互联网金融未来的发展趋势探讨

2015-02-09黄海燕

时代金融 2015年3期

黄海燕

（西南财经大学，四川遂宁 629099）

由于互联网金融的迅速发展，不仅冲击着传统的金融机构，还对非金融系中涉足互联网金融的企业提出了更高的要求。随着互联网金融的进一步渗透和发展，传统的金融系金融机构将改变其服务方式、经营方式，迎来新的经营架构、方式和环境，而非金融系企业也应及时创新，以符合互联网金融未来的发展趋势，其主流将是移动支付、线上小额贷款、众筹融资。

一、互联网金融中金融系未来的发展趋势

（一）经营架构

第一，金融系互联网金融的物理营业网点转型。互联网金融的发展促使商业银行针对一部分业务实现线上办理，客户节省大量时间，不用去物理网点排队等号，业务办理效率大大提高。但是，大量物理网点覆盖促使商业银行必须考虑维护成本、人力成本等，因而商业银行将承担物理网点带来的负担。于是随着客户逐渐养成线上办理业务的习惯，商业银行的业务办理将越来越网络化，物理网点会逐渐合并、缩减，并转型为自助网点。第二，人力资源管理转型。互联网金融的顺利发展离不开不断进步的技术提供的支撑，于是对人才的要求更高，新的劳动组合就此产生。由于出现了网络银行，商业银行的业务实现网上开展，这就需要一大批网络营业员，于是人力资源开始由线下向线上转移，应及时完成网络化转型，由传统的劳动密集型向技能密集型转移，大大提升商业银行员工的劳动产出率。另外，为客户提供一站式金融服务也是互联网金融的主要特点之一，客户能在网上完成多项业务，客户体验大大提高。随着金融系互联网金融重新整合机构部门，部门之间的协同配合程度逐渐提高，互联网金融在未来将成功实现自助化、一站化[1]。

（二）经营方式

互联网的兴起、发展冲击着传统的商业销售模式，类似于京东、淘宝等电商平台的销售模式变为线上销售，强烈影响着广大消费者的消费习惯。经过近几年的飞速发展，商家越来越多地重视线上销售，最鲜活的例子之一就是小米手机，它在没有线下实体店的前提下完全依赖于线上销售，取得巨大成功。在发展互联网金融的环节，商业银行纷纷自推金融超市，这就是转变经营方式。改变、创新经营方式将进一步实现对数据的集中、处理，并将互联网理念渗透到制度层面、业务层面，如研发产品、服务方式、产品定价、业务管理、营销渠道、财务核算等，都将实现跟互联网的新合作，从而创新业务方式，对传统金融机构适应互联网时代的发展十分有利。

（三）经营环境

传统市场环境的显著特点之一就是信息不对称，商人们利用信息获取优势在买卖活动中套利。网络在带来便捷的基础上把人们带进信息透明化时代。在互联网环境下，任何机构必须实现信息详尽、价格合理，金融机构也一样，它们之间的竞争将越来越激烈，信息也会更加公开、详尽、透明。金融环境在互联网金融的影响下持续变化着，对金融机构提出更高的服务要求。传统金融机构中，以商业银行为代表将不断加快金融去中介化、脱媒的步伐。随着国家发放了越来越多的民营银行牌照，互联网金融中以阿里巴巴、腾讯等代表的非金融系将继续保持强劲的发展势头，金融系的快速发展也是大势所趋，最终金融系、非金融系将在互联网金融中并存，并实现在竞争中合谋、在合谋中取得长足发展。

二、互联网金融中非金融系未来的发展趋势

（一）移动支付

随着愈加普及的智能终端的发展，人们的生活逐渐离不开平板电脑、手机等，它们给人们带来的应用体验是智能、轻便、快速的，促使人们能通过移动端来管理自己的银行卡账户，享受到接受资讯、购买商品等服务，为互联网金融的发展打下坚实基础。互联网、移动通讯、金融三者的融合产生了移动支付，在移动智能端的快速渗透下，传统金融机构自助设备渗透率逐渐低于移动设备渗透率。在移动端中，非金融系企业拥有明显的优势，凭借客户体验及强大的开发软件的能力，移动端应用程序普遍收获好评。为更好地培养用户使用移动支付的习惯，非金融系企业之间应不断加大营销力度，展开良性的市场竞争。相信随着用户越来越习惯移动支付，它将成为未来主流的支付模式。

（二）线上小额贷款

一直以来，传统金融机构都无法顺利解决中小企业融资困难的问题，导致虚拟经济、实体经济不均衡发展，于是小微贷款获得快速发展。随着金融业务跟互联网技术的结合，现代信息技术大大降低信息的不对称，减少交易成本，实现小额贷款的线上转移。目前，小微贷款依托于电商平台已经成为现实，但地域上的局限性依旧存在。随着未来人民银行征信系统跟大数据征信平台实现对接，线上小额贷款将成功突破地域限制，在更大的范围内实现覆盖，将线上金融服务提供给更多的客户[2]。与此同时，非金融系企业也将寻求跟传统商业银行之间的合作，推出线上虚拟信用卡，它的原理跟小额贷款类似。如果能成功推出虚拟信用卡，那么我国的信用支付交易额将大大提高。

（三）众筹融资

将投资者的资金、渠道、能力等集中起来，把资金用于资助个人或小企业，促使他们能顺利进行某一项活动就是众筹。在国外，众筹融资模式是最热的一个创新方向，最好的例子就是美国的Kickstarter众筹网站，它是众多众筹网站中最成功的，虽然较晚成立，却获得飞速发展。商业模式的创新之一就是互联网金融，而众筹融资跟商业银行的间接融资、资本市场的直接融资都不同，它挑战传统的金融机构，以已有的融资格局为基础进行创新。随着众筹平台的出现，平台模式及发展越来越成熟，众筹融资未来将冲击传统的融资渠道，并对其进行补充。