我国以房养老问题分析以及问题解决对策

2015-01-03刘雪琪鲁晓洁

中国管理信息化 2015年17期

李曼，刘雪琪，肖芃，鲁晓洁

（江汉大学商学院，武汉 430056）

1 我国以房养老的现状

自20世纪80年代以来，为适应国家经济发展的需要，一直以来实行的是统账结合的养老基金管理制度。截至2012年，中国养老金空账达到24859亿元人民币。这给社会养老保险制度带来了巨大的风险，为了缓解养老压力，专家学者们大力提倡在中国推行以房养老，使养老方式朝向多元化发展。

我国现在推行”以房养老”以3种方式为主：①以北京为代表的“抵押式”，即老年人将有独立产权的房屋抵押给银行或保险公司等金融机构，以换取每月等额养老金，老年人过世之后，由评估机构对房屋进行估值，剩余价值折合成等值的金额由老年人的遗产继承人继承；②以南京为代表的“交换式”，即老年人将房屋交给养老院等养老机构，以此来换取养老院对老年人养老担负责任，老年人过世后，房屋由养老机构所有；③以上海为代表的“回租式”，老年人首先将房屋卖给房屋管理的公益性机构，然后将自己的房屋租回。

2 以房养老政策实施遇到的问题

2.1 受到传统思想的严重束缚

首先，“家庭养老”和“养儿防老”的传统思想深入我国民众的心里，老人的房产一般都是传递给子孙后代的，如果老人将房屋抵押给养老机构，这种做法短时间内很难让老人们接受；其次，绝大多数子女也对以房养老持反对意见，如果老人将房产抵押给养老机构，会造成家庭内部关系的不和谐；最后，如果老人选择“以房养老”，老人的子女也会受到社会上的谴责。我们对于老年人关于以房养老的认可度进行了调查，本次调查共发放了500份问卷，其中在对未来养老金水平的看法上面，有50%以上的人对未来养老金的看法是不乐观的。在对将来安度晚年的每月养老金方面，超过50%的人对未来养老金水平不乐观，并且预估的养老金水平大致在5000元人民币以下。拥有房屋产权数中，大多数人士拥有1～2套房子的。在以房养老实施的意愿上，大约72.8%的人都认为“不可行”。在是否赞同以房养老上面，不赞同的人达到81.2%。

2.2 有关“以房养老”政策与法律的不完善

目前在我国法律法规中，关于“以房养老”的政策和法律还在起步阶段，当金融机构和老人发生冲突时，还没有有效和完善的法律来保护任何一方的利益。尤其是我国的房产实际使用权只有70年，在2007年出台的《物权法》规定，住宅建设用地使用权期限届满的自动续期。今后到了70年后，房产如何来处置还是个疑问，金融机构在这方面有很大的风险，如果续期费用过高，则金融机构将无利可图。目前相关政策配套建设相对滞后，现在所实行的基本上是以合同来约束双方的行为，缺少法律方面的约束与制裁。