对我国运行住房公积金的缺陷及发展研究

边鑫

摘 要：伴随我国日渐对住房保障制度重视发展，公民越来越强烈的追求住房公积金的公平性与安全性。怎样既保障安全又不失公平性，让大众更多的享受到改革成果，实现更多实惠，是考虑对住房公积金修订制度的重要问题。在住房制度中住房公积金是重要部分，它在九十年代改革住房中作用重大，而如今却面临无数的质疑乃至对其否定。本文梳理了住房公积金潜在的特征及缺陷，并提出应对思路。

关键词：住房公积金；覆盖面；监管模式

从八十年代起，我国就开始对城镇住房旧制度改革探索，目的在于将适合我国经济体制的新型城镇住房制打造出来，让商品化住房真正普及；力推打造住房新气象，力争居住环境优化，日渐为城镇居民创造满意的住房条件。历经多载我国已用实践展现出，如今以商品房供应为代表的体系雏形已形成，构建了以廉租房、经济适用房及住房公积金为核心的保障体系，还立足住房公积金管委会的运行及决策、专户存储原则、各部门监督，为住房公积金搭建基本管理框架。为解决广大职工较为普遍的住房问题，我国实时开设了住房公积金，它宗旨即为基于国家扶持的广大社会自助，由公积金共同缴存让职工购买力有所增强。实施多年的住房公积金在推动改革城镇住房、维护和谐稳定大局与职工合法权益、实现住者有其屋等方面作用突出。但近期人们都在热议着相同区域单位的不同缴存的住房公积金有着上百倍的差距，舆论将住房公积金推向风口浪尖，事实证明的确需要将如今的住房公积金给予改进。

1.住房公积金的内含特征

1.1 住房公积金可以不断增强保障能力

因从起初住房公积金就实行个人账户累积的方式，每位缴存公积金的劳动者伴随逐渐延长的工作年限，其个人账户内的公积金就会逐渐增加累积，也就渐渐增强了住房保障能力。

1.2 住房公积金具有融通与互助的功能

职工在缴存公积金后需要购房消费时，住房公积金就会发挥提供个人购房贷款的优惠利率的功能，起到资金互济与互助的作用。北京、上海等发达的地方已对住房公积金灵活运用其资金融通功能。住房公积金归集后除了提取扣除之外，基本上全部用在个人购房贷款实际发放上，给为之众多的普通家庭最终实现住者有其屋，在住房金融上予以有力支持。

1.3 住房公积金潜在的公益性保障作用

如能擅用资金放贷运作，也能够在客观上增添一笔额外的住房公积金收益。此额外收益在去掉管理基金成本、预留抵御风险金以后，还可以将剩余部分投入到社会公益性保障中。在全国不少城市与地区通过多年稳健的增值保值与高效运作资金方式，累积了大量增值收益资金。比如2013年上海住房公积金有超过41亿元的增值收益，同比增长超过16%。所以住房公积金理所当然，也完全有能力通过有效运作增值收益部分为住房保障做出贡献。

总而言之，因住房公积金潜在的特点、功能，在住房保障中决定了其基础地位。我国在对住房保障体系的构建与渐渐完善中，房屋属于特殊的消费品与商品，其应对离不开相当的消费能力与收入水平。健全住房保障就需要廉租房与经济适用房的多层次供应，以及企业住房补贴与住房公积金的货币分配制度来组成。不但要让社会全员增加获得住房的路径与能力，还需满足用非市场方式得到住房的少数特殊群体的要求。在这其中住房公积金扮演的角色是无可替代的。

2.我国运作住房公积金有待改善

2.1 不畅通的管理制度，监管不足

因我国构建住房公积金的时间不长，身处探索时期，出现各种设计缺陷在所难免，另外受现实与历史的影响，在运行住房公积金中势必出现失误。其一，不畅通的管理制度。当前住房公积金仍然残留计划经济痕迹，管委会缺少有效决策，属于临时组织，并且还是松散的议事协商组织，没有独立的法人资格，也不会因决策失误而具备承担风险、责任的能力。公积金管理中心不是金融单位，更不是政府机构，它是地方政府下属非盈利性的事业单位，然而它却要负责运营管理公积金，执行金融功能，难以在行政管制与市场运作中找到平衡。管理住房公积金不良的先天因素，势必限制纵深发展住房公积金。其二，监管不足。外部对住房公积金多头监管弱化了职能。由建设部门会同银行、审计、各级财政等多方共同监管住房公积金，但因监督主体之间在监督范围、程序及方式上都程度不同的缺少具体、明确的分工，同样未理顺彼此关系，通常都是各自为战，缺少一个合理分工、有序严密、高效运行及互动协调的有机体，这种监管多头反而架空了监督职能，使管理者有舞弊之机。

2.2 执行效率不高

低存低贷的不合理贷款结构，我国当下实行的利率政策是低存低贷，此政策在于用低成本积累资金，再以低息发放抵押贷款，这样对居民在近期购买住房降低成本有利。然而此思路却对低率政策带来的负面效应，及对居民日后提高住房比率产生影响忽略了。一是低存低贷引致存贷双方分配利益不均。低利率是剥夺了储蓄者利益，奖励了借贷者。二是低利率政策隔离了整个社会运行资金与运用住房资金，这对长期发展住宅业及多路径融资形成阻碍。利率是交易金融商品的一个价格，也是对资金需求、供给调节的重要方式。利率只要能准确反映住房储蓄要比即期消费更有優势，能反映住房投资更有效益，人们就有投资住房的积极性与欲望，这样才可有效引导社会资金更多投身建设住房领域，进而推动有效配置与合理流动社会资金。此外，还有不少条件限制公积金的提取与贷款，当下政策缺少统一规定，不同地方政策差异性较大。

2.3 各地发展公积金极度失衡

现今公积金只是少数人受惠，其覆盖面狭小。针对公积金所采取条例管理规定，国家机关及事业单位、国企、集体企业、私企、外资企业、社会团体、其它乡镇企业都要为其成员办理住房公积金。而事实上如今住房公积金仅覆盖全国家机关及事业单位、效益可见的国企，住房公积金的主要受益者就是这些单位的成员。然而大多数外资企业、私营企业及乡镇企业的成员都没有享受到住房公积金，甚至在有的贫困地区就连事业单位、国企都未实行住房公积金政策。

3.我国推动发展住房公积金的思路

3.1 将经营管理公积金的功能分离，改变监管模式

我国现如今管理住房公积金的模式显现出诸多弊端，对其商业性、政策性如何协调，已是发展住房公积金的重点。过渡政策性金融是发展改革住房公积金的必经之路。其一，住房公积金的运转要依据金融管理体系与市场运作模式。对管理中心分离经营与管理的职能，依据现代金融模式来运作，使其对民事责任具有独立承担的金融单位，进而提供更优质、专业的住房金融服务给普通消费者。其二，切实发挥行政职能改革后的作用。公积金属于一种公共政策，政府要强制单位与职工参与，通过对个人与企业缴存办法、违法行为的处罚及优惠的缴存免税政策的规定，反映出住房公积金保障性与强制性特征。要以法律为基础，强化政策指导与理论研究，通过强化部门协作、严格执法、大力宣传等方式，盡力使住房公积金扩大覆盖面，将这项惠民政策扩大受益群体，引领健康发展公积金事业。

此外，住房公积金属于政策性的，不仅仅是市场行为，政府需对其管理。将管理公积金的部门改为政策性金融机构，必然改变了监管的固有体系，将其纳入主流金融监管体系，构建透明、公正的管理体制中，促进持久全面发展公积金。要调整建设、财政等多方监管的职能，将缺失财政监督与行政过度监管的问题解决好。把信贷业务与公积金融资放在金融政策下。通过多管齐下为公积金切实编织一张井井有条的安全网。

3.2 将资金使用率提高，使公积金贷款倾向于中低收入者

因住房公积金在我国各地发展不均衡，需因地制宜的将资金使用率提高，对完善不同政策措施的研究要有的放矢，实现资金使用率的提高。从中西部来看，要开放于广大职工，加强个人住房贷款发展力度，个人的房贷可酌情放宽政策条件，使政策贷款额度扩大，让更多职工贷款购房能享受到公积金低息政策，以便改善他们的住房条件。像上海这样的发达区域基本已完成了住房公积金扶持部分职工购房贷款的首轮发展高潮，应在保障缴存公积金者的权利义务平等的前提下，研究适时对政策调整，实施更加偏向中低收入者的公积金贷款政策，使中低收入者可以享受到公积金发挥住房保障的功能。与此同时，出台对高收入者限制低息多次贷款购房的政策，在将运作资金效率提高的前提下，保证相对公平的制度运作。诸如贷款的低利率政策只针对改善型、小户型及自主性购房实行，对豪华型、大户型及投资性购房应采取高利率政策。如有的地方已实施子女可用父母的公积金来贷款购房的措施。还有拿出一些增值收益为中低收入者合理购房提高担保费补贴与贷款贴息。

3.3将住房公积金扩大覆盖面

为了让就业群体尽量享受到住房公积金，需扩大其覆盖范围。对住房公积金着重宣传，着力扩大其覆盖面。针对公积金施以有效举措，主次鲜明，加大推动扩大应用面、归集工作的力度，并且将互助、公平原则体现出来，对与国家缴存政策规定不符合的要坚决纠正清理，有效制止公积金倾向垄断单位的高收入群体。循序渐进的将户籍、身份等影响缴存的政策限定去除，不管以什么样的方式在城镇就业的人群都要纳入缴存范围。所有单位招聘的人员，个人、单位都有义务肩负缴存公积金。对不为职工办理缴存公积金的单位，应依据规定严惩，还可让法院强制执行。

4.结论

综上所述，我国自有住房公积金开始，至今成绩惊人。事实证明住房公积金的实施是居民改善住房环境的重要路径。但因其受各种设计缺陷、现实与历史的影响，在运行住房公积金中还有不少弊端。这就要将经营管理公积金的功能分离，改变监管模式；将资金使用率提高，使公积金贷款倾向于中低收入者；将住房公积金扩大覆盖面。

参考文献

[1] 李 斌《分化的住房政策——一项对住房改革的评估性研究》[M] 社会科学文献出版社 2009

[2] 朱 政 中国城市经济适用房问题分析与解决方案 [J] 法制与经济（下旬） 2011（08）

[3] 刘佳楠 我国住房公积金制度公平性缺失的原因分析 [J] 新经济 2014（02）