浅析互联网金融对商业银行的影响

2015-01-26林海涛

时代金融 2015年1期

关键词：金融业务商业银行客户

林海涛

（1.长春工程学院管理学院；2.吉林省城市建设发展研究中心，吉林长春 130021）

一、前言

互联网金融作为一种新兴的金融模式，尤其是在2013年，一些互联网理财产品的迅速崛起，例如余额宝等，引发了社会各界人士的分析。而且互联网金融的发展对商业银行等传统金融机构也构成了一定的冲击，主要体现在以下几个方面：

二、促进传统商业银行融入互联网

互联网金融的快速发展促进了商业银行的改革。互联网金融中的人人贷、阿里小贷等平台的建立，为中小企业融资提供了有效的资金支持。随着小贷平台的快速发展以及成功运行，很多商业银行也投入到了小微贷款业务中。例如招商银行推出的小贷通业务为中小企业全方位金融解决方案，多达30 多种金融产品，贷款额度也从几十万元到1000万元不等。另外，由于互联网公司拥有强大的技术以及不断的创新，更多的信息，而传统商业银行具有互联网金融没有的众多的客户、资本、完善的风险控制系统。假如商业银行能够加快改革，利用互联网的优势来改变自身的盈利方式，则商业银行会迎来新一轮的发展。

任何一种新事物的应用都犹如一把双刃剑，那么互联网金融的快速发展对于传统金融业务有利也有弊。首先，新兴的互联网金融业务补充了传统金融业务中一些不具备的功能；其次，互联网金融分流了很多传统金融机构的资金和业务，商业银行的主导地位被削弱，例如互联网金融中的第三方支付业务。面对新型金融业务带来的挑战，现在很多商业银行纷纷进行了一系列的改革，一些商业银行也推出了类似余额宝的金融产品，这些金融产品主要是为了能够防止更多的银行存款出现快速外流的情况。例如华夏银行在2014年所推出的活期通，活期通就是一种与余额宝类似的货币基金产品。另外，一些商业银行为了能够吸引更多的客户资金，也推出了一些收益率不低于余额宝且流动性较高的活期理财产品，例如浦发银行为了能够的天添盈1 号等。

三、商业银行的业务造成了冲击

互联网金融的发展商业银行的业务造成了冲击，互联网金融也让很多中小银行开始与国有大银行相抗衡。而且很多互联网企业对于金融行业早已跃跃欲试，不再满足于只做第三方支付平台，依靠自己收集和掌握的信用信息开始进军新的领域，其中融资领域已经成为热门的目标之一。而且互联网金融也开始逐步地抢夺银行的客户资源，打破了银行传统经营和盈利模式。主要变现在以下两个个方面：

第一，互联网的发展对商业银行的物理网点带来了巨大的威胁，而且银行传统的客户群体也随之发生了改变。自互联网诞生以来，互联网用户数就一直在攀升，截止到2014年3月，我国上网人数已经达到8.51 亿，而且网购用户已达到4.1 亿。越来越多的年轻群体开始追求的是个性化、多样化服务，而互联网金融模式恰好符合现代年轻群体的需求，为应对这种需求，商业银行就需要改变其传统的业务服务方式，为客户提供更加多样化、个性化的服务，在维系传统客户的同时吸引跟多的新客户。

第二，随着新兴互联网金融业务的不断发展，互联网金融企业开展的业务范围逐渐扩大，从支付结算到理财产品的销售，那么商业银行的传统金融业务遭受着日益增多的冲击。造成了很多商业银行需要面临着吸收存款减少、客户流失等冲击。

在这种情况下，就需要商业银行要和互联网金融模式进行有机的结合，对已有客户进行巩固，而且对新的客户进行不断挖掘、吸引，拉近客户间的业务关系，提升客户的满意度度。

四、商业银行已有优势逐渐减少

长期以来，我国的商业银行作为金融机构的主导力量，占据着绝对的优势地位，无论是政策红利、资金成本还是信用成本等，商业银行相较于其他金融机构都有绝对的领先权。但是随着互联网金融的发展，新兴金融势力的不断扩大，给银行带来巨大挑战，主要体现在以下两个方面：

第一，从支付功能来看，互联网金融的第三方支付平台将分流商业银行的支付结算业务。最为直接的影响是导致商业银行手续费大幅度的降低，但是市场上通过互联网做金融业务办理的都是那么对网络非常熟悉，而且客户大多都是年轻人群体。

第二，从理财功能来看，互联网金融的理财功能对传统商业银行的冲击表现颇为明显：首先，现在很多基金、保险等业务可通过互联网进行办理，这些直接导致银行代理手续费收入的下降。例如现在银行代销基金的费率基本是在0.5%～1%，如果通过网上第三方平台进行代销，那么银行只能获得在0.2%～0.5%的在线支付手续费收入。其次，冲击了银行理财产品的销售。互联网第三方理财销售平台的理财产品的购买更加方便，无疑会对银行的个人存款和理财资金造成威胁。

五、提高了金融业务的效率

传统的金融机构中只有满足一定的资格和要求才能发放贷款、而进行融资的企业也要满足相应的条件和资格。随着大数据、云计算以及先进的信息技术的快速发展，互联网金融让很多金融交易日益方便、快捷、安全，互联网金融企业主要是通过建立数据库和信用信息体系，对一些中小企业和个人的信用情况进行更加全面清楚的分析。在审核信贷发放时，需要投资者将中小企业和个人的信用情况主要的参考和分析指标，进而做放贷评估。当互联网金融企业将贷款进行发放后，如果出现贷款对象违约，互联网金融企业就在互联网平台将违约的企业或个人的违约信息进行发布，那么该企业或个人的信用等级会降低，很难再获取到贷款资格。

除此之外，互联网金融可以通过云计算、大数据等信息技术的应用，对市场资金的供求变化进行准确的捕捉，及时地对市场资源配置进行优化处理，而且对信息不对称的问题进行快速解决，有效的满足市场上资金供求者的需求。