我国商业银行盈利模式转型研究

姜瑞雪

（四川农业大学经济学院，成都611130）

我国商业银行盈利模式转型研究

姜瑞雪

（四川农业大学经济学院，成都611130）

随着我国利率市场化进程的逐步推进和深化，利差水平达到了历史新低点，在这样的背景下，我国商业银行传统的“利差主导型”盈利模式将受到严峻挑战，因此，商业银行盈利模式的转型显得尤为迫切。我国商业银行盈利模式的具体现状，业务品种较少，使用效率较低；同质竞争严重，缺乏特色；突破性不强，金融创新需求迫在眉睫；金融产品和服务供需失衡；普通层次客户盈利潜力挖掘不充分。应建立健全政策法律体系，创新维护金融监管模式，提高内控机制建设水平，大力发展金融市场，提升中间业务的竞争能力。

商业银行；盈利模式；转型；必要性分析

一、背景及现状分析

近年来，我国商业银行主要以“利息差”和“资产规模扩张”来维持利润的增加，虽然利润来源稳定，但长此以往，也暴露了我国商业银行盈利模式中存在的一些问题，这也成为我国商业银行盈利模式转型的内因。我国商业银行在运营中呈现了一定的“同质性”和“层次性”，导致其盈利模式具有一定的类似性，因此所谓的盈利模式也只是众多获利渠道中最主要的业务盈利模式，为了更为有效地区分各种盈利模式，笔者将商业银行盈利模式分为“利差”“产品细分”“客户细分”等三种盈利模式。

（一）业务品种较少，使用效率较低

相对于国际成熟商业银行70%以上的中间业务收入，目前我国中间业务收入只占银行盈利较小的部分。以美国的花旗银行为例，存贷业务带来的利润占其总利润的20%，其余80%都是由企业信用等级评估、个人财务顾问业务等大量高附加值的中间业务创造的。此外，当前世界银行业开发出来的中间业务有三千多种，而我国却不到三百种，并且这些中间业务在实际中经常用到的还不多。从长期来看，我国商业银行资金运用渠道有限且手段单一，以规模扩张为主，在资本市场募集的资金主要用于网点扩张和提高资本充足率，沉浸在稳定且低成本的利差收入的麻醉中，没有重视业务品种的开发。

（二）同质竞争严重，缺乏特色

“同质竞争严重，缺乏特色”是我国商业银行盈利模式中存在的一个大问题。具体表现为：我国很多商业银行片面追求规模与速度，把经营重心放在量的扩张上，在经营战略定位上没有一个特色的安排，商业银行没有形成自己的品牌影响力。根据银行业的统计数据显示，截至2011年底，我国银行业金融机构共有3800家，就商业银行而言就有5家大型商业银行，12家股份制商业银行、邮政储蓄银行等。在相同类别的商业银行中，不论从产品、服务，还是从盈利模式上看，同质化竞争现象非常明显。

（三）突破性不强，金融创新需求迫在眉睫

“利差盈利模式”一直是我国商业银行的主要盈利模式，虽然不断加强体制改革和创新发展，但没有实质性突破，因此需要不断提升我国金融服务和产品的创新能力。国外一些发达国家经济发展相对超前，在金融创新方面也不断进步，我国商业银行虽然不断吸收借鉴发达国家先进经验，但是仍然是一直跟随发达国家的前进方向，我国的金融创新需求迫在眉睫。

（四）金融产品和服务供需失衡

我国商业银行采取分业经营，金融产品和服务难以实现综合性的供给。主要问题表现在两个方面：一是随着我国经济的飞速发展，商业银行服务水平略有不足，居民对银行服务水平和业务水平提出了更高要求，但商业银行由于我国银行业整体运行体制的弊端的存在，缺乏应有的竞争和服务意识，无法从服务上优化盈利模式；二是金融产品和服务品种相对单一，相对经济水平发展滞后，一些特殊金融产品推出较少或者没有推出，没有办法满足特殊金融产品消费群体。

（五）普通层次客户盈利潜力挖掘不充分

“客户群微利分割模式”要求将客户进行细分，其深层次的要求是从客户的终身价值考虑，不断的挖掘普通客户的利润空间。诚然，目前银行业的主要大客户是各银行间争夺的主要阵地，普通的客户群体中的利润没有得到银行的足够重视。忽视了普通客户群体的客户价值，并不是简单的视角问题，更多的体现了我国商业银行的发展战略问题。因为客户的终身价值或许没有办法在一时间得以充分的体现，因此需要我国商业银行转变理念，不断重视普通客户潜在的盈利价值，提升我国商业银行的盈利模式完整性。

二、盈利模式转型的必要性分析

与一般的企业类似，商业银行要想生存最基本的就是要盈利，盈利能力是商业银行生存和发展的基础，是核心竞争力的体现之一，其盈利能力越高，能承受风险的能力就越强，盈利是商业银行充实资本、增强自身经营实力、吸引客户的重要条件。商业银行盈利性提高有助于维护银行的安全性和流动性，只有盈利性才能度量和刻画银行经营的结果，其大小还是衡量银行效率的主要指标。

改革开放三十年来，我国商业银行的竞争力有了飞速的发展，建设银行、工商银行、中国银行等多家银行已经完成了上市，城市商业银行也开始进入上市的时代，这代表了我国商业银行正走向国际化。在时年英国出版的《银行家》杂志公布最新世界1000大银行最新排名，其中摩根大通位居榜首，美国银行、花旗和苏格兰皇家银行排在第二至第四位，汇丰银行排名第五。而我国的银行在此次评比中有了质的飞跃，在杂志评出的“最赚钱银行”榜单中，我国银行占据了前五名中的三席，中国工商银行更以213亿美元的净利荣登全球最赚钱银行之首，中国建设银行以175亿美元列居第二，中国银行也以126亿美元的盈利进入了前五。从排名中可以看出我国银行有了很大的进步，但是与发达国家管理良好、运营高效的银行相比我国商业银行仍存在较大差距，因此提升的空间还很大，提高商业银行的盈利能力是当前银行界函待解决和研究的问题。

我国的金融业全面对外开放于2006年12月正式开始，外资商业银行可以不受到区域和种类的限制在我国开展金融业务。这一措施意味着我国国有商业银行面临了前所未有的挑战，以往保障安全的对外封闭和对内垄断的保护屏障丧失了，进入了与国外金融巨头的全方位的激烈竞争当中。自2003年底开始，我国国有商业银行依次开始实施股份制改造，加强实行公司治理结构改革，其改革目标和最终目的是建立现代金融企业制度，成为具有国际竞争力的世界一流的商业银行，而一流的商业银行需要一流的盈利能力来支撑，因此增强我国商业银行盈利能力的研究势在必行。

三、对策与建议

（一）建立健全政策法律体系

建立健全政策法律体系主要做好以下两方面的工作：一是要逐步取消严格分业的法律限制；二是要加快我国利率化市场建设，迫使商业银行在经营指导思想、资金管理、利率风险管理等方面做相应的转变和创新，使商业银行的经营管理、自我控制约束能力、防范风险能力与利率市场化进程相适应，通过金融服务产品创新，增加盈利能力。

（二）创新维护金融监管模式

在目前情况下，应考虑建立在银监会、保监会和证监会三足鼎立格局上的牵头监管人制度。牵头监管人的作用是：一是从整体上对全能银行集团的风险进行监管；二是在不同的监管部门之间收集和发布监管信息；三是组织跨机制的监管活动，通过组织现场监管、联合检查、听证会等形式，发挥必要的沟通和协调作用，避免对商业银行多元化经营的监管疏漏和重叠。

（三）提高内控机制建设水平

商业银行要建立科学的决策体系、内部控制机制和风险管理体制，加快推进机构扁平化和业务垂直化管理，建立市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制，实施审慎的财务和会计政策，严格信息披露制度。

（四）大力发展金融市场

应扩大金融债券的发行范围，允许商业银行发行大额可转让存单。要适时推出债券衍生产品工具，应对利率市场化进程，在为投资者提供规避风险的投资品种的同时为全能银行奠定基础条件。在发展思路上，商业银行要积极引进新的债券发行主体、新的债券品种，如资产抵押或担保的债券等。

（五）提升中间业务的竞争能力

从我国商业银行的实践来看，中间业务利润增速很快，高于传统业务增速，但目前仍是以量取胜的粗犷式增长。我国商业银行在发展中间业务时，需注重提升中间业务的竞争能力，确立以市场和客户需求为导向，以提升价值和内涵为目标，重视产品细分，以质取胜，以服务取胜。同时，商业银行还应加大创新力度。金融业务的创新不仅能拓宽商业银行的盈利渠道，还可以有效规避、防范和化解金融风险，提高商业银行的整体竞争力，最终实现中间业务由劳动密集型向知识创新型转变、由低附加值向高附加值转变。

商业银行对于我国金融业的发展具有举足轻重的作用，而“盈利”是商业银行得以可持续发展的生命力，在新形势下，商业银行的盈利模式转型显得尤为必要，本文基于这样的时代背景和经典金融理论进行了详细的论述和分析，对商业银行转型的必要性进行了分析，同时提出了转型的对策与建议，希望能对商业银行盈利模式的转型具有一定的参考价值。

[1]吴刘杰.资本约束下我国商业银行盈利模式的转型研究[D].苏州：苏州大学，2013.

[2]苏 阳.我国商业银行盈利模式的转型研究[D].北京：中共中央党校，2014.

[3]乔桂明，吴刘杰.多维视角下我国商业银行盈利模式转型思考[J].财经问题研究，2013(1).

［责任编辑：高 瑞］

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1005-913X（2015）07-0200-02

2015-06-05

姜瑞雪(1994-)，女，山东淄博人，本科学生，研究方向：金融。