新时期我国商业银行市场定位战略选择研究

戴 芳

（新乡市机关事务管理局，河南 新乡 453000）

随着我国经济的飞速发展，金融体制改革也进一步深化，银行体系开始逐步革新，打破了以往国有银行控制市场的局面，金融机构开始呈现出多样化特点。新时期我国商业银行主要包括建、工、中、农等四大行，及区域跨越性较大的股份制商业银行，还有富于地方特色的城市商业银行。这些商业银行与国有银行一起，推动着我国金融业的持续发展。但目前我国商业银行中还存在着经营业务重叠、市场定位不明确等问题，严重限制了商业银行的竞争力。进入新世纪，我国经济发展的国际化趋势逐渐加强，这也对我国商业银行的发展提出了新的挑战。因此，如何实现市场定位的战略选择，是目前我国商业银行发展面临的首要问题。

一、新时期我国商业银行的竞争态势

（一）竞争环境分析

根据当前我国商业银行的竞争模式，其竞争强度和利润率主要取决于替代品、供方讨价能力、新进入者、现有竞争者能力、买方讨价能力等因素。商业银行与其他金融机构共处在一个竞争环境中，新进入者主要是指外资金融机构的进入，它无疑将打破金融市场原有的格局。而其他金融机构和我国当前的资本市场，由于代替作用不够明显，因此，暂时还不能对银行的主导地位产生影响。客户作为银行资金的主要来源，随着国家对利率控制的放松，其讨价还价能力逐渐增强。而作为买方的商业银行，受金融产品特殊性的限制，讨价还价能力没有很大的提升空间。目前我国商业银行的压力主要来源于同行业的竞争。

（二）外部环境分析

随着经济全球化的发展，我国的市场经济也逐渐呈现出开放型经济特点。资金的来源渠道、社会财富的结构类型、融资结构的变革、居民收入和消费格局等要素的变化，及政府职能的转变，都为我国商业银行的发展提供了强大的动力和活力。但同时，商业银行长期以来存在的不足和缺陷还未能根本解决。此外，利率市场化、外资银行涌入、货币政策变化、国有银行革新、监督政策调整、市场竞争激烈等问题，也使得我国商业银行的外部环境不容乐观，总体而言，目前我国金融体系呈现出竞争、开放、多样化的特点，商业银行处在这样一种动态发展的外部环境中，面临着前所未有的机遇和挑战。

（三）内部资源分析

新时期我国商业银行的内部资源主要有六大劣势，一是总体资产的质量有待提高，不良资产过多，成了银行发展的沉重负担，缺乏多样化的融资手段，造成总体资产不足。二是缺乏合理的股权结构，内部控制能力不强，抗风险能力较差，公司制度不够完善。三是缺乏特色业务，市场定位模糊，与国有银行存在业务重叠。四是缺乏科学的信贷资产体系，经营结构不合理，贷款在时间和范围上集中度过高。五是与国有银行相比，商业银行总体规模较小，服务范围有限。六是从业人员素质有待提高，对产品的开发、利用和创新能力较低。我国商业银行虽然存在着以上劣势，但总体发展态势良好，这主要是由于，商业银行在内部资源方面存在以下两大优势：一是与区域经济联系密切，大部分商业银行与地方性企业保持着良好的合作关系，准确地掌握着地区企业的经营成效和资信状况，并据此提供相关服务和帮助。二是经营方式灵活多变，可以根据市场的变化迅速的做出反应，拟定对应策略，这对急需资金支持的企业无疑产生了巨大的吸引力。

二、新时期我国商业银行的市场定位及战略选择

通过以上分析不难发现，新时期我国商业银行在外部环境、竞争环境和内部资源等方面，虽然存在着优势和潜力，但同时也存在着较多的问题和劣势，尤其是商业银行市场定位不够清晰，极大地降低了自身的竞争力。因此，新时期我国商业银行若要取得长足进步，就必须及时进行市场定位，做出合理的战略选择。笔者根据多年研究经验，认为新时期我国商业银行的市场定位和战略选择可以从以下方面入手。

（一）新时期我国商业银行的市场定位

第一，应当将主要服务对象定位于中小企业。新时期我国商业银行的从业人员总体呈现出本土化趋势，因此，较为熟悉地区客户的经营效果和资信状况，与客户联系比较紧密，易于监督中小企业的经营状况，这就可以最大限度的降低交易成本，并且预防因信息不对称引发的信用风险。极大地提高了信贷资金的安全系数，保障了服务效率。

第二，服务范围应主要面向地方经济。新时期商业银行一般都设立在各地区的中心城市，这就使得商业银行可以更好地运用周围地区经济的交融性，与地方经济的发展趋势保持一致，进而探究地区经济的主要态势，捕捉经济的主要增长点，在此基础上逐步扩大资源支配范围，谋求长足发展。

第三，在业务模式上应立足于零售业务。相对于大规模的批发业务，零售业务收益更加稳定、客户群体更大、风险相对较小。因此，针对当前我国居民收入日益增长，金融需求多样化的态势，我国商业银行应当进一步扩大对外开放程度，大力发展零售业务。

（二）新时期我国商业银行的战略选择

第一，区域化发展战略。随着经济全球化的发展，我国金融市场的对外开放程度进一步加深，外资银行逐渐进入，这无疑加剧了我国金融市场的竞争程度。同时，新时期我国许多地区的金融市场实行地域限制，这使得商业银行的发展受到了极大的约束和限制。致使商业银行在与国有银行的竞争中处于劣势，无法谋求长足进步。这就要求商业银行要努力扩大发展路径，积极打破区域限制。那些竞争力强、业务量大、业绩突出的商业银行可以采用参股、控股、设立异地支行、兼并异地银行等手段，进一步扩大自身规模，增强自身竞争力。扩大区域服务范围，提供更加全面的金融服务，打造区域性金融平台。

第二，重构银行管理体制。首先，要进一步扩大资本输入渠道，革新内部管理体制，优化股权结构。其次，创新管理模式，完善组织体系，全面推进扁平化管理理念。在重要业务领域实行事业部制管理体制，而对于营销环节和整体组织则采用扁平化管理模式，以此精简管理层次，有效提高工作效率。最后，打造特色企业文化，运用价值链管理理念推动银行改革。

第三，差异化发展战略。这种战略模式要求商业银行要对市场和客户进行细致分析和区分，进而探寻金融市场在某一细节方面的个性化要求，从而形成特色服务。首先，要细致区分市场，全面了解金融市场的需求差别，并以此为依据，打造符合客户需求的金融产品，根据服务产值合理分配资源。其次，明晰市场定位，将主要服务范围面向零售业务、中小企业、地方经济，并以此为基础提升自身的核心竞争力。最后，要切实依据客户需求，确定产品定价。同时，还要考虑市场竞争、服务成本、服务产出等因素，根据市场弹性及时调整价格。此外，还要建立个性化、多层次、经济化、效率化服务体系。

第四，成本领先战略。首先，要对资金成本实行更加精细的管理，充分运用商业银行内部资金，合理转移定价机制。其次，要依据作业成本法，分摊和归集运营成本。此外，合理计量风险成本和补偿力度，增强抵御风险的能力。最后，要有效控制资本成本，努力优化经济成本配置。

第五，科技战略。提高自身对信息科技的运用和管理能力。增强对业务管理的支持力度。依据网络银行的整合性、信息传递的有效性、信息技术的整体性、市场变化的多样性、科技管理的前瞻性等特点，及时完善信息管理系统，提高信息管理能力，革新科技管理体系。合理运用现代化的信息处理技术，实现商业银行的无机构业务扩张。将综合运营管理、业务数据分析、风险控制系统等要素有机融于一体，为客户提供更加高效严密的服务，进而推动商业银行的持续发展。

[1] 薛 莉.中小商业银行市场定位战略研究[J].金融与市场，2000(2).

[2] 王明华.我国中小商业银行市场定位战略研究[J].财经问题研究，2000(3).

[3] 李延敏.中小商业银行应遵循求异型市场定位[J].经济工作导刊，2001(1).