基于大数据的保险创新及其盈利模式的探讨

孙飞洋

摘 要：目前，我们处在移动互联网改造传统产业的一个时期，保险行业未来的发展需要全面拥抱互联网。从对目前我国保险行业现状的分析，提出保险行业在大数据的互联网时代云健康产业中的创新颠覆。

关键词：保险云健康；保险发展；大数据；盈利模式

中图分类号：F842.3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）35-0207-02

一、我国保险行业的现状

我国保险行业作为我国的朝阳产业，发展迅速，每年的保费收入以约20%的速度迅猛增长。2012年，我国保险公司保费收入达到1.54万亿元；而到了2013年年底，我国保险业保费收入已经达到了1.72万亿元人民币。根据保监会2013年10月24日公布的统计数据报告，2013年前3个季度，保险业保费收入1.59万亿元，同比增长18.62%。可以说，我国保险业的发展速度每年都超过国民经济增长速度的2倍多。而到2013年年底，我国保险系统机构数已经达到174家，保险业发展飞速，保险公司不断扩张增容。随着中国加入WTO之后，保险业过渡期的结束，中国保险业进入全面开放阶段，外国保险企业大量进入我国保险市场，整个保险业发展呈现一个欣欣向荣的态势。保险市场经营者的增加也会导致竞争的加剧，2012年5月，我国就向外资保险企业开放了交强险市场，市场的扩张和竞争将成为接下来一段时间我国保险市场的常态。

随着互联网金融时代的到来，互联网改变保险行业也成为目前非常流行的话题之一。相关数据表明，2013年，我国互联网保险的规模保费达到89.0亿元，同比增长124.6%。互联网保险的爆炸性增长表明保险业正在经历一场变革，而险企能不能抓住这场变革的机遇，将成为下一阶段保险行业格局的关键性因素。前有阿里巴巴、腾讯、平安成立众安互联网保险公司，之后各家保险企业竞相通过各种方式建立自己的互联网营销渠道，都希望能够在这波互联网金融浪潮到来之前，抢占先机。但是，保险企业一窝蜂来做互联网保险，有的可能是只为跟风、攀比，有的是因为传统销售渠道增长的乏力，想借此发展新的业务增长点，真正以开放的心态全面拥抱互联网的企业可谓少之又少。如果险企不能率先引领互联网保险的浪潮，那么极有可能会被互联网保险趋势所改变。

二、目前互联网保险运作的问题

（一）创新性不足

互联网搅局保险业，为保险业带来了生机与活力，我们的身边现在各式各样的创新保险层出不穷。但是，真正能称之为“颠覆性”或者是“有革命性”的创新还是没有看到，行业的发展还是按照传统的模式来进行，所谓的创新更多的是在传统的模式上做一些点缀。诚然，我们也不能要求保险业进行所谓的“颠覆性”创新，保险是国计民生的基础工程，有维持稳定的作用，其改革更应该是循序渐进的。但是“互联网保险”并不等于在互联网上卖保险。从传统的模式来看，保险大致分为三大块：产品、市场、客户联系。多数的保险企业会将保险的创新关注在保险产品上，从而忽视了新的蓝海市场。我们可以以互联网企业的思路去联系保险创新，扩大保险市场服务的范围，打破固有的“公司-产品-客户”模式，重新定义客户关系，从用户体验、消费感受、交互体验等方向来创新保险，这些方面才是保险行业未曾涉及的。

（二）国内外的强大挑战

近两年来，互联网企业争相进入保险行业，其中不乏有阿里巴巴、京东、网易、腾讯等互联网巨头。保险行业的创新源自互联网，但实质上还是由于竞争加剧导致的，从一开始经营成本的缩减、客户资源的争夺，到最后最根本的“数据”竞争。互联网企业在数据上具有险企无法比拟的强大优势，BAT们（百度、腾讯、阿里巴巴等互联网巨头的简称）掌握了大量的基础用户，掌握流量入口，如果保险企业不能在互联网保险上有所作为，未来必将成为互联网金融企业的基础供应商，为他人做嫁衣，这也是互联网企业所能颠覆保险业的一个关键点。保险企业只有在互联网大数据中不断耕耘，牢牢掌控用户入口，才能不被互联网企业挟持，推动自我革新与发展。

此外，由于我国保险市场的完全开放，国外发达国家保险电商也相继加入我国互联网保险市场的竞争中。国外的互联网保险有着相对成熟的发展，有数据表明，英、美、日等国的部分险种网络销售已经占到30%—50%。这样，一些成熟的国外保险电商进入我国互联网保险市场，势必具有非常强大的竞争力，对我国险企造成强大的冲击。

三、未来的发展思路

信息技术革命带来了互联网与大数据时代，互联网的发展能够准确的记录和保存互联网用户的数据，将人类带入云数据爆炸的一个时代。互联网的快速发展也在不断刷新网络数据的积累速度，变革数据分析的技术，同时，互联网又是大数据分析使用最为广泛的领域，可以说在数据的使用和理解上，谁能更好的发挥自身的优势，就掌握了互联网的未来。作为未来用户基础广泛的保险行业，互联网保险将在大数据运营上大有作为。

（一）保险纳入万物互联时代，成为个人健康生活伴侣，保险连接健康

如果说互联网是现在，那么物联网就是未来。利用物联网，将保险纳入万物互联时代，将生活信息、周边环境的感知传输到保险云健康数据上，由保险云健康数据的分析为用户提供保险服务，这样可以极大地扩展保险服务的领域，不仅仅用作防范风险的工具，而是与个人家庭生活做一个很好的连接。可能有人暂时不会对保险感兴趣，但是没有人会对自己的健康不感兴趣，这就是我们未来保险云健康的切入点，也是能够直接击中用户痛处的点。通过网络平台，打通个人健康管理与保险的融合渠道，让保险服务转化为个人健康管理与风险规避服务，大众从此不再谈保险色变！

（二）保险云健康管理平台的运用

上文中说到保险云健康概念，可能部分人还不是特别能够理解，我们在这里做一些形象的解释。万物互联体现的是网络连接一切的概念，我们从智能设备方面来说就是，各种终端设备都将接入我们的保险云健康管理平台。比方说，用户家中的座椅会记录用户的体重、坐姿习惯，用户吃饭用的碗筷会记录分析饮食中各种食物的比重、油盐量（百度公司前一段时间已经研发出可以测试食用油质量、水质酸碱度等交互功能的“筷搜”智能筷子），智能手表会记录分析用户的血压、活动量等，这些数据都会统一上传到保险云健康管理平台。互联网大数据平台也将对用户数据进行一个全面的收集与分析，各类数据集中到云健康管理平台上，进行分析、测试，从而为用户提供风险规避建议与保险购买需求分析，提供及时有效的健康管理与保险服务，售出保险服务的同时降低赔付率，至此，基于大数据网络时代的保险云健康管理平台建成。endprint

四、盈利模式的探讨

（一）基础功能的免费模式

互联网时代众多资源的免费，让每一个人都受益其中。互联网企业中利用免费模式发展壮大的奇虎360公司是其中的代表。我们所要建立的互联网时代保险云健康管理平台预想采用的也是免费模式。究其原因，主要是云健康管理平台需要一个广泛的用户入口，其基础是大数据，如果不能获得巨量的用户数，那无疑是失败的。互联网行业中，免费模式是积累巨量用户数一个最实用的途径。

（二）健康管理的增值服务

当云健康管理平台通过利用免费模式累积足够多用户数量时，在巨量用户数基础上，需求多种多样的盈利模式。例如，最基础的保险产品销售、云健康智能分析、退休养老等等一系列增值点，其中保险产品服务的盈利在前期是主要的盈利方向，但是个人健康管理的增值服务在未来的发展中不可限量。

五、可能遇到的问题及对策

（一）各平台混战，所以要提供免费的基础应用，争取客户，做大平台

目前各大企业已经开展本企业的大数据、大平台战略。例如：2014年9月，腾讯斥资7 000万美元大手笔入股医疗健康网站丁香园，并计划将该业务与微信和手机QQ打通。阿里巴巴也将云数据上升为企业级战略目标。险企在网络平台建设中有先天的不足，可以加大技术研发，或者以入股的方式间接建设自身的云数据平台化战略，以免费的形式迅速占领市场，做大企业云数据平台。

（二）隐私泄露风险、法律问题

云健康管理平台涉及到用户的个人隐私问题，如何保护好用户信息是值得我们仔细考量的问题。需要在运作过程中做好风险控制，并在法律可允许的范围内实施。

（三）技术问题

上文中提到的物联网技术目前尚未实现，但这也是非常值得期待的一个未来。

结语

基于大数据的保险云健康管理平台的最终目的，是使保险云健康真正成为社会人在生活中的必备，保险成为经济发展中基础且必要的一环，实现保险行业的真正大发展。

参考文献：

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[2] 张一然.略论互联网金融下的保险行业[J].经济师，2014，（4）.

[3] 吕颖.大数据时代互联网保险发展策略浅析[J].河北金融，2014，（7）.

[4] 杜菲.互联网保险行业发展报告[R].中国保险报，2014，（2）.

[5] 李倩.物联网在电子商务中的应用[J].才智，2014，（9）.

[责任编辑 李 可]endprint