住房公积金还能否“发挥余热”

杨红旭

7月下旬，广州市公积金管理中心出台限制措施，将下半年每个月的贷款额度指标严控在10亿元以内。这意味着，一旦当月额度放完，贷款需求者只能排队等待。广州公积金管理中心称，“限流”是由于去年和上半年放贷过快，致使今年下半年贷款额度紧张。

去年下半年以来，商业性住房按揭贷款持续收紧，即便是今年央行和银监会“喊话”之后，首套房贷利率仍基本无优惠，相较2012年的八五折，以及2009年的七折，当前能以基准利率获得贷款，就算不错了。对购房者而言，尤其是刚需者最需要公积金支持的时候，作为一项“福利制度”的公积金贷款，却在关键时候掉链子。

笔者看来，公积金制度早已失去存在的价值和意义。1999年国务院出台《住房公积金管理条例》，这一制度借鉴新加坡的模式，初衷是配合住房改革，主要目的是增加职工购房能力，而不是等着国家分房。但十几年过去了，当前我国社会、企业、职工、住宅等情况发生巨变，公积金制度越来越不合时宜，趋于僵化，矛盾重重。

比如，已经由当年国有企业为主，转变成多元所有制格局；已经由当前企业之间效益接近，变成了效益差距急剧拉大。当前，机关事业单位和央企，除了给职工分配常规公积金，另外还分配补充公积金，甚至后者的金额远超前者，而与之相反，很多中小民企，或者效益较差，或者老板黑心，连基本公积金都无法保证足额分配，职工权益无从谈起。

除了在缴存方面存在不公，个人在公积金使用方面也不合理。广州市政协常委曹志伟说，“根据统计，2013年广州市住房公积金缴存人中，9%的贷款人使用了约80%的公积金余额，而大约有80%的缴存人仍未使用住房公积金。”这也就意味着，公积金制度在资源分配方面，并未能有效发挥作用。一方面，有钱人已多次使用公积金贷款购房，充分享受了优惠利率；另一方面，大部分人虽然已缴了公积金很多年，却从未使用过。

还有，公积金管理存在问题。按照公积金管理条例：用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。但事实上，公积金常被挪用。近十多年来，在公积金这条线上“翻船”的官员数不胜数，比如“全国住房公积金第一案”：2005年，湖南省郴州市住房公积金管理中心原主任李树彪，因贪污、挪用上亿元公积金一案被判死刑。

我国的公积金制度，已经积弊难返，理应废除。公积金属于普惠制、福利制，经济发达的城邦小国新加坡可以较好地使用，但却不适于发展的大国中国。当前我国住房供应、政策与制度，还在健全完善过程中，发展方向是：低端有保障，中端稍支持，高端靠市场。低端只需保障房与房租补贴，不需金融支持；高端由商业银行贷款解决；国家只需考虑对于中端，也即对“夹心层”进行住房金融支持。

针对中端“夹心层”需求，政府应做两件事。第一，学习德国模式，成立住房储蓄银行，主要针对自住购房者（主要是首套房，兼顾置换需求），国家给予优惠政策。第二，对于购买首套普通商品住宅者，政府给予商业房贷利息抵扣个人所得税，或者进行贴息。

如此，则能消除公积金制度身上的诸多顽症。另外，央行和银监会，也不必总是喊破嗓子的要求商业银行：必须大力支持首套普通商品住房贷款。商业银行在商言商，首套房贷利率打折之后，基本赚不到什么钱，凭什么要求他们“流道德血液”？

编辑/杨雅婷endprint