中小商业银行应对利率市场化的对策

李淑萍

（宁夏银行计划财务部，宁夏 银川 750002）

长久以来，商业银行执行由监管部门给定的利率，法定的存贷差为商业银行提供客观利润。然而，当前的金融服务模式已远不能满足经济体的金融需求，为了推动金融机构及金融体系的改革，提高商业银行竞争力，我国采取了渐进式的利率改革，将利率交由市场决定。对于我区中小商业银行来说，利率定价能力和管理水平存在明显的不足与缺陷，所以利率市场化的冲击会更加剧烈，因此急需调整资产负债结构，快速提高抵御风险的“免疫力”。

利率市场化改革的步伐在不断加快，其深远影响也将促使商业银行发生巨大变革，尤其是对于我区中小商业银行来说，其经营管理能力还存在诸多问题，如果不能很好的解决以下突出问题，利率市场化的消极影响会远超过积极影响。

一、资产负债结构不合理

由于受地域和经济环境的影响，宁夏地区的中小商业银行金融业务创新力较弱，负债及资产金融产品相对单一。相较于活期存款、贵金属产品及其他负债产品，区内客户明显偏好定期存款或存续期较长的保本理财产品。对于中小商业银行来说，定期储蓄存款在整体负债中的占比较高的结构可有效保证资金的稳定性，但是，定期储蓄存款营销及维护成本较高，会显著推高商业银行成本。区内中小商业银行普遍存在的“借长放短”的现象，不仅会产生期限错配问题，也会导致商业银行负债成本的大幅上升，给商业银行的流动性管理和资产负债管理带来压力。

二、传统的经营模式及同质化的产品、服务限制了盈利能力

我区中小商业银行的利润过多依赖信贷资产，其他非息资产对利润的贡献相对较小。由于缺乏系统和技术手段的支持，各家银行的金融产品高度相似，产品和服务创新严重滞后，大部分中小商业银行不能根据客户的成长情况和信贷规模变化，主动与客户讨论配套服务和价格，无法为客户创造个性服务、实现价值增值，更无法实现个性化服务，严重制约了盈利能力的提高。

三、内部管理方法粗放

区内中小商业银行成长历史短，历史违约率、违约损失率、经济资本等数据积累不够，且长期以来采取较为粗放的管理模式，未建立有效的信息管理系统，无法做到精细核算分摊各类业务管理的资金成本和其他成本，成本核算不能完全实现精确分摊。

随着利率市场化改革的不断深化，外延粗放型的业绩增长方式将面临极大挑战，无法适应金融形势发展的需要。因此，加快实施经营战略转型，增强自主定价能力，优化资产负债结构，提升精细化管理应该成为我区中小商业银行下一步的工作重点。

一是建立高效的产品定价体系。建立内部资金转移定价体系，加强贷款产品价值创造能力测算，应参考同类型、同规模、同地区、同行业的利率水平确定资本最低回报率，为防止出现" 一刀切”，有必要针对不同情况允许差异性的最低回报率，并根据市场环境和自身经营情况及时调整，充分考虑各业务品种特点，分支机构地域的经济环境形势，制定科学的贷款定价方法和流程。

二是推行成本精细化管理。提高资产负债管理能力，以资产及负债的成本和收益作为定价基础，综合考量贷款的资金成本、资产的目标收益率、期限、风险敞口等条件为资产定价依据。同样在负债管理中，也要强化成本核算，加强成本精细化管理，防止分支机构不计成本的提高利率吸收存款，导致资金平均成本的提高。

三是加强利率研究。利率市场化后，商业银行的利率市场敏感性增强，商业银行要充分、深入、及时研究市场利率变动趋势，选择适合的利率研究工具和方法，降低利率敏感性缺口，争取锁定商业银行的盈利空间，对未来的潜在风险提前做出预判。

四是建立多元化业务结构。利率市场化长期必然导致存贷差收窄，商业银行只能寻找新的利润增长点即大力发展中间业务。我区中小商业银行的发展受区域经济影响较大，中间业务主要集中在代理业务和银行卡结算方面，中间业务的种类单一，功能简单，导致中间业务比重较小，非息收入难以有明显提高。但是随着利率市场化的进一步深入，综合化经营和经营模式的改变无法回避，利润增长离不开发展中间业务和金融市场业务的推动，因此应依托银行商誉、网点、数据信息等优势，加大中间业务的创新，增加中间业务收入。

五是重视信息系统及管理系统的建设。在互联网时代，信息技术对于商业银行的重要意义不言而喻，可以说系统的先进性和数据质量决定着商业银行未来的发展。系统产生数据，数据可以创造价值，在大数据背景下，数据已然成为商业银行宝贵的资产。信息和数据的及时传递给各级机构做出合理决策提供帮助，通过操作系统的数据分析、挖掘，快速形成前瞻性的业务指导意见。

利率市场化在短期内可能不会对我区中小商业银行产生过大影响，但是从长期来看，市场竞争会更激烈，宁夏中小商业银行应制定科学的发展战略，根据自身竞争战略实施准确的市场定位，寻找、发现、确定市场定位及差异化的发展战略，秉持特色化经营理念，提供差异化的产品和服务，增强自身核心竞争力。