中国商业银行互联网化的发展研究

徐力同

（上海交通大学安泰经济与管理学院，上海 200030）

中国的商业银行，因其独有的垄断性，在几十年的发展过程中积累了数以万计的基础数据和信息。以传统的方式来处理这些信息是耗资巨大也不可能完成的任务。借助信息化的浪潮是中国商业银行提升自身国内外竞争力的重要手段。随着互联网的大面积应用，中国商业银行将从信息化向着互联网化发展。

一、中国商业银行互联网化的外部环境分析

（一）政策环境

2005～2014年，我国政府对电子支付、P2P网贷、虚拟货币及传统金融互联网化发展提出了相关监管意见，促进相关邻域规范化健康有序发展。

然而随着互联网金融的快速发展，互联网金融创新模式不断出现，亟需新的监管法律法规；同时，传统金融机构也在寻求互联网化发展道路，需要完善现有监管法律法规；当前监管尚处于滞后状态，需加快监管脚步，尽快完善互联网金融相关领域的监管。

（二）经济环境

2008～2011年，我国GDP增长保持在9%左右的水平，自2012年以来，我国GDP增速放缓，其中2012年GDP增长率为7.8%，2013年GDP增长率为7.7%，预计2014年GDP增长率为7.6%。

2008年，经济危机席卷全球，全球经济低迷，银行信贷不良资产风险增大，利润降低；但反过来，随着国民经济增速的放缓，需要新的经济增长动力的出现，扩大内需，促进消费增长成了新的经济增长动力引擎，将促进零售银行业务的发展。

（三）社会环境

2013年，中国整体网民达到6.2亿人，同比增长9.5%。中国移动网民规模达到5.0亿人，同比增长19.1%。

随着我国互联网经济的发展，上网设备成本及使用成本的降低，将促进我国整体网民和移动网民规模的不断增长，这为银行业互联网化发展奠定了用户基础。

（四）技术环境

2010～2013年，中国金融业IT投资规模不断提高，截止到2013年，中国金融IT投资规模高达505.8亿元，同比增长3.2%。

（五）中国商业银行面临诸多竞争

1.海外金融的本土化。近几年来，海外金融机构在不断推进本土化的进程，在零售业务、中间业务、互联网理财、基金证券业务、海外金融等方面对中国商业银行形成竞争。

2.互联网金融的冲击。随着各大互联网巨头进入互联网金融，对中国商业银行形成了巨大的冲击，尤其是在支付、理财、基金等业务领域形成了巨大的冲击。

3.民营银行的开放。随着银行业对民间资本的开放，民营银行在个人或小微贷款领域与中国商业银行相比具有一定的优势。

4.其他传统金融机构的互联网化。基金、证券、保险等国内其他传统金融机构的互联网化，将对商业银行造成冲击。

二、中国商业银行的现状

（一）商业银行资产负债规模稳步增长

2007～2012年，中国银行业金融机构资产负债规模不断增长，增速较快，2013年增速有所放缓。截止到2013年底，中国银行业金融机构资产总额达151万亿元，同比增长12.7%，负债总额达141万亿元，同比增长12.8%。

（二）商业银行净利润总额持续增长

2010～2013年，中国银行业金融机构净利润总额规模不断增加，增速有所放缓。截止到2013年末，中国银行业金融机构净利润总额达到14180亿元，同比增长14.5%。

三、中国商业银行互联网化发展现状

（一）中国商业银行电子银行发展现状

1.商业银行电子银行交易笔数增速较快。2012年，中国商业银行电子银行交易笔数高达986.3亿笔，电子银行替代率达到72.6%。2013年，中国商业银行电子银行交易笔数高达1245.4亿笔，电子银行替代率达到79.0%。

2.商业银行网上银行交易规模超900万亿。2012年，中国商业银行网上银行交易规模达到746.3万亿元，增长率为25.1%。2013年，中国商业银行网上银行交易规模达到930.2万亿元，增长率为24.6%。

3.股份制商业银行电子银行交易笔数替代率高于国有商业银行。2013年，国内主要商业银行电子银行交易笔数替代率均同比去年有所提升。电子银行交易笔数替代率排名前三的是民生银行、中信银行和招商银行，电子银行交易笔数替代率分别为94.3%、92.8%和92.5%，国有商业银行电子银行交易笔数替代率在75%-85%之间，股份制商业银行电子银行交易笔数替代率高于国有商业银行。

4.手机银行用户规模增速加快，交易规模将保持高速增长。2011～2013年我国手机银行用户规模呈现爆发式增长，2013年达到4.6亿，同比增长55.5%。2013年我国手机银行交易规模高达12.7万亿，同比增长248.1%。

（二）商业银行互联网理财业务发展现状

1.银行系“宝类”理财产品迅速扩大，已形成一定规模。自余额宝上线以来，互联网理财热潮不减，商业银行也乘势推出了自有的“宝类”理财产品。

2.商业银行积极推出互联网理财产品。商业银行在积极推出“宝类”理财产品之外，也在布局新的互联网理财业务。

（三）商业银行电商平台发展现状

截止到2014年1月，工行、建行、农行、交行均已建立电商平台，其他银行多以信用卡商城的形式运作电商。

（四）商业银行网贷平台发展现状

截止到2014年9月，全国已有7家银行系网贷平台上线，各家银行业务重点存在很大差异。

四、中国商业银行互联网化发展方向及模式

（一）发展方向

1.线上线下结合。目前，银行业所处的环境中，除了大型国有商业银行外，其他各类商业银行受到物理网点数量的限制，线下服务能力遭受瓶颈。而互联网的快速发展，互联网金融的兴起，给银行的发展提供了新的思维方式。

一方面，在线下端，各银行先后推出了便捷银行社区服务网点，如社区银行等，以满足特定金融消费圈的特殊服务需求，维系好线下端的银行客户；另一方面，在线上端，除了网上银行、手机银行等传统电子银行为客户提供网络服务，新增与社交平台结合的微信银行等网络服务渠道，以满足用户的多种需求。

2.银行业务互联网化。银行业务互联网化主要从四个方面阐述：一，银行业务在新媒体广告投放互联网化；二，银行业务与电子商务相结合；三，提供定制化服务；第四，中间业务的网络营销。

3.构建信息化银行，发展互联网金融。借助新兴互联网金融发展模式，商业银行不断进行互联网化发展探索和创新，发挥自身资金雄厚、风控完善、信誉度高等优势，从流程、数据、平台和产品等层面系统推进信息化银行建设。构建信息化银行，使银行整个经营决策和战略制定从经验依赖向数据依赖转化。

（二）发展模式

1.单一账户模式。整合用户多种电子账户成为商业银行优化电子渠道服务的重要手段之一，单一账户模式将成为商业银行互联网化发展主要模式之一。

2.电商平台模式。银行系电商平台主要为用户打造商品交易、金融投资、融资服务平台。

3.投融资平台模式。平台采用先进的IT技术，严格的保密措施，完善的管理流程，第三方资金存管体系，为投融资客户提供了一个便捷的资金撮合渠道。

五、结论

本文通过对中国商业银行所处环境及现状进行了分析，发现中国商业银行面临诸多的竞争，而且自身互联网化的发展又出于初级阶段。如何在竞争中保持中国商业银行的竞争力，互联网化是必需的。本文通过大量研究，提出了中国商业银行未来互联网化可能的发展方向与模式，为中国商业银行未来互联网化提供了一定的参考。