浅谈金融机构有效实施客户身份识别制度的难点与对策

杨力

摘要：客户身份识别制度实施后，在社会层面产生了一系列积极的效应，但仍存在辨识难、核实难、更新难等一系列问题并给金融机构带来不同程度的洗钱风险。如何在源头上切实防范洗钱风险，本文对于金融机构有效落实客户身份识别制度在人员配备、系统建设、考核机制、与各部门协调配合等方面提出了对策建议。

关键词：金融机构;身份识别;难点;对策

反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家和人民群众利益的客观要求。2007年8月中国人民银行等四部门发布的《金融机构客户身份识别制度及交易记录保存管理办法》的实施，使我国金融机构进入客户身份识别统一制度的时代。客户身份识别制度的实施对金融业防范洗钱风险具有十分重要的意义，在产生一系列的积极效应的同时也给金融机构业务操作中严格落实客户身份识别制度带来一定挑战。

一、客户身份识别制度实施的积极效应

（一）有利于维护金融安全和稳定，优化金融生态环境，促进经济良性发展。客户身份识别制度的实施可以有效保护金融机构和客户的资金安全，从源头上防范洗钱活动，给金融机构预防洗钱犯罪、防范金融风险构筑了一道安全防线，有利于维护经济金融安全和社会稳定，保护客户的合法权益，从而进一步优化金融生态环境，保进地方经济良性发展。

（二）有利于预防、监控和打击洗钱犯罪及上游犯罪。客户身份识别制度的落实有利于洗钱犯罪的事前预防，特别是金融机构按照安全、准确、完整和保密的原则，妥善保存客户身份资料和交易记录，能够重现客户之前的各项交易，有利于对洗钱活动的监控，为公检法部门提供完整、真实的可能成为重要线索和证据的资料，从而有利于打击洗钱及上游犯罪。

（三）有利于反腐倡廉，提升政府形象。目前，我国的改革开放已进入攻坚阶段，开始触及利益的深层次格局，而且不断发生的腐败行为严重侵害了改革开放事业，危害了国家和人民的根本利益。客户身份识别制度的实施，有利于个人存款实名制的落实，防范由腐败犯罪引发的洗钱活动，为预防腐败提供了技术上和手段上的支持，对打贪污贿赂等洗钱上游犯罪有着深远的意义，有利于社会公众坚定对政府的信心。

（四）有利于提高全民的法制意识和遵纪守法的自觉性，维护社会的长治久安。客户身份识别制度的实施涉及到全社会的各个层面，与人民群众的实际生活紧密相连，在有效遏制洗钱犯罪活动的同时，有利于提高全社会公民的法制意识和遵纪守法的自觉性，有利于社会治安环境的优化。

二、金融机构实施客户身份识别制度的难点

客户身份识别制度的实施虽然有一定的积极效应，但在银行业务的处理中，仍然存在一些不可避免的问题导致制度无法有效实施。具体表现在：

（一）客户身份识别信息获取难

由于联网核查公民身份信息系统的投产，银行柜面在与客户建立业务或者提供规定金额以上的一次性服务时，对于客户提供的个人身份证明文件是居民身份证件的核对相对容易，可以通过系统核查相关个人的姓名、身份号码、照片和签发机关等信息。但如果是客户持有其他有效身份证件如港澳通行证、护照等柜员则无法识别相关信息的真实性。

（二）客户身份识别标准把握难

一是部分员工对于识别制度的内涵不明确。柜员在与客户建立业务关系或提供规定金额以上的一次性服务时，只核对并登记客户姓名、身份证号码、家庭住址等简单信息，不清楚“了解客户的职业情况、经营背景、 交易目的、交易性质、履约能力以及资金来源等”也是客户身份识别的重要内容。二是识别标准未量化。《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》对金融机构客户身份识别提出了一些基本要求，但对客户身份识别的程度没有硬性的量化规定，导致客户因各银行机构对客户身份识别执行宽严尺度不一而要求变更开户行的现象时有发生。

（三）客户身份识别水平提高难

要履行好客户身份识别制度，提高客户身份识别水平，须增配较为专业的反洗钱相关人员、加大网点科技设施等硬件投入，这就需要商业银行进行额外的成本投入。另外，提高客户身份识别水平离不开长效的反洗钱培训机制，而当前各行的反洗钱培训主要是停留在文件传递和法规学习等形式层面，一线员工反洗钱工作水平难以提高。

（四）客户身份信息证明文件的真伪辨识难

随着犯罪分子伪造、变造证件资料的手段和科技化、智能化，虚假营业执照、税务登记证、组织机构代码证、身份证和其他身份证明文件等不乏出现。对于客户提交的其他身份证件或者企业开户资料，因缺乏与工商、税务等部门信息的网络核对平台，目前基层网点仅能做到对资料表面内容、有效期等进行审核，要辨别证件的真伪有一定难度。

（五）客户身份信息的核实难

《反洗钱法》规定，“金融机构进行客户身份识别，认为必要时，可以向公安、工商等部门核实客户的有关身份信息”。目前，政府部门对洗钱犯罪的危害性认识不足，反洗钱工作的仍然主要在金融机构开展。当银行员工需要相关部门配合核实客户身份信息时，有些时候无法及时得到政府部门的有效配合。另外，对于到政府部门的登门核实操作，经常因基层网点人员紧张，无法配置人员进行核实操作，造成客户身份信息的核实难。

（六）客户身份信息更新难

一是对于具有有效期的身份证明文件，业务系统不具备已到期的提示功能，难以及时更新。作为企业客户身份识别的主要业务系统“人民币银行结算账户管理系统”，仅设置了账户期限，而未设置客户证明文件有效期项目，客户的身份证明文件是否到期该系统无法提示，也无法从其他系统中采集，只能从开户申请书等客户提供的原始开户资料中人工筛选，柜面工作量非常大，易出现更新不及时、漏更新的问题。二是客户对相关制度不理解，不能主动配合信息更新。特别是个体私营企业单位身份证件有效期意识不强，普遍存在开户资料到期不年检或变更身份信息后，不主动向银行提供变更资料复印件或影印件的情况。

（七）电子渠道的交易无法进行有效的客户身份识别

一是自助银行或网上银行进行的交易具有隐蔽性。客户只需要通过互联网，自助设备、手机、电话等机具自行操作，即可完成相关交易。由于在其交易过程中，交易人无需与柜面人员进行接触，柜员与客户在办理业务过程中不进行接触，无法审核交易客户身份，更无法判断客户行为及交易与其身份、财务状况、经营业务是否相符。使银行对交易客户的身份识别变得非常困难。二是电子渠道交易具有匿名性。传统业务需要客户到柜面进行身份确认，而其交易主要是通对银行卡、密码或数字证书的认证来完成，只要其银行卡卡号正确、密码或数字证书正确便认可其为正常交易，即可支付转账，而犯罪分子可以利用或盗取他人的电子银行账号密码，较为安全和便捷地通过电子渠道对非法资金进行漂洗。匿名性增加了对交易客户身份识别的难度。三是电子渠道交易具有持续性。它突破了银行传统营业时间限制，为客户提供一年365天，一天24小时随时交易的便利，客户可在任何时候、任何地点通过互联网完成各种支付交易，客观上为犯罪带来了方便。自助银行或网上银行交易的不间断性，增加了银行履行客户身份识别义务、监测可疑资金往来的难度。

（八）同业竞争使得银行工作人员为了绩效而忽略了身份识别制度的落实

部分商业银行的一线员工不同程度地承担着存款营销任务，这使员工为了完成任务不惜简化反洗钱的程序，在进行客户身份识别时，不按操作规定执行。在“了解你的客户”过程中，在一定程度上放松对客户准入条件的要求和对资金来源的深入调查，没有落实就为客户开立账户，为客户办理业务，从而留下极大风险隐患。洗钱犯罪分子也正是抓住了这部分银行员工的心理，钻银行风险控制的漏洞，成功将非法资金存入银行系统，完成洗钱的第一步。

三、有效实施客户身份识别制度的对策

客户身份识别制度是反洗钱工作有序开展的重要基础和源头，从源头上做好制度的落实，有助于防范洗钱风险，商业银行应在以下几方面做好相关工作：

（一）加大宣传力度，切实增强社会公众反洗钱意识

反洗钱是一项长远的任务，需要全社会的共同参与，全社会反洗钱意识的加强，客户身份识别制度的有效落实是反洗钱的重要基础。只有全社会反洗钱意识的提高，才有助于加强对洗钱活动的有效预防。

无论是对公众、金融机构、社会中介机构，还是对政府部门以及地方政府，都应加大宣传教育力度，树立和强化反洗钱意识。相关部门应通过多种方式开展丰富多彩的持续性的宣传，营造良好的社会舆论氛围，让全社会对洗钱和反洗钱的概念有所认识，要使金融机构、社会中介机构以及其他经济活动的参与者意识到可能被不法分子利用进行洗钱活动的危险，认识到预防这种危险的重要性，特别要使政府部门和地方政府认识到反洗钱工作中各自的责任和相互协调合作的重要性，认识到地方与部门保护主义和对黑钱投资的纵容以及对犯罪经济的容忍，会对整个国民经济造成不利影响，同时也会打击地方社会政治经济的持续发展。

（二）制定统一的从业人员标准，培训反洗钱的专业人才

反洗钱的从业人员可分为三种，即反洗钱的负责人、反洗钱管理人员、反洗钱报告人员。人民银行应根据不同级别制定相应的从业要求，在定期开展全国统一的从业资格考试，要求金融机构从事反洗钱工作人员必须持证上岗。

金融的反洗钱的从业人员应保持相对稳定性，尽量减少流动性。银行从业人员只有在同一机构工作一定时间、具有一定的持续性才会对该机构的各项业务流程有较深的理解和认识，才能严格执行相关的制度要求。因此，商业银行应制定相应措施，以减少基层一线人员的流动性。

金融机构应定期不定期开展培训。定期组织开展持续性、富有成效的业务培训，不定期地对于反洗钱制度、流程的变化开展培训。培训的内容应覆盖反洗钱的法规、制度，反洗钱的相关文件、案例、本行的反洗钱操作规程及相关规定，逐步提升反洗钱工作水平。

（三）加强反洗钱相关制度和系统建设，营造良好的客户身份识别外部环境

一是确立各种证件、文件的审查指导性原则和标准，划定真实性和有效性底线，在确保客户身份识别基本质量的基础上逐步完善和提高。二是完善相关业务系统功能。如在人民币银行结算账户管理系统或金融机构相关业务系统中增设客户身份证明文件“有效期限”、“到期提示”等功能，使金融机构及时获悉客户身份证明文件到期状况，以便及时提示客户重新进行身份识别。三是建立统一的客户信息管理服务中心。建议由人民银行牵头协调政府部门，对个人身份联网核查系统、账户管理系统、征信管理系统、工商登记管理系统、组织机构代码信息系统、税收征管系统等进行基本信息资源整合，实时互联，建立统一的客户信息管理服务中心，实现基本信息资源共享，有效解决银行对客户基本信息获取难、辨别难、更新难的问题。

（四）建立更为有效的反洗钱监测系统

针对我国自助银行和网络电子化交易不断增加趋势，加强信息监控是当务之急。具体来说，就是要进一步完善各金融机构的反洗钱监测系统，建立反洗钱数据库，利用国际流行的数据挖掘与人工智能技术，对各种网络化电子交易数据进行具体的分析，发现可疑迹象或客户资金交易出现异动时，及时预警，提示一线人员予以关注，必要时可对客户身份重新进行识别。

（五）建立有效的考核机制，不再让从业人员承担存款营销任务

要想有效落实客户身份识别制度，金融机构应严格区别操作人员和营销人员，对于操作人员只要求其负责日常业务操作，控制业务风险，并对其工作相应地进行考核，不应再担负营销任务，切实使一线员工在反洗钱工作中可以尽职尽责，严格落实相关的制度要求，减少其违背职业操守的可能性。

（六）建立反洗钱协作机制，加强各部门的联动

政法部门、工商、税务、财政等部门首先应立建反洗钱的协作机制，加强商业银行与各个执法部门的联系，取得各个部门对于商业银行客户身份识别工作的理解和支持，对于商业银行的上门核实的工作给予大力的配合，实现金融机构与社会各个部门的通力合作。其次，应建立反洗钱工作联席会议制度，由人民银行牵头定期召开反洗钱工作联席会议，政府部门、公检法部门、工商税务财政部门、各金融机构参加，统一部署阶段性的工作任务，制定和落实反洗钱工作举措。

参考文献：

[1] 李建文，客户身份识别实施效应与问题考量，《济南金融》，2011年9月.

[2] 丰翔，我国网络银行反洗钱的难点及对策，学识论丛，2009年第48期.

[3] 钟相，关于加强金融机构反洗钱从业人员管理的思考，金融纵横，2009年第11期.