周德文：立法促进民间借贷“向阳生长”

◎ 文 《法人》见习记者 王映

只有立法才能规范借贷双方的行为，才能保护双方的合法权益，也才能便于国家加强对它的监管，使民间金融在国家的监管体系里发挥积极作用，同时防范风险

周德文

谈及民间借贷，有一个无法避开的地方——浙江温州。

这里是中国民营经济最鲜红的一面旗帜，也是民间借贷危机的漩涡中心。

民间借贷是温州的传统。基于熟人关系的“呈会”，是最原始的民间资金流动模式。上世纪80年代，随着温州的中小企业的起步和发展，民间资金开始主要以借贷的形式为企业的资金调整服务。

热潮、危机、金改，在过去的近十年中，民间借贷在温州上演了一场跌宕起伏的大戏。而在这出大戏之中，温州民营企业和民营企业家们经历了最好的时代，也经历了最坏的时代。而身为中国中小企业协会副会长、温州中小企业发展促进会会长的周德文，被称作“温州模式代言人”。

周德文曾因在民间借贷危机之时向温家宝总理大胆建言而声名大噪，多年来他一直在为民间资本和中小企业的未来大声疾呼。而在温州金融改革的背后，也能看到他活跃的身影。

“司法解释有总比没有好。”谈及此次最高法《民间借贷司法解释》，周德文感到些许欣慰。他始终认为，只有立法才能真正使民间借贷健康有序地成长。

民间借贷支撑实业

“民间借贷不可能消灭。”周德文斩钉截铁地告诉《法人》记者。

在周德文看来，“野火烧不尽春风吹又生”的民间借贷只能“疏”而不可“堵”：“原来温州枪毙了那么多民间借贷的会头和地下钱庄的老板，但是都没有消灭民间借贷，这就说明民间借贷确实是有存在的需求。”

在温州的一次千人企业家大会上，周德文曾向台下提问：“请台下在企业发展过程中没有向民间借贷借过钱的企业家举手”。结果没有一个人举手。

熟识温州商界的周德文给记者讲述了温州著名企业德力西电气的故事。在德力西发展早期，曾经遭遇国家政策突变。相关部委下发文件要求所有电器企业在产品出厂前进行自行检测，其中一个必需条件是要自行购买检测设备，否则就将对其进行取缔。而当时一台检测设备需要30多万元，这对于刚起步的德力西来说是笔不小数目，而最终是民间借贷帮助德力西度过了这一关。

“如果没有这笔钱，一个未来的温州百强在当时就这样倒闭了。”周德文深知民间借贷在每个企业发展过程中的重要作用，并一直以来都在各种场合为其“正名”。

不过，曾经2008年和2011年两度提出预警民间借贷危机爆发的周德文并不否认风险的存在。

在今年三月举行的“中国民间金融论坛”上，周德文曾经发言指出，现在全国爆发的民间借贷危机已经蔓延到企业和银行，造成很多企业因为资金断裂而倒闭。不解开民间借贷甚至企业之间互保联保造成的资金链紧张和资金链断裂，这个问题很难解决。

“中小企业为了活命，他们的关注点不是利率有多高，自身是否具备偿还能力，而是能不能借到钱，先抓住一根救命稻草活下来再做其他打算。”周德文认为，民间借贷的高利表面看好像是压垮中小企业的最后一根稻草，但究其根源还是以信贷政策为代表的金融体制问题。

“民间借贷本质上还只是中性的资本，其逐利的本性不会改变。”周德文向记者指出，关键在于是否恰当的时间将其合理地用在刀刃上，同时又以规范化的制度与法律加以引导，使其在合理合法的轨道行走。

要达成民间资本浇灌实体经济的最高境界，仍然还有一段长路要走。

温州金改尚未成功

“中小企业融资难、融资贵的问题没有解决，金改就不能说成功了。”对于行至今日的温州金改，周德文如此评价。

3年前，随着温州金融综合改革试验区获批设立，温州金改大幕掀开。而也有人认为，温州金改启动的另一个背景，是2011年接连曝出的民间借贷危机。

“温州民间借贷的规模在2010年下半年到2011年上半年的时候达到了最高峰，大概在1200个亿。”根据周德文所掌握的数据，这一数字在金改之后萎缩到了大约790亿。

民间借贷规模减小的同时，纠纷数量仍然居高不下。根据浙江省最高人民法院数据，自2012年至2015年，浙江法院民间借贷纠纷案收案数量逐年上升，五年来收案数量增长超过7倍。同时有媒体报道，2012年，温州法院受理民间借贷纠纷案达到顶峰，占当年全国同类案件总标的额的10%。

据周德文从温州中院了解的情况，当地法院的民间借贷案件数量仍在逐年增长，涉案金额也在增加。“现在爆发的很多案件仍然是在消化2011年甚至更早之前的借贷行为，新的风险和纠纷确实在减少。”

“3年来，有关部门做了大量工作，也产生了一定效果。”周德文向记者总结了金改目前产生的主要效果：一是利率下滑，现在温州的民间借贷保持在年利率20%左右，原来是年利率30%以上；二是新增案件越来越少，原来民间借贷引发了很多暴力案件，现在都没有了；三是民间借贷阳光化之后，地下钱庄逐渐减少了。

“但是温州部分金融机构抽贷、压贷的情况依然比较严重。”周德文坦言，中小企业融资难与融资贵的问题改善得还不太明显，尤其在实体经济下行压力不断加大的情况下，一些中小企业仍然面临发展困难。

在周德文看来，判断金改的好处主要体现在三个方面：首先是中小企业融资难的情况解决得如何；其次是民间资本是否都有效地引导到了实体经济；最后是有没有建立与温州实际相匹配的体制和机制。如此衡量，步履缓慢的金改步履缓慢尚未成功。

立法根治借贷风险

在周德文眼中，立法是民间借贷未来重要的出路。

“浙江省民间借贷规模大约是1.5万个亿，全国大约3.7万个亿。这么大的规模民间借贷居然没有法律规制，这真的很可怕。”周德文说道。

在民间借贷阳光化的大势所趋下，多年来他一直在推动着各级民间借贷立法。“只有立法才能规范借贷双方的行为，才能保护双方的合法权益，也才能便于国家加强对它的监管，使民间金融在国家的监管体系里发挥积极作用，同时防范风险。”周德文向记者解释。

2011年，周德文曾自发地组织了对民间借贷和立法进行研究，起草编写了《民间投资促进法》立法的建议稿和《民间借贷法》立法的建议稿，并报到了全国人大和央行。

不过，时至今日，民间借贷立法都还尚未纳入立法规划中。随后，周德文将努力的方向转向了推动地方立法。

2014年3月1日起正式实施的《温州市民间融资管理条例》，被视为在温州金改中最重要的举措。而作为浙江省人大代表的周德文，也为推动我国首部民间金融法规作出了不懈努力。

“温州民间借贷虽然是艰难立法，但是最终迈出了重要的一步。”周德文有些自豪地对记者说，虽然这个法规出台之后只在温州地区有效，但是为其他地区立法积累了经验，为全国立法打下了基础。

周德文进一步呼吁，各级地方政府应尽快对民间借贷立法，形成星星之火局面，从而倒逼国家立法，使民间借贷能够规范化、阳光化的运作。

“我们相信随着政府进一步推动金融改革，立法是大势所趋。我将继续为了推动民间借贷立法而大声疾呼。”周德文对此始终充满信心。