浅析中国互联网保险的现状及其面临的挑战

孙家棚

摘 要：互联网的兴起和迅速发展极大地促进了电子商务活动，作为电子商务活动之一的互联网保险，也应运而生。作为一种全新的经营手段和商业模式，互联网保险不仅可以降低销售成本，而且能够改变竞争方式和提高保险销售效率。然而，互联网保险在电子商务时代也面临着巨大的挑战，有多种因素制约着我国互联网的进一步发展。我国保险业亟须把握互联网保险的发展趋势，把培养更多高级的保险电子商务人才作为一项基本战略，突破各种限制，积极完善保险电子商务环境，促进中国互联网保险的健康、快速发展。

关键词：中国互联网保险；电子商务；发展现状和前景；面临的挑战；一些建议

中图分类号：F842.6 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）35-0209-03

电子商务，本质上还是一种商务活动，它直接以计算机和互联网为媒介，将计算机和电信网络融入到生产、营销和流通活动过程。电子商务是一个新兴产业，但其发展非常迅猛。20世纪90年代以来，互联网技术日新月异，其应用的普及度也快速提高。今天，互联网几乎已经进入了人们生活的方方面面。阿里巴巴、京东商城、赶集网等电子商务巨头一个接着一个出现在我们面前，这些奇迹让人们不得不重新审视这场计算机信息技术与传统邻域相结合的革命。新技术和互联网邻域不断取得重大的突破，电子商务随即呈现出爆发式的发展。利用互联网进行的电子商务必然会给企业造就巨大的利润空间。Deloitte咨询公司曾经做过相关调查，其数据显示，从1997年到2002年，全球电子商务收入从150亿美元上升至1100亿美元，增长速度极其惊人。面对这种特殊的机遇，世界各国保险业迅速加大对互联网的投资和运用力度，许多知名的保险公司争先恐后地着手互联网保险业务的发展。互联网保险包含了两层含义：一是特指保险公司针对网络风险而开发的保障网络安全的新型保险产品；二是指保险公司或者保险中介机构将互联网和计算机技术作为一种营销工具，通过网络向客户提供各种服务。互联网保险可以在线宣传和推介保险公司、开拓保险市场，它涵盖了极其丰富的业务内容，包括提供信息咨询服务，提供分析、选购保险产品的服务，提供在线投保服务等。一个又一个的传统行业正在被互联网改变着，甚至某些传统行业将已经消失。与互联网相关的金融创新不断涌现，一个互联网保险时代已经向我们走来。

近35年前，我国国内保险业开始恢复办理，至今，已经有了显著的发展，互联网保险也开始崭露头角。虽然我国保险业务开展仍然存在很多缺陷，远远比美国等一些国家或地区的保险业落后，但是，在互联网保险业务的起步时间方面，中国几乎是和国外同时发展的。中国保险信息网于1997年11月正式上线并投入使用，成为中国最早的保险业第三门户网站（后改名为中国保险网）；2000年8月，泰康在线成功开通，它是中国第一家由保险公司投资建设、能够实现在线投保的网站；近几年，中国互联网保险如同雨后春笋一般，迅速发展并壮大，在2011年至2013年3年间，国内经营互联网保险业务的保险公司急剧上升到60家，年均增长率高达46%；2013年淘宝理财频道首次参加“双十一”，保险产品成为其中的主角。再例如，近期淘宝推出的“赏月险”赚足了眼球，对互联网保险是一次极其成功的推介。

据相关调查显示，目前在中国，已经开通了自己网站的保险公司占比60%左右，而且还有近24%的保险公司计划在近期内开通。可见，互联网保险受到了保险公司极大的青睐。

中国保险业首份关于互联网保险发展状况的研究报告——《互联网保险行业发展报告》，于2014年2月在京发布。在这次报告中，中国保险行业协会首次揭露了近年来互联网保险行业的经营数据。统计显示，目前在经营互联网保险业务的保险公司中，有44家人身保险公司，占比超过七成。可见，在互联网保险业务中，人身险比其他险种发展地更快。到目前为止，保险监督委员会尚未正式出台关于互联网保险的监管规定，但是，互联网保险并非所谓的监管“真空”，因为互联网保险属于保险产品，其开发、销售和管理过程都会受到相应的监控，并不存在互联网保险不受控的问题。比如说，互联网保险产品也是需要经过保监会审批的，在偿付能力、评估利率和利益演示等方面都受到了严格的、持续的监管。另一方面，保监会于2011年4月就《互联网保险业务监管规定（征求意见）》向社会公开征求意见，继续加强互联网保险的相关法律法规建设，研究、部署和落实互联网保险的监管工作，逐步完善互联网保险的监管体系。

尽管互联网保险在中国正在蓬勃发展，但是我们可以看到，中国互联网保险还停留在网上信息发布和浏览信息等初级阶段，还未能真正地实现其价值，与发达国家相比，仍然存在很大的差距。笔者认为，中国互联网保险在发展过程中主要面临以下五个明显的挑战。

一是安全性问题。根据最近中国社会调查事务所的调查数据，可以发现，大多数的被调查者对于互联网保险最关心的问题就是，是否具有传统保险购买方式同样的安全性。互联网保险的安全直接关系到电子交易各方的利益，主要包括交易的安全保证、数据的安全保证和支付的安全保证。网络安全造成的威胁主要有两大方面。一是来自公司内部的不当使用，而是来自外部未经授权的存取。目前，建立“信息系统审核”是普遍采用的防范措施之一，它的主要功能是用来记录曾经在系统内，每个使用者所做的每一件事情，将来查证可能会使用到它。对于第二种威胁，目前主要是采取数字签名、秘钥管理技术、安全协议和在内部网络与因特网中间架设防火墙等应对手段。我国计算机网络技术相对落后，有关信息安全措施和保密体制尚还够健全，无法有效地抵挡黑客的攻击。在现实生活当中，频频出现网络诈骗事件，使人们对网上交易心存疑虑。要想中国互联网保险能够得到广泛的推广和使用，必须确保电子商务通讯网络及数据资料的安全性，加强关于计算机网络安全的立法建设，让用户拥有安全感，这样才能获得用户的信赖，否则，安全问题无疑将会成为制约中国互联网保险发展的重要瓶颈之一。endprint

二是关于互联网保险人才的培养机制和针对已有员工在职教育的体制问题。互联网保险运行主要是人与技术、设备的优化组合。在电子商务环境下，具备与保险或金融相关专业素养已经明显不足，综合素质人才越来越重要，高水平计算机网络技术、丰富的管理经验和保险等相关金融知识的综合运用是必然趋势。然而，我国现阶段的教育系统培养出来的绝大数人才并不能满足发展互联网保险的需求，高校应该建立相关机制，鼓励学生关注课外知识，不要仅限于本专业的学习，拓宽自己的知识面。对于在职员工，保险公司可以加强对其进行保险专业知识、外语知识和计算机网络技术的继续教育，通过继续教育提高公司员工的综合能力。此外，保险公司应当规范公司的管理，制定合理的规章制度，从制度上保证在职员工有机会接收到高质量的教育和培训，让企业员工各司其职，充分发挥各自的价值。

三是互联网保险营销方式的问题。作为一种新兴的销售渠道，互联网保险营销的成本比传统销售方式低得多，世界各大保险公司纷纷将其作为布局的战略方向。互联网保险营销方式主要有四个方面对保险业产生影响。第一，互联网聚合方式在很大程度上改变着传统的销售方式，当然，传统的销售队伍并不会因此而消失，这是由保险产品的固有属性决定的。传统销售队伍与互联网融合二者之间的融合是必然的发展趋势。第二，随着互联网技术的快速发展，原先的市场格局将会在扩展风险管理边界过程中被重构；随着科技的发展，各种新的风险也会相继出现。互联网生活带来的新风险无疑将会刺激人们对相应保险产品的需求，这对于保险公司而言，就是新的保险商机。大数据技术的兴起和发展极大提升了保险行业风险管理与定价能力，掌握并且率先实践新型互联网技术的保险公司将获得竞争优势，并可以通过价格优势重新划分市场格局。第三，互联网保险营销方式最大的特点就是以客户为中心，它可以加快保险公司的产品开发与改造的步伐，提高服务的水平和增加与客户互动与交流的机会。第四，互联网营销方式必定会加强保险公司之间的竞争，而竞争会促使保险运营效率的提升。保险公司之间的竞争会让其客户享受到更高质量的服务，同时，互联网竞争将使保险公司尽量降低其运营成本，以获得更大的降价空间。显然，保险公司围绕服务和价格两个方面的竞争更加激烈，而保费的相对减少有助于提高我国的保险深度和密度，扩大保险的覆盖范围。保险公司只有大幅提高公司核心运营流程的网络化水平和客户服务的质量，才能提升其经营效率，才有可能夺得更大的市场份额。门店销售很可能会花费高昂的成本，保险公司应该尝试通过保险外包加快发展其核心竞争力。如何给客户提供更具有个性化、自动化和专业化的服务成为保险公司互联网业务成败的关键。

四是发展互联网保险面临的来自传统观念和意识、互联网络软硬件环境的巨大挑战。目前，中国网民数量的发展速度很快，中国互联网络信息中心发布的数据显示，截至2013年12月，中国网民数量已经达到6.18亿，然而，相对于中国庞大的人口基数而言，有先进互联网消费意识和风险管理意识的群体占比较小，有大量的消费者还是更倾向于使用传统的交易方式来完成商务活动，这种传统消费观念的转变需要一个较为漫长的过程，给互联网保险业的迅速发展带来了一定的阻碍。此外，由于现在硬件设施成本相对较高，而网络的使用必须具有相关的硬件设施和软件技术，所以网络应用的普及率不高，特别是农村地区，网络的使用非常少。还有，中国网络技术虽然在短短的20几年里有迅速的发展，但是仍然处于一个成长阶段，很多软件技术存在漏洞，从而降低电子商务的安全性。对于互联网保险而言，其大量的信息如何实现私密性的保管，是一个迫在眉睫的问题。这些因素都会严重制约保险公司电子商务集成化的发展。

五是互联网保险的广告宣传问题。传统的保险销售方式已经给中国保险业带来了巨大的灾难，这种粗放式的发展模式不再适用。疯狂的保险销售让人们对保险产生了厌倦。互联网保险的宣传和销售模式打破了传统，它是通过一定的渠道，先将潜在的客户引导至公司官网了解产品等有关情况，再由公司电话销售团队对有购买保险意向的客户进行电话外呼，免费向其提供咨询服务，最后完成销售。这种“网电融合”的宣传和销售模式可以避免销售的盲目性，更可以洗清电话销售的骚扰嫌疑，以降低客户的投诉。另一方面，社会公众对保险存在着大量的误解与不满，对保险公司产品的不信赖也严重制约着中国互联网保险的发展。让消费者感受到保险的重要性，改善人们对保险公司的态度应该是互联网保险广告宣传的重心所在。个人认为，因为互联网具有跨越时空的特性，借助互联网络进行保险宣传的力度会大大加强，所以保险公司应该着重在网络上宣传大量典型的、有社会影响力的保险理赔案件，采访当事人和受益人对保险的看法，让那些受益于保险的消费者说服其他消费者，让老百姓感受到保险给他们带来的保障和安全感。

目前，主要存在着两种不同的互联网保险发展形式。第一种形式是中小保险公司不断寻求与互联网巨头的深度合作。由于互联网巨头拥有庞大的客户群和丰富的客户行为数据，这些资料可以用来分析消费者保险需求，从而挖掘潜在客户。所以，互联网巨头作为互联网保险的销售品台，会具有无与伦比的优势。比如说，泰康人寿、国华人寿、合众人寿和太平洋保险等中小保险公司已经在淘宝网设官方旗舰店，很显然，这些保险公司把淘宝网作为互联网巨头，将其变成发展自己的垫脚石。第二种是合营和自营并举形式这种形式是大型保险公司的商业策略。合营方面，中国人寿、中国平安和安联财险等纷纷与阿里巴巴开展了各种各样的合作模式，自营方面，中国平安、中国人寿和中国人保等陆续自建网络渠道，通过自建网络电商平台汇聚用户群，挖掘客户数据并发现客户需求。

在全球经济一体化和信息化的浪潮中，保险业与互联网的深度结合已经成为一种国际趋势。因特网上宽带、广域和多媒体化网络通讯技术的改进必定会逐步引发保险业的重大革命。为了确保中国互联网保险的又好又快发展，政府应该制定相应的规定和政策加以引导。政府层次的互联网保险发展政策与战略应该注意以下三点基本思想。endprint

第一，坚持以市场为主导，以企业为主体，政府适当干预，推动发展。政府应该把支持保险公司发展互联网保险作为一项基本政策，综合运用政策、服务和资金等手段完善互联网保险应用发展的环境，把创造良好的互联网保险发展环境作为政府的一项中心工作；完善与互联网保险密切相关的法律，减少互联网保险法律纠纷，逐渐形成一种保险公司有充分自主投资权、发展动力和发展空间的互联网保险发展机制，让互联网保险业充满活力。

第二，平衡促进、重点扶持，加强农村互联网保险的应用体系建设，鼓励互联网保险业与农产品对接，增加互联网保险在农业保险方面的投入。

第三，典型示范，引导互联网保险网上销售的健康快速发展。在税收和优先发展产业政策上，给互联网保险投资企业以优惠，推动中国互联网保险规模的扩大，大力提倡保险业在电子商务上的创新应用。

互联网技术日益普及，与之相关的金融、证券和保险等行业正在面临着前所未有的挑战和机遇，中国互联网保险必须借助互联网寻求新的发展空间，实现蜕变。

参考文献：

[1] 王艳.保险业电子商务发展的机遇与挑战[J].北方经贸，2008，（6）.

[2] 董巍，赵虹.网络保险商机无限[J].北京：中国保险，1998，（11）.

[3] 中国保险行业协会.互联网保险行业发展报告[J/OL].中国保险报.中保网.

[5] 袁勤俭.网络保险的发展现状、前景、问题及对策[J].江西财经大学学报，2003，（5）.

Analysis on the present situation of Chinese Internet insurance and its challenges

SUN Jia-peng

（Finance Institute，Anhui Finance and Economics University ，Bengbu 233000，China）

Abstract：The rise of the Internet and the rapid development has greatly promoted the activities of e-commerce，e-commerce as one of the activities of the Internet insurance，also emerge as the times require. As a new means of management and business model，Internet insurance can not only reduce the cost of sales，but also can change the competition and improve the efficiency of insurance sales. However，Internet insurance also faces enormous challenges in the age of electronic commerce，there are many factors restricting the further development of the Internet in china. China's insurance industry needs to grasp the development trend of Internet insurance，take as the basic strategy to cultivate more advanced insurance electronic commerce talent，break through the various restrictions，and actively improve the insurance electronic commerce environment，and promote the healthy，rapid development China Internet insurance.

Key words：Chinese Internet insurance；electronic commerce；development status and prospect；facing challenge；some suggestions

[责任编辑 李 可]endprint