信用联社不良贷款的产生与解决

耿金鹏

（陕西省兴平市信用联社东街分社，陕西兴平 713700）

一、信用联社不良贷款的产生原因

（一）经济政策出现变化

全国经济一盘棋，在不同的经济发展时期，国家必然会出台有不同侧重点的经济发展政策，从战略大局来看，紧缩的经济政策与宽松的经济政策是交替执行的，当政策发生改变的时候，必然会对之前的贷款政策产生影响，尤其是从宽松型向紧缩性转换时，随着经济发展速度的放缓，随着行业经济效益的改变，必然容易出现不良贷款。

（二）地方政府行政干预

各级地方政府出于招商引资、出于发展局域经济等等考虑，会使用行政干预手段，直接指示信用联社向某些产业、某些企业提供资金支持。这种带有行政味道的干预，经常是违背金融贷款审验条款，往往是以忽视贷款安全为代价，换取短时期的行政管理考核成绩。这种不符合经济规律的行政行为，很容易产生不良贷款。

（三）贷款管理机制缺失

在信贷投放的执行过程中，基层信用联社为了完成考核任务，为了照顾乡亲熟人，确实存在着重发放轻管理，重规模轻效益，重考核轻责任等情况，于是在贷款调查时，对借款人、担保人、企业经营状况、产业经营风险没有进行较为深入的了解，导致出现材料不真实、程序不严谨等违规现象。这种在贷款管理机制方面出现的缺失，极易产生不良贷款。

（四）借款人对贷款存在认识偏差

信用联社发放的贷款类型有许多是小额助农贷款、小额无息贷款等辅助性贷款。这类贷款都有国家相应的扶持政策作为凭证，借款人由此产生轻视心理，认为能够贷出就是成功，在还款的时候“好商量”。其中，有些人在利用贷款开展农业生产的过程中，或遭遇不可抗力，或遭遇市场冲击，导致不能按时还款。另外，有些人甘冒法律风险，假造信息，把钱贷到手后转而投入民间借贷，谋求高额利息，一旦陷入经济纠纷，必然形成不良贷款。

（五）贷款人员素质不高

受现实情况的影响，信用联社的部分工作人员存在学习政策不认真、执行制度不严肃等情况，以交情换制度、凭感觉做调查的不良习气是比较严重的。于是，人情贷款、关系贷款时有发生，调查走形式，放贷不合规，另外，信用联社内部审查不健全，责权利不对等，增加了不良贷款的清收难度。

二、解决不良贷款的解决措施

（一）压缩已产生的不良贷款

1.加强法治清收力度

信用联社应该积极与公检法等国家机构建立密切的合作关系，坚持法治方针，依据事实，针对恶意逃避还贷的“老赖”，果断采取控制性的行动，以法律为准绳，依法起诉，依法清收，必要时候通过法律手段强制执行，打造清收一户、震动一方的效果，达到净化贷款信用环境、杜绝新生不良贷款的目的。

2.增强责任追查力度

对不良贷款开展集中清查的工作，对不良贷款的产生原因进行分类，将人情贷款、关系贷款、越权放款、盲目决策等性质的不良贷款集中在一起，理清来龙去脉，逐笔抄录明细，明确实际责任，采取经济惩处、行政处罚等手段，落实责任，增强责任追查力度，增强清收不良贷款的执行力度，从而实现压缩不良贷款规模的目的。

3.建立清收激励机制

为了提高信用联社员工清收贷款的积极性，有必要建立清收激励机制，一是在信用联社管理层面上，建立奖惩制度，在对信用联社的业绩考核项目中，增加并落实清收考核项目，信用社主任的工资、晋升等考核标准与之挂钩，促使信用联社管理者提高责任心。二是对贷款的具体经办人，也制定相应的考核标准，将其个人收入、个人晋升、调动与清收贷款指标挂钩。三是适当提高清收贷款的手续费提成标准，对于完成清收工作的、帮助其他员工完成清收工作的员工或相关人员，按照奖励制度落实奖金的发放。

4.运用多种措施完成清收

对于党政机关的不良贷款，争取获得地方党政机关领导的支持，分清单位贷款和个人贷款，区别自己贷款和担保贷款，按照不同的性质，首先依靠行政管理力量，依靠党纪，推动清收贷款工作的进程。对于不能按照清收进度还贷的，向上级主管部门汇报，提请采取更为严厉的纪律手段、法律手段督促对方还贷。

对于集体经济主体的不良贷款，一是积极与政府、村委会等组织协商，核算集体经济体的房屋、池塘、林地、果园等资产的收益，以代管出租的方式，逐步按计划回收贷款。二是通过拍卖经营权，依照法律，把集体经济体某些资产的经营权经行公开拍卖，用所获款项冲抵贷款本金与利息。

（二）控制不良贷款的新增

1.健全贷款管理制度

健全还款能力审查制度，严格按照制度进行审查，对不合格者，即使有行政命令，也不予通过，或者交由上级主管部门签字处理，承担应有的责任。

健全风险管理制度，严格执行审查与贷款分离制度，对借款人的基本情况、贷款企业的项目性质及发展情况、做好扎实的评估论证。

健全贷款展期制度，对于到期的贷款，及时催收本息，防止出现新的不良贷款。

健全考核制度，明确贷款收款责任，将责任与考核挂钩，实事求是地执行责任追究制度，明确奖励与惩处细则，调动员工的积极性。

2.建立贷款监测机制

建立信息化的监测、存档系统，对贷款实行全面监测，建立预警机制，规避信贷风险。主要的监测防范手段如下：一是建立贷款客户的个人和所在单位的经济档案，联动税务、工商等部门，必要时联动证劵公司、海关、房管局等部门，充分掌握客户的经济情况与变动状况，通过数据化的分析，跟踪客户的信贷行为，便于提前掌握，提前采取行动，达到及时还贷目的。二是在信用联社的层面上，建立信贷的月度、季度、年度监测系统，统一协调、安排信贷的规模、比例及具体数额，把握信贷收支进度，稳定信贷工作。三是对于不可抗力造成的不良贷款，在每年计提的呆账准备中进行消化，按照制定的计划，有步骤地安排落实。四是对于因犯罪等因素造成的不良贷款，及时通过法律程序积极追讨，对实在不能追回的部分，经上级批准后，纳入呆核销计划。

3.坚持开展员工培训

为了避免产生不良贷款的人为因素，就必须坚持员工培训不停息，培训内容包括：贷款业务内容、工作道德操守。从能力与德育两个方面帮助员工树立正确的认识，提高员工的素质水平和工作能力，增强防范经营风险的能力，减少新的不良贷款的产生。

在业务能力培训方面，一是积极引进及掌握金融知识，又了解农村市场，还精通经营管理的高级人才，发挥其领军作用，为信用联社培养合格的人才。二是健全员工培训体系，完善教育制度，通过脱产学习、委培进修、岗位交流等方式，充实员工专业知识，提高员工业务素质。

在职业道德培训方面，一是加强思想建设，加强党建工作，增强全体员工为人民服务的意识。二是加强职业服务技能培训，统一着装，统一礼貌用语，统一行为规范，提高业务服务素养。

4.完善信用等级建设

开展信用等级建设，分为对内与对外两大方面：对内，提高信贷服务质量，纠正行业不良作风，开发新金融产品，树信于民，取信于民，不断提升信用联社的整体形象；对外，走出去普及金融知识，树立信用典型人物，帮助农户完善合作社联保建设，转变农户的理财理念，营造良好的信用氛围，降低小额贷款的经营风险。

总之，解决信用联社的不良贷款，是一项长期的艰巨的工作，为了达到这个目的，必须采取科学化系统化的组合手段，“堵”、“压”并举，才能有效解决不良贷款。

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