外来务工群体的金融服务研究——以江苏省无锡市为例

张 浩，丁凤霞，叶 艳，王 溪，王雪莹

外来务工群体的金融服务研究
——以江苏省无锡市为例

张 浩，丁凤霞，叶 艳，王 溪，王雪莹

截至2014年底，无锡市外来务工人员总数超过182.87万人，外来务工群体在就业创业和生活中的金融需求巨大。这不仅是金融机构拓展业务的一个潜在市场，更是无锡市做好对外来务工人员的金融服务，构建无锡市良好金融生态的一个重要组成部分。作者通过问卷调研、走访调查以及资料查阅等途径，对无锡市外来务工群体的金融服务现状进行了深入的研究，力求梳理和总结目前无锡地区金融机构针对外来务工人员所提供的金融服务的现状，分析外来务工群体金融理财投资需求以及融资需求，分析相关金融服务的限制因素，并在构建面向外来务工群体的有效金融服务体系方面提供合理建议，供相关部门在制定政策、优化金融服务方面进行参考。

外来务工群体；金融需求；金融服务；无锡市

外来务工人员作为一个地区经济建设的重要助推力，是任何一个城市建设都无法忽视的重要组成部分，无锡作为一个制造业大城更是集聚了大量的外来务工人员。随着外来务工人员经济链条的逐步扩大及金融需求的不断延伸，改进和加强外来务工人员金融服务已经成为一个迫在眉睫的现实问题，解决好此问题能够更好地推进城乡统筹发展和构建和谐社会。

为准确了解无锡地区外来务工人员金融需求与服务情况，切实做好外来务工人员金融服务工作提供建议，我们采取问卷调查与实地调查相结合的方式，选取了300个外来务工人员进行了调查。《外来务工群体的金融服务需求——以江苏省无锡市为例》共分为四部分，借鉴了国内其他地区的成功案例，结合无锡本地区现实情况，对外来务工人员的金融服务问题进行了优化分析。

一、无锡市外来务工人员群体金融服务现状

无锡市外来务工人员的构成主要为年龄40岁以下的基础劳动力，这类人群文化程度普遍不高。通过调研发现，目前银行等金融机构对外开放的各类投融资产品与该类群体对接不均衡，导致外来务工人员的金融服务现状不乐观、主动性金融需求欠缺。

从金融机构提供的金融服务方面来看，外来务工人员所能享受的主要金融服务一般为存款、银行卡、转账以及一部分基金等对个人信用要求不高的理财方式，而前三者是银行为主的金融机构为其提供的主要服务。

具体来讲：（1）存款业务为外来务工人员的提供个人储蓄渠道，由于部分人文化程度不高仍然较多选择银行柜台处理此业务，而且选择的金融机构也是国有银行为主，中信、交通等所占份额较少。而国有银行的柜台处理效率、服务态度都存在较大问题。（2）银行卡一般为借记卡，主要功能为代发工资、代缴水电物业费，以及网络金融发展带来的个人网上银行提供的网络支付业务等。虽然该类人群也部分具备拥有贷记卡的权利，但个人信用评级较低，贷款金额较少，相对于其普遍发放程度而言，贷记卡未能完全对外来务工人员开放，贷款评审也更加严格，很多都需要额外的担保抵押。（3）转账业务为外来务工人员提供了便利，因为人群中有很大比重并非举家迁移至无锡。

从外来务工人员个人主动需求角度来看，除存款业务、银行卡业务、转账等基本业务外，部分人员也会因创业等需要产生融资贷款需求，而这方面银行并不能给外来务工人员提供等同于当地居民的贷款融资服务。此外，外来务工人员的闲置资金基本均用于个人储蓄，缺少相对应的个人理财方案。调研结果显示，外来务工人员更注重资金的安全性而并非收益性，因此金融机构可根据这一特点开发相对应的理财工具，与此同时，政府等相关部门也要通过科普广告等方式培养此类人群的理财意识。

二、外来务工群体金融服务存在的问题

（一）宣传力度不够，服务意识不强

金融机构忽视了外来务工人员的金融市场，对农民工的金融知识宣传不够，使得农民工对票据、结算、债券等知识了解较少，从而导致农民工不能正确选择金融服务工具。本身受教育程度不高，加之后期接受的相关宣传较少，使得他们由于金融知识的欠缺，没法较好地满足自己的需求，这需要金融机构加强宣传力度，对外来务工人员市场进行分析，有针对性地普及金融知识。同时，外来务工人员自身知识修养和受教育程度不足，大多不将金融服务列入考虑范围，金融市场在这里接近于空白。外来务工人员应该增强自身的知识修养，使思想不断与时俱进，更理性地运用好金融市场为自己、为社会创造价值。

（二）金融产品未能具备针对性，产品与市场需求对接不紧密

从我们调查结果中可以知道，外来务工人员的金融需求具有特殊性，如果金融产品不具备针对性，则对于该类群体来说可能存在更大的投融资难度和风险程度，这也将导致他们宁愿采取最传统的方式管理资产，而不去尝试更先进的理财产品。

（三）金融知识的普及力度不够

这是政府相关部门的职责所在，外来务工人员作为当地GDP的重要创造者和贡献者，政府应该多关心其生活需求以及发展需求。他们学历普遍较低，接触的现代金融知识较少，这使得他们更多地选择最传统的方式去管理自己的资产，有资金需求的时候更倾向于自己解决或者无能为力，即使为此要放弃一个比较好的创业机会。为此，政府应当采取科学合理的措施，让这部分人群接受更先进的思想。金融机构不愿去做的很大原因是因为这个过程是漫长的，收益不可预期，但是意识的培养是需要时间的，政府应该从小事做起，做到对金融知识的普及，让外来务工人员更加理性地对待理财。

（四）监管力度不够，部分金融机构信用度较低

外来务工人员不愿意选择、甚至排斥金融服务的很大一部分原因是因为金融机构的信用度不高，资金安全不能得到保障。尤其是网络金融的兴起，使得金融行业的信用度更加遭受质疑，网络P2P平台层出不穷地跑路、破产等现象，使本身对金融业不了解、一直持观望态度的人群更加不敢进入。因此政府应该加大监管力度，从根源上保证金融市场的透明度和安全性。

三、改进金融服务的政策建议

（一）加强金融知识宣传力度，发放宣传资料

根据调查问卷结果分析，大多数外来务工人员不太了解金融机构，大多数人仅仅把钱存在银行获得利息，对新兴的金融机构和金融业务都缺乏了解，这就要求我们要提升宣传力度，加大对外来务工人员的金融知识宣讲。金融知识宣讲可以通过多种途径展开，但是应该以政府为主导，根据我们的调查结果，外来务工人员认为获得金融知识最有效的方式是金融机构发放宣传资料的占20%，认为通过报纸媒体宣传最有效的占25%，所以政府应该牵头组织金融机构针对无锡市外来务工人员制作金融知识宣传资料，也可以辅之报纸媒体宣传。具体宣讲内容可以包括：一是针对外来务工人员的实际情况，加大对其在反假人民币知识、存贷款、汇兑结算业务以及相关法律法规等方面的宣传力度，帮助外来务工人员增强金融意识和风险防范意识，解决其工作生活中的困难。二是向外来务工人员宣传金融理财等新兴金融业务，使他们跟得上金融潮流，真正享受到便利、快捷、高效的现代金融服务。

（二）开发适合外来务工人员的金融理财产品

调查结果显示，无论是从个人角度还是家庭角度，都是因为缺乏相关知识不敢尝试和一般理财产品信用度较低而信用度较高的门槛较高导致外来务工人员对理财产品需求较低，同时，外来务工人员对理财产品的首要要求是风险要低，然后是期限要短，认为网络理财更方便但对其风险更担忧。综合上述，银行等理财机构应该开发适合外来务工人员的理财产品，通过深入了解外来务工人员的金融需求特点从而有的放矢的开发相应的理财产品，根据调查问卷结果分析，外来务工人员目前使用的理财产品主要是存折、借记卡、信用卡、和保险，而对其他理财产品使用得很少，同时在选择理财产品种类时主要会考虑以下几点因素：对产品的了解程度、金融机构的信誉、产品的收益及安全性和周围人的选择。

根据以上分析，外来务工人员目前对理财产品的使用缺乏多样化，主要原因就是缺乏适合外来务工人员的理财产品，除了银行等传统金融机构以外，网络金融也应该发挥自己的作用，目前外来务工人员对网络金融认知程度还比较低，因此网络金融机构应该主动的宣传自己的理财产品，同时让外来务工人员认识到网络理财产品的高收益特点，努力获得认同，政府也应该出台相应的政策法规辅之宣传。

（三）重视对网络理财产品的开发，加强网络理财产品的安全性

随着网络金融的迅速发展，网络理财产品在理财中所占比重也日益上升，根据我们调查结果显示，家庭使用过网络理财的比重占了66%，个人使用过网络理财的比重占了69%。由上可知，网络理财在我们的生活中发挥着越来越重要的作用，金融机构要重视网络理财的发展。然而，网络金融的兴起，也使得金融行业的信用度更加遭受质疑，网络P2P平台层出不穷的跑路、破产等现象，使本身对金融业不了解、一直持观望态度的人群更加不敢进入。

网络金融的兴起有利也有弊，网络金融的一大弊端就是风险程度太大，监管制度缺乏，这就要求政府加强对网络理财产品的监管，制定相关的监管制度，同时金融机构也应该开发安全系数更高的金融理财产品，使得网络理财产品被越来越多外来务工人员所接受。

（四）逐步推进外来务工人员保险，提升对外来务工人员的保障程度

调查结果显示，外来务工人员家庭和个人使用保险的占了一个很大的比例，保险也为外来务工人员提供了一个很好的保障。然而由于外来务工人员大多从事简单劳动，工资水平相对较低，如果按现行制度参加养老保险人需缴纳的费用对其而言偏高，积极性就会大打折扣。随着城市居民多层次保险制度的建立和完善，推进外来务工人员保险意义尤为重大。政府和保险机构应积极开发相应的保险产品，在政策扶持和相关机构的共同努力下，推进外来务工人员保障事业的发展，发挥金融扶持外来务工人员的作用。

四、结语

无锡作为一个外来务工人员集聚较多的大市，做好外来务工人员金融服务工作的意义重大，不仅能够为外来务工人员提供更加便利的金融服务，减少外来务工人员的后顾之忧，也能为无锡市金融机构带来更多的业务，刺激金融机构的创新，进而为无锡市经济的发展做贡献。同时，满足外来务工人员金融服务也有利于给外来务工人员带来归属感，如今随着中部经济的崛起，东部沿海地区经常会出现用工荒现象，提升外来务工人员满足度和归属感相当于间接对无锡的宣传，能够为无锡带来充足的劳动力，进而更好地建设无锡。

[1]张立迎，李翠霞.农民工金融需求与服务问题亟待解决[J].经济纵横，2012，（08）.

[2]张建平，陈景辉，张献民.农民工金融服务缺位问题亟待解决——对上蔡县农民工金融服务状况的调查 [J].金融理论与实践,2008，（03）.

张浩，男，河南安阳人，江南大学商学院学生，研究方向：金融学；

丁凤霞，女，山东日照人，江南大学商学院学生，研究方向：金融学；

叶艳，女，浙江衢州人，江南大学商学院学生，研究方向：金融学；

王溪，女，山东烟台人，江南大学商学院学生，研究方向：金融学；

王雪莹，女，北京人，江南大学商学院学生，研究方向：金融学。

F832.5

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1008-4428（2015）07-67-03