措施，2013年起，淳安、海宁、湖州先后开展了政策性养蚕保险试点，为进一步完善健全蚕桑保险制度，我们通过调研，总结了养蚕保险试点的经验与问题，提出了对策建议。

养蚕；保险；试点；综述

我省蚕桑有4700多年历史，素以“丝绸之府”闻名中外。蚕桑是我省的传统优势产业，也是农业十大主导产业之一，多年来为农业增效、农民增收发挥了积极的作用。但进入21世纪后，随着我省工业经济的快速发展，蚕桑产业出现了逐步萎缩的态势。主要原因，除了茧价波动频繁、劳动强度大、生产效率低、比较效益低等因素外，养蚕环境的不断恶化，导致蚕病、农药中毒、自然灾害和桑树病虫害等逐年增加，使蚕农收益稳定性下降。近年来，蚕桑生产风险的加剧，已逐渐成为制约我省蚕桑产业稳定发展的主要因素之一。

为探索稳定发展蚕桑产业的对策措施，2013年春，在省农业政策性保险办公室的支持下，淳安县率先开展了政策性养蚕保险试点；2014年秋，海宁市也在周王庙、盐官等镇相继开展政策性养蚕保险试点；2015年秋，湖州市也争取到政策的支持，在丝绸小镇开展小范围试点。为进一步完善健全蚕桑保险制度，扩大保险试点范围，构建完善的蚕桑政策性保险体系提供依据，我们于2015年开展了政策性养蚕保险的经验与问题的调研，提出了相关建议。

1 开展政策性养蚕保险的必要性

1.1 蚕桑生产是重点产区农民收入的重要来源

蚕桑是我省农业十大主导产业之一，我省蚕茧产量长期位居全国首位。据统计，2014年，全省蚕桑生产分布9个市45个县（市、区）37.7万户农户；桑园面积5.73万hm2、饲养蚕种101万张、生产蚕茧4.7万t，分别占全国的6.9%、6.2%、7.2%，蚕桑产值23亿元，蚕茧产量位居全国第5。丝绸加工总量、加工水平国内领先，真丝绸商品出口额12.8亿美元，占全国的37.6%，位居全国第一。而蚕桑主产区杭州、嘉兴、湖州三地的桑园面积、饲养蚕种和蚕茧产量，均占全省90%以上；淳安、海宁、桐乡等市、县的从业农户，占当地总农户数近40%。

1.2 养蚕风险大损失重

家蚕对不良环境和农药等非常敏感，有毒有害气体污染、农作物用药治虫和饲养期间蚕病发生等，均会导致养蚕户经济损失，特别是秋期更易遭受异常气候和农药污染。有时区域性的灾害不仅使农户损失惨重，生产信心锐减，而且极易引发群体性事件，影响农村社会稳定。

据海宁市蚕桑站统计，近10年来，全市养蚕期间因蚕病、农药中毒等原因，累计损失蚕种12.6万张，占饲养量的5.54%。其中损失最大的2006年，达到48024张，损失率高达15.15%。按近10年海宁市平均茧价1305元/50 kg、平均张产42.7 kg计算，合计损失茧款1.41亿元。

由于不同蚕期气候等外部环境条件差异极大，因灾害造成的损失也有较大差距。春蚕饲养量最大，气候适宜，叶质优良，病原和虫害少，损失率最低；夏蚕饲养量最少，农户操作管理相对容易，损失率较低；中秋蚕期大多年份气候恶劣、桑园虫害多，且农药污染中毒概率大，损失率最高，为春蚕的16.1倍、全年平均的2.7倍；晚秋蚕期总体气候良好，损失率较低。

1.3 开展政策性养蚕保险是政府为民办实事的举措

自2013年春蚕期开始，淳安、海宁、湖州三地相继开展了蚕桑保险试点，通过财政出大头、农户或茧丝绸公司出小头的政策性养蚕保险试点。在总结经验的基础上，以点带面扩大参保范围，既能稳定蚕农种桑养蚕信心，延缓蚕桑产业衰退，又可为广大蚕农提供一定的生产风险保障，体现政策性农业保险助农惠农的原则。政策性养蚕保险是一项政府化小钱为蚕农办实事、办好事的民生工程，其社会影响力远远超过其它经济作物。

2 养蚕保险试点的政策依据、保险方案和理赔办法

2.1 政策依据

根据《浙江省人民政府关于推进政策性农业保险的若干意见》（浙政发〔2009〕26号）和浙江省政府办公厅《关于鼓励开展特色农业保险品种试点工作的通知》（浙政办发〔2012〕14号），鼓励各地按照风险可控原则，积极探索开展农业保险试点工作。2013年1月，淳安县实施政策性养蚕保险工程，被列入《淳安县第十五届人民代表大会第二次会议政府工作报告》为民办好实事工程之一，并于5月由县茧丝绸公司与县政府签订了《政策性养蚕保险框架协议书》。海宁市根据省政府通知精神和淳安县政策性养蚕保险经验，结合当地养蚕业发展实际，会同人保公司通过深入调研、反复论证、征求专家意见，于2014年秋，制定了政策性养蚕保险方案。湖州市基本参照海宁市政策性养蚕保险方案。

2.2 试点区域

淳安县自2013年春蚕期始至2015年，均在全县范围内开展养蚕保险。海宁市于2014年秋蚕期开始，在周王店镇云龙村、石井村、双涧村，盐官镇祝会村、新星村、中新村和长安镇肖王村、城东村等8个村进行试点；2015年春期扩大至3镇的17个村。湖州市于2015年晚秋，在丝绸小镇南浔和孚、吴兴八里店的20户蚕农开展试点。

2.3 保险方案

淳安县、海宁市政策性农业保险协调小组在调研、座谈的基础上，制定了符合当地生产实际的政策性养蚕保险方案，由人保财险负责日常政策性养蚕保险理赔管理和服务工作。

2.3.1 保险责任

由当地蚕业部门依法经营的蚕种，符合养蚕技术管理要求，生长发育正常的蚕列入保险标的范围。

在保险期间内，由于雷击、台风、强热带风暴、龙卷风、洪水、冰雹等自然灾害；火灾、爆炸；房屋倒塌；农药、有害气体中毒造成桑蚕死亡或上蔟不结茧，经市蚕业技术部门鉴定的流行性、暴发性蚕病损失等原因，直接造成被保险蚕损失的，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。

2.3.2 保险金额及保费

每张蚕的保险金额，淳安县，春蚕和晚秋蚕800元，夏蚕和早中秋蚕600元；海宁市，全年各期统一为500元；湖州市，全年各期统一为600元。

保险费率：淳安县春蚕和晚秋蚕4%，夏蚕和早中秋蚕7%，即每张蚕种保险费为：春蚕和晚秋蚕32元，夏蚕和早中秋蚕42元。海宁市春蚕2%，中秋和晚秋蚕4%，即每张蚕种保险费为：春蚕10元，中秋和晚秋蚕均为20元。湖州市春蚕2%，中秋和晚秋蚕4%，即每张蚕种保险费为：春蚕12元，中秋和晚秋蚕均为24元。

根据蚕的不同生长期确定最高赔偿比例为：淳安县1龄20%，2～4龄60%，5龄90%，蔟中100%，每次事故绝对免赔率为10%。海宁市、湖州市均为1～2龄20%，3龄30%，4龄60%，5龄90%，蔟中100%，1龄理赔时扣除50元/张的免赔额，实际赔付50元/张。

2.3.3 保费承担

淳安县，参照其他政策性农险的补助方式，保费由省财政承担30%，市财政承担30%，县财政承担30%，县茧丝绸公司代替农户承担10%。海宁市，在试点阶段不能纳入共保体，只能作为地方特色险种由当地政府自行操作，保费由市财政承担50%，镇（街道）财政承担30%，蚕农自负20%；每张蚕种农户缴纳保险费为：春蚕2元、中秋和晚秋蚕均为4元，在蚕种订购时收取。湖州市，由省财政承担20%，市、区财政共承担60%，农户承担20%；每张蚕种农户缴纳保险费为：春蚕2.4元、中秋和晚秋蚕均为4.8元，在蚕种订购时收取。

2.4 理赔流程

2.4.1 报案受理

被保养蚕户发生保险责任范围内的事故，应立即拨打保险公司报案专线“95518”。保险公司接到报案后理赔人员迅速赴现场进行查勘、定损。

2.4.2 查勘、定损

理赔人员现场查勘时，核实被保户相关信息和损失原因，核定受损数量，拍摄受损现场，做好书面登记等工作。淳安县以实际损失程度来定损，在受灾损失率大于免赔率10%时，小蚕期（1～3龄）以蚕座面积进行核查，结合查看病死蚕；大蚕期（4～5龄）及蔟中，以蚕头数进行核查，结合查看蚕座面积。1张普通种以2.5万头（专养雄蚕种1张2.8万头）为基数。大量营结薄皮茧，当张种薄皮茧达10 kg以上，且上茧在30 kg以下时方可理赔。理赔比例按茧丝绸公司核定的当期蚕张产为基数，低于基数的按实际比例予以理赔。海宁市、湖州市在被保险蚕全部或接近全部损失时，保险公司才予以受理、查勘。

2.4.3 理赔

每期蚕饲养结束后，符合理赔条件的农户将理赔人员现场查勘时的记录单、被保人身份证复印件、银行账号等资料交给保险公司或蚕桑辅导员，理赔款直接汇入受损农户账户。

3 养蚕保险试点的结果

2013年春蚕期，淳安县茧丝绸公司代表县政府与人保淳安支公司签订了《政策性养蚕保险框架协议书》，当期全县461个村，16002户养蚕农户参加了保险，承保蚕种数47835.8张，合计保费153万余元，承担风险保障3826.9万元；当年夏蚕7889户养蚕农户参加了保险，承保蚕种数15903.5张，合计保费66.8万余元，承担风险保障954.2万元；早秋蚕承保蚕种数20937张，合计保费87.9万元，承担风险保障1256.2万元；晚秋蚕承保蚕种数32101张，合计保费102.7万元，承担风险保障2568万元。经保险公司查勘核定全县2013年共报案农户3251户，受损蚕种8590张，赔款195万元。2014年全县共有1.44万户蚕农参加保险，承保蚕种张数9.8万张，保费343万元，报案6882户，涉案蚕种15077张，赔款近400万元。2015年全县共有11146户蚕农参加保险，承保蚕种数8.5万张，保费296万余元，报案2335户，涉案蚕种6742.25张，赔款158万余元。

海宁市2014年中秋和晚秋蚕，试点的3个镇8个村参保农户2096户，投保蚕种3640.75张，合计保费72815元。其中中秋蚕参保688户，投保蚕种809.5张；晚秋蚕参保1408户，投保蚕种2831.25张。经保险公司查勘核定，两期蚕共理赔农户56户，理赔蚕种120.5张，共赔款44900元，赔付率61.66%，户均801.8元。2015年试点范围扩大到3个镇17个村，全年参保农户2640户，投保蚕种6262.5张，合计保费76890元，理赔农户29户，理赔蚕种73.75张，赔款32187.5元，其中春蚕期参保农户1864户，投保蚕种4836张，合计保费48360元，理赔农户9户，理赔蚕种23.75张，赔款9037.5元；中秋蚕期参保农户194户，投保蚕种246张，合计保费4920元，理赔农户4户，理赔蚕种6.5张，赔款3175元；晚秋蚕期参保农户582户，投保蚕种1180.5张，合计保费23610元，理赔农户16户，理赔蚕种43.5张，赔款19975元。

湖州市2015年晚秋因试点范围小，饲养情况较好，没有发生保险责任范围内的事故。

通过淳安县3年、海宁市近2年来政策性养蚕保险的实施，取得了较好的社会效益，提高了政府真正为民办实事的形象和地位。一是蚕农通过参加养蚕保险弥补了部分经济损失，特别是饲养量较多户因蚕病、农药中毒等灾害带来的经济损失。二是通过保险赔偿，蚕农反响较好，真正做到了政府出小钱，蚕农得大实惠，是一件利国利民的实事。特别是淳安县在全县范围内开展养蚕保险，对县茧丝绸公司经营的蚕种全部参保，而且由县茧丝绸公司代替农户支付10%保费，蚕农不用花一分钱养蚕收益就能得到保障，深得广大蚕农的欢迎和好评。同时也得到了《中国保险报》、《浙江日报》、《杭州日报》等多家媒体的报道，山西晋城、浙江海宁等人保公司也专程派人前往调研学习。三是积累了查勘、定损等经验，为逐步向全省扩大推广奠定了良好的基础。

4 基本经验

4.1 各级政府的支持是开展养蚕保险的有力保障

省政府出台了《关于鼓励开展特色农业保险品种试点工作的通知》，为开展养蚕保险提供了政策依据。淳安县根据文件精神，争取到省财政厅30%的补助资金，杭州市政府从农业产业发展基金中安排30%的配套补助，为蚕桑特色保险的推进和启动起到重要作用。另外，由于省、市两级采取的是以奖代补方案，这样就增加了保险公司的应收保费。通过与当地财政的沟通，县财政同意垫支60%的省、市两级补助，为及时投保创造了条件。

4.2 承保公司的高度重视是开展养蚕保险的重要前提

淳安县保险部门在2013年5月初，春蚕第一批发种时进行培训，针对养蚕保险风险高、时间短、报案集中，支公司及时对公司所有理赔人员、六个营销服务部经理及成员、十二个农村保险服务站成员等40多名人员进行三次培训，制定统一查勘方法、标准、注意事项和实际操作地模拟考试。同时结合实际不断改进工作方法和操作流程。撰写《淳安县政策性养蚕保险须知》，共印刷18000份，及时发放到每户蚕农，使养殖户了解了有关政策，理清了保障范围和保险责任，知晓了公司统一投诉电话，极大的提高了理赔工作效率。由于杭州市分公司的介入，全力配合淳安县茧丝绸公司及农业部门做好防灾防损工作，风险相对可控。

4.3 农业部门的全力配合是开展养蚕保险的基本保证

养蚕业涉及面广，相对其他行业情况复杂，必须在各级农业部门全力配合下才能保证养蚕保险的开展。淳安县茧丝绸公司代替农户承担10%保费，并向蚕农提供全方位的技术指导服务，同时还向保险公司提供详细的养蚕农户及饲养蚕种的数据清单，为科学测算保险费率提供了依据。春蚕收茧结束后，杭州市保险公司分公司再次会同中慧经纪、杭州市农业部门及淳安县丝绸公司专家，对春蚕保险的承保、养蚕技术及其护理、报案、定损和理赔等全过程进行了解会诊，梳理不足之处，提出了许多改进建议，为以后的养蚕保险提供了经验。

4.4 良好的理赔、有效的宣传是开展养蚕保险的必要措施

淳安县在保险推出后，保险公司安排力量，开展受理受灾农户报案、现场查勘等工作，不断完善服务机制，保证了工作的有序进行。农险办除了会同承保公司印刷宣传资料，还同时在《中国保险报》、浙江电视台、《杭州日报》和《淳安日报》等媒体相继开展报道宣传。

5 存在问题和建议

目前种桑养蚕仍为千家万户分散生产，且家蚕对有毒有害物质的敏感性、死亡的突发性以及损失定量上的复杂性，决定了养蚕保险无论是保险期限内的工作量，还是在查勘、定损等理赔的难度上，都是其他农业产业无法相比的。根据淳安、海宁、湖州等三地近3年参保情况，提出主要问题与建议。

5.1 农户参保率不高，宣传引导工作有待加强

淳安县省、市、县三级财政出90%保费，县茧丝绸公司代替农户出10%保费，参保率达100%。海宁市试点村除财政出90%保费外，农户每张蚕种需出2～4元保费，由于蚕农对养蚕保险政策、条例不了解，影响农户参保积极性，试点村参保率不高。2014年参保率为56.59%，2015年参保率只有42.74%，其中2015年新扩的9个村参保率仅为31.59%。在今后工作中，需要通过对蚕桑辅导员、镇农险指导员和相关部门人员积极开展培训，统一查勘方法、标准、注意事项等，并在当地电视台等媒体进行政策性养蚕保险的宣传，印发宣传资料，提高农户的知晓率和对保险政策的认识，同时争取加大财政投入，让每户蚕农免费参保，逐步实现我省养蚕保险的全覆盖。

5.2 保险赔付面偏窄，保险办法需进一步改进

淳安县政策性养蚕保险按实际损失率实行赔偿，虽然工作强度大、定损难度高，但涉及赔付农户面广，蚕农得实惠大。海宁市政策性保险实行全损赔偿，虽然大幅减轻了出险查勘的工作量和定损难度，但涉及赔付农户相当少，2014年中、晚秋两期只占参保农户数的2.67%，2015年全年占1.18%。在实际生产中，达到全损的农户毕竟是极少数，一些损失在50%以上的农户因得不到赔付而对保险失去信任。同时如按茧价36元/kg计算，张产在14 kg以下时，茧款收入低于每张蚕种最高赔付500元的标准。所以长此下去，当损失率大于70%以上时，就有可能发生人为故意扩大损失、获取保险赔偿的道德风险。因此，各地有必要从生产实际出发，参照淳安县政策性养蚕保险条例，进一步修改和完善当地保险条例，扩大受益农户面。

5.3 蚕桑保险情况复杂，政策有待逐步细化完善

蚕桑产业既是种植业，又是养殖业，目前只保险饲养环节，既不全面，又不合理。如2013年夏秋季持续高温干旱、2014年秋季桑螟大暴发等，都严重影响了桑树生长和桑叶产、质量，最终导致许多农户秋蚕难以正常饲养，即使实行养蚕保险，这些损失蚕农也不能通过保险得到一定的弥补。另外在目前养蚕保险未全覆盖的情况下，对小蚕承包大户、联户共育等集中饲养形式，发生保险责任事故后，很难界定损失蚕种与被保险人的对应关系。

上述问题如不妥善解决，将影响农户参保的积极性和养蚕保险的扩面。因此，需要针对在养蚕保险具体操作过程中暴露出来的各种矛盾和问题，对保险内容、范围、要求等条款进行细化、修改和完善，使之既基本贴近生产实际，又尽可能避免理赔时纠纷的发生，从而使政策性养蚕保险真正惠及全省广大蚕农。

Rewiew of Sericulture Policy Insurance in Zhejiang Province

GU Li-qun1,SHAO Guo-qing2,DONG Rui-hua3,ZHOU Jin-qian1
（1.Zhejiang Province Agricultural Technology Promotion Center,Hangzhou 310029,China; 2.Chun'an Silk Corporation,Hangzhou 311799,China; 3.Haining Sericulture Technology Service Station,Jiaxing 311400 Zhejiang,China）

Sericulture is the traditional industries in our province and one of ten leading industries of agriculture,for a long time for agricultural synergism,farmer is added close play positive role.But in recent years,due to a variety of reasons of sericulture industry the rapid shrinking trend,which increased risk of sericulture,has gradually become one of our province sericulture industry and stable development of the main factors restricting.In order to explore the Countermeasures for the steady development of sericulture industry,starting in 2013,Chun'an,Haining,Huzhou has launched a pilot sericulture insurance policy.In order to further improve and perfect the insurance system of sericulture,we through the investigation and study,summed up the experience and problems of sericulture insurance pilot.Countermeasures and suggestions were put forward in this paper.

silkworm rearing;insurance;pilot project;review

S88-9

A

0258-4069［2015］04-001-05

谷利群（1968-），女，浙江余姚人，高级经济师。主要从事蚕种技术管理。E-mail：glq0201@163.com。