互联网金融对商业银行的挑战及应对策略

王银银

（安徽大学，安徽 合肥 230601）

一、引言

2013 年下半年以来，我国商业银行存款总额的增长速度呈明显下降的趋势，在2014 年第一季度甚至出现负增长的迹象，互联网金融的出现和发展是造成这一现象的直接原因。那么，何为互联网金融？顾名思义，互联网金融是指互联网企业向公众提供金融服务的行为，它是互联网技术与金融业务的结合。广义地说，互联网金融可分为对金融业务进行电商化创新的传统金融机构和其所衍生出的新兴非金融机构。本文所述互联网金融主要指后者，即包括人人贷模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台以及第三方支付平台等的非金融机构。近年来，互联网金融以其强烈的优势，即依托于大数据、云计算、移动互联网和电子商务等技术对其海量信息数据的处理和创造以及应用能力，使得互联网金融业态下的商业银行不再是客户办理存、贷、汇业务的唯一通道。随着互联网金融浪潮的兴起，对商业银行部门、商业银行经营效率、商业银行交易结构，甚至整体商业银行架构都将产生深刻的影响。

二、我国互联网金融的发展现状

从我国互联网金融的发展情况来看，虽然互联网金融刚刚起步，但发展迅速，新型机构不断涌现，市场规模不断扩大。我国互联网金融发展模式众多，其中有代表性的机构包括第三方支付、P2P贷款平台和网络信贷机构。以第三方支付平台为例，自2011 年5 月中央银行第一次下发支付牌照以来，至今已先后发放七批第三方支付牌照，持牌第三方支付企业数量已达250 家。根据艾瑞咨询《中国第三方支付行业年度检测报告简版（2013）》公布的数据显示，2013年，中国第三方支付交易规模为17.2 万亿元人民币，同比增长38.7%，随着第三方支付的业态逐步稳定，在现有格局下，全行业将进入稳定增长时期，预计未来三年均会保持35%左右的增速。

相对商业银行而言，互联网金融具有以下优势：一是业务运行网络化。互联网金融开展业务无需配备大量人员及大量设立经营网点，因此运营成本相对较低，准入门槛相对不高，因此，网络化的业务运行模式使其无需具备相当的资金规模。二是业务经营信息化。互联网金融通过互联网技术，能够将分散化的企业、个人信息进行集中化处理，形成有序类别的信息数据资源，并在此基础上提供资金融的服务。三是业务竞争自由化。互联网金融突破了空间的限制，缩短了业务链条，可实现金融业的全面自由发展，使得新业务的推进更加便捷，竞争更加激烈。四是业务交易大众化。互联网金融的市场参与者相对大众化，一般民众都可通过互联网进行各种金融交易，交易流程相对简单且易于操作，这在客观上促进了互联网金融的迅速发展。

三、互联网金融对商业银行的挑战

互联网金融凭借所掌握以互联网和移动通讯技术为代表的核心优势，在支付结算和融资等金融领域迅猛布局、积极创新，为客户带来了更加便捷性、灵活性、多样性的服务，对商业银行的经营成本、中介地位和经营模式等方面带来诸多挑战。

（一）对商业银行经营成本的挑战

相对商业银行，一方面，互联网金融主要采取线上的操作，交易双方在信息收集、信用评估、合同签约等方面的交易成本低。据测算，中国银行业每笔交易成本分别为：营业网点3.04 元，ATM 机位0.83 元，而网络银行仅为0.49 元，网络银行单笔交易成本是营业网点的16%，由于互联网金融主要通过网络进行交易，基本上没有物理网点，所以交易成本和固定成本大大降低。另一方面，互联网金融依托其具有的大量信息优势进行网络宣传和营销，不需要庞大的营销队伍，相对于商业银行所具有的大量前台营销人员和后台管理人员，互联网金融大大节约了人工成本和营销成本。

（二）对商业银行中介地位的挑战

商业银行在金融中介理论中担任主要角色，完成资金从储蓄到投资的转化，起到降低客户搜寻成本、及时有效完成资金转化的作用。可以看出，商业银行在这其中执行资金中介和信息中介两个功能。但互联网金融依据其云计算、社交网络、搜索引擎等渠道方面的优势，建立网络借贷平台，大大方便了借贷双方，不仅降低了成本，更具有信息透明化、资源开放化、操作便捷化等诸多优势。互联网金融缓解了困扰商业银行多年的小微企业贷款困境问题，在很大程度上分流了商业银行融资中介的服务需求。

除此之外，商业银行的支付中介也面临着很大的挑战。商业银行的中介服务主要是为了解决债权债务的清偿活动中人们在空间上的分离，而互联网金融的出现，引进了第三方支付等平台，打破了时间与空间上的限制，使得商业银行支付服务的中介功能被边缘化。

（三）对商业银行经营模式的挑战

商业银行以满足银行自身经营管理需要为出发点，兼顾“以客户为中心”的服务模式，在大企业客户以及高端零售客户来说，满足了安全、稳定的基本诉求。但面对广大客户群体，尤其是中小型客户，追求个性化和差异化，方便、快捷、参与和体验才是他们的基本诉求。互联网金融通过其网络技术、信息技术、和数据处理技术等竞争优势，简化需求相应、期限匹配、风险管理与定价等流程，迎合客户“自管理”的心理需求。商业银行基于密集知识和复杂技术的金融产品优势被削弱，已满足不了迅速发展的互联网时代下客户的个性化服务需求。

四、商业银行应对互联网金融挑战的策略

西方发达国家商业银行在应对互联网金融带来的挑战方面经验丰富，例如1999 年11 月12 日，美国《金融服务业现代化法案》正式通过，允许银行、证券、保险公司业务相互交叉，使混业经营模式从法律上正式得以确立，至此金融自由化已经基本完成。在此前提下，即使受到互联网金融浪潮的冲击，混业金融监管框架依然可以涵盖新出现的金融创新。对比西方发达国家，我国互联网金融和商业银行的发展存在一定的差异性，商业银行在应对互联网金融的冲击时显得力不从心。因此，本文在借鉴西方国家的基础上，结合我国互联网金融及商业银行的发展特色，提出以下应对策略：

（一）共享信息资源，实现合作共赢

互联网金融是在互联网领域迅速崛起的金融创新，与商业银行同属金融领域，两者各有优势和不足，竞争关系必然是存在的，但是两者若能优势互补，双方都能更好的发展。具体来说，一方面可以共享商户资源和客户信息，互联网金融以电子商务为渠道获取了大量客户资源和交易信息，商业银行经过多年的运营，与制造业、零售业、交通业、物流业等行业龙头企业建立了稳定的合作关系，双方可以资源共享，在一定程度上实现交叉销售，节约信息成本。另一方面，虽然互联网金融大多实行网络交易，但物理网店也是不可或缺的，现如今，互联网金融机构的网点主要集中在沿海大城市，数量仍有限，而商业银行有覆盖全国范围的庞大物理网点，并且在结算、清算、信贷等领域设备完善，经验充足。这样，不仅可以建立新的中介地位，更能促进商业银行学习互联网金融的创新思维，向电子商务化发展。

（二）以客户为中心，改造经营模式

互联网金融模式下，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求也发生了根本性转变，使得商业银行的价值创造和价值实现方式被颠覆。面对这种改变，首先商业银行应该重视客户的需求与感受，根据客户的消费习惯、投资偏好和金融需求，为客户提供个性化、多样化、优质化的金融产品，即以客户为中心，开发创新型金融产品，提高自身竞争力。其次，对于现如今习惯快节奏生活的客户，银行应该简化业务流程，创新服务模式，为客户提高快速便捷的金融服务，例如在新客户认证方式上，商业银行是通过柜面审核客户身份证件及预留印鉴的方式，相对互联网非面对面线上准入方式不免显得繁杂。第三，商业银行可以借助互联网平台，一方面发展线上创新型金融产品，凭借银商业银行多年的信用基础，可以满足客户对风险的需求，比普通互联网金融产品更具竞争力。另一方面，通过互联网进行商业银行的业务交易和宣传，减少物理网点的扩张，节约经营成本和营销成本。

（三）注重行业长期建设，培养综合型人才

面对互联网金融带来的冲击，相信各商业银行都在积极应对，然而在提升自身竞争力的当前，更不能忽视后期的行业建设，应做好长期策略，开发培养复合型人才，一方面在招聘时对于复合型人才有所偏重，另一方面，也要在工作中加强对金融专业人才的科技知识培训，大力培养集金融业务知识，网络信息技术、市场营销技能、互联网工具运用等多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才，打造一群既懂网络程序设计和网络运用，又懂金融业务知识和金融管理，还能熟练运用各种互联网工具的开展市场营销的人才，为商业银行的持续发展做好充分准备。

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