关于农村小额信贷的研究——以益阳市为例

熊月佳

摘  要：本文通过分析益阳市农村小额信贷的现状及问题，提出了相关对策与建议。

关键词：农村小额信贷;问题;对策

一、小额信贷概述

（一）小额信贷的内涵。世界主流观点认为，小额信贷的贷款对象是低收入人群和微型企业，目的是使这些目标客户获得数额较小且持续的资金支持，具有无抵押、无担保、额度小的特点。提供小额信贷的机构可以是国有商业银行、农村信用合作社等金融机构、也可以是仅提供信贷服务的专门从事小额信贷的机构[1]。

我国在引入小额信贷时将其界定为：是为低收入阶层（包含贫困户）提供存款和贷款服务。存款是开立个人账户，客户自愿储蓄和交易;贷款是为低收入人群提供用于生产和消费的资金支持，其基本特点是额度小、分期还款、市场化利率、担保方式灵活或无担保。为低收入人群提供金融服务和小额信贷机构的可持续发展构成了小额信贷的主体[2]。

（二）小额信贷的特征。（1）贷款对象和贷款用途。小额信贷成立最初的服务对象限定在农村地区的贫困人口。随着小额信贷不断实践和发展，小额信贷服务的人群转化为有着强烈改善生活状况和发展欲望的穷人和低收入群体。（2）贷款额度。小额信贷中的“小额”不限于“小额度”的含义，它是一个相对综合的概念。目前对于小额信贷的额度大小，并没有一个统一的标准。（3）贷款期限和还款方式。一般的贷款期限在一年之内，最长的不超过两年，还款也是分期还款，按周、月、季度、半年为周期。（4）担保形式。随着小额信贷的不断实践发展，为了保证还款率，出现了担保或抵押品的替代形式。这些替代形式可以是组成信贷联保小组的。小组共同基金。或者金融资产抵押，也可以是商业银行不愿接受的某种资产、预期收入和现金流等。（5）贷款利率。经历了低—高—灵活三个阶段。分布为：发放的贴息贷款，利率较低—以能够覆盖信贷总成本的市场利率作为贷款利率—在市场利率的基础上，根据借款人的信用等级、存款数额、贷款额度情况，灵活制定贷款利率。

（三）小额信贷的目标与作用。（1）小额信贷的目标。小额信贷的目标按先行项目走过的途径分析，可以分为三个阶段： 1）以为穷人提供小额信贷为中心目标。2）实现以能覆盖成本的商业利率为核心目标。3）以实现小额信贷机构的金融持续性为主要目标。（2）小额信贷的作用。实践表明，小额信贷对农村经济社会发展方面的作用体现在以下几个方面： 1）帮助农户脱贫致富。2）完善农村金融服务体系。3）抑制民间借贷。4）有效解决在社会主义新农村建设中信贷资源分配不均衡的问题。5）能够有效的推动农村产业结构调整，助推社会主义新农村加快改变落后面貌。

二、益阳市农村小额信贷现状及问题

（一）益阳市农村基本情况

（二）益阳市农村小额信贷现状及问题。（1）农户对农村小额信贷的认知度低。经过调查只有少数的年轻人可以说出自己家使用的农村小额信贷是哪一种，是在哪家金融机构办理的，。走访村委会发现，益阳市农村地区接受范围最广的是无息的小额农贷，大部分接受这种信贷产品的农户都是在村里和大家一起办理，只认为是国家借给大家的钱，可以不用交利息，办理的品种都是同一种。所以，当信贷工作人员不来村里办理的时候，农户并不知道该到哪儿去办理，应该如何办理，应该选择怎样的方式，既可以得到帮助，又可以将自己的收益最大化。（2）农村小额信贷需求减少，大额贷款需求呈上升趋势。随着经济的发展，益阳市支持农民的收入较以前增加了很多。大部分农户都不以种地为主，不同的家庭成员都有自己的事业，多数情况下是长辈在家中务农，农闲时在外帮工，由于在外打工的工资收入增加，及政策免税、粮食直补和良种贴补收入的增加，导致其对农业生产资金的信贷需求明显下降，已基本不再需要信用社贷款的支持。近年来随着物价上涨，农户的成本也相应增加。当农户需要扩大生产时，小额农贷受额度限制可贷出的款项可能满足不了农户的需要。因此，当农户需要融资的时候，相对于额度少、手续繁杂、利息高、限期还款的农村小额信贷来说，跟亲戚朋友借钱（即民间借贷）成为农户的第一选择。（3）农户信用级别不高。在实地调查中发现导致农户信用级别不高的主要原因有如下四点：其一，农户对农村小额信贷本身不够了解，不清楚专款专用这项条款，将钱使用在其他地方;其二，农户由于不按时还款出现了逾期的现象;其三，部分农户本身的信用观念淡薄，致使贷款不易归还，使本就不充足的农村小额信贷资金回笼成问题;其四，少部分农户存在错误认识，认为农村小额信贷本就是政府的扶贫资金不需偿还。（4）小额农贷产品宣传不足。首先，益阳市农村小额农贷的营销范围有限。其次，信贷产品宣讲不够清晰。再次，对小额农贷产品本身的解释不够明确。（5）小额农贷产品种类不够丰富。对于农户来说，随着经济的发展，单纯的从事某一种生产形式，已不能满足农户日益增长的需求，农户还需要增加生产形式来提高自己的收入。但是现在以益阳市农村农户可申请的小额农贷种类来看，虽然在不同生产形式上给予的贷款种类不同，但是没有对前期投入、生产成本、资金回笼时间等作出区分。而且贷款申请是否获批主要看重的是当前该农户的生产形式及其规模，不论是怎样的规模和生产形式，大部分农户申请到的都是同一种信贷产品，贷款额度和还款时间都是一定的。（6）小额农贷资金来源单一。在调查过程中发现益阳市农村地区农户使用最多的小额信贷分为两种，一种是农村信用社发放的免息小额农贷，另一种是由某些政府部门扶持贴息的免息小额农贷。目前对益阳市农村抽样调查显示，申请过小额农贷的人中，只有 25%的人接受过两年及两年以上的小额农贷，大部分只是接受过一年，而且金额都在一到两万元。（7）申请条件贷款程序繁杂。近些年由于农户的信用差，小额农贷的申请条件越来越繁杂，需要办理的手续也越来越多。若涉及的贷款额度较大，申请手续中需要填写及提交的材料会更多。过多的信贷文件、各类表格、复杂程序，让本就文化程度不高的农民尤如。雾里看花。在一定程度上阻碍了农村小额信贷的发展。（8）贷款资金期限的短期性不能满足实际需要。随着农户资金需求由传统生产型向生产经营型转变，其贷款资金期限的短期性已不能满足实际需要，尤其是各种农业基地的建设，期限较长，农户在基地内建立起完整生产设施，达到生产能力，需要3年左右时间，这样就需要与之适应的3年中长期贷款支持。而目前信用社贷款的期限99%均在一年之内，抽样调查100户农户中，贷款期限需求在一年期以上的占56%，农户生产方式的变化引发贷款期限中长期化趋势。endprint

三、相关对策与建议

（一）加大宣传教育力度。首先，要加强农民对小额农贷产品的了解，人民最信任的是政府，政府出面开设讲座，广泛地进行金融相关知识和经济法律的宣传、教育，不仅可以消减很多农户的顾虑，还有利于减少农户信用问题的发生。其次，要保障农户可以及时了解到政府颁布的与农户相关的各项政策，由信贷工作人员与各个村里的大学生村官一起向农民进行详细解释，要着重明确执行这个政策的常设机构，让农户明白有地可去，有人可询。宣传的形式应不仅仅局限于发放传单或者是通过传统媒体广而告之，对于农户来说，面对面的营销模式，才是最有效的宣传方式。

（二）多渠道筹集资金提供充足的资金来源。相对于其他地区，益阳市农村地区的小额农贷缺乏资金来源。主要资金来源是小额信贷机构的自有资金或者是政府部门的扶持资金，这些资金远远不够满足大兴庄镇地区农户需求。因此，对于农贷资金缺乏的农村地区迫切需要实现小额农贷的多元化融资渠道，可以尝试建立一个基金会，向社会各界发动捐款活动，筹集资金，由小额信贷机构集中管理。

（三）积极研发多种信贷产品。对农、林、牧、渔不同的生产形式需求，小额农贷机构应提供不同的信贷产品，扩大小额信贷的服务范围，拓宽小额信贷的服务对象，且根据实际情况提高贷款额度、延长贷款时间。提供多种小额农贷产品，农户收入增加，自然降低了小额农贷机构的风险。小额农贷资金主要一部分来自自有资金，农户有了余钱存到银行，小额农贷就会获得更多的资金，会有更多的农户受益，形成一个良性循环。

（四）积极与农业部联合向农户提供技术支持。小额农贷机构在批准贷款的同时，应要求农户上报其拟开展的农业生产形式，将农业生产形式相同的农户组织成为一个生产小组，定期向各组农户传授知识，开设各项农业生产知识的讲座，要根据农户的接受能力进行教学，在必要的时候，请农业技术人员下到田间地头手把手的向农户传授技能。农户提高了生产技术，收益自然会增加，因此还款能力也会增强，贷款就更易回收。

（五）规避信贷风险。建立风险补偿、农业保险补贴、自然灾害保险基金等多种形式来提高农村小额信贷风险管理和控制机制。金融部门加强与保险公司的合作，积极推动农村小额信贷与农业保险的有机融合，探索建立合作性的农业保险体系，最大限度的规避信贷风险。

（六）以市场为导向，提高信贷支农的能力和水平。一是重点扶持农业龙头企业和种养殖业大户;二是支持农村小城镇建设;三是支持农业合作经济组织的发展和农业的专业化服务。

（七）转变信贷管理模式，创新金融服务理念。一是改春放秋收为长放长收，对种、养、加大额贷款，根据贷款户不同时期的信贷需求合理确定贷款期限和利率，有借有还，再借不难，提高贷款户的信用意识。二是要正确处理信贷支农与国家产业政策的关系。三是要正确处理好小额农贷款的关系。四是要简化贷款程序，通过创新农户信用档案，明确农户的信用水平，对于信用好的农户应实行利率优惠。各类文件、表格、流程等应简洁明了，并尽量缩短农户贷款时间。

（八）加强监督检查及提高小额信贷机构从业人员素质。小额农贷机构应制定完善的监督管理办法.首先，在内部加强监督，检查小额农贷的申请人是否是农业户口，是否以从事农业生产为主，是否由本人使用，从而保证本就不充足的小额农贷资金都用在农户身上。其次，加强对农户的监督，检查是否如数拿到小额农贷信贷资金，是否用在了上报的生产形式中，是否得到了后期的技术支持，从而降低小额农贷机构的风险。此外要选择综合素质较高的人才作为扩充信贷队伍的后备力量，加强信贷人员的后续培训工作如农业知识及业务培训，对于违规的信贷人员进行严厉惩罚。

参考文献：

[1] 王欣. 咸阳市农村小额信贷及其影响因素研究[D].西北农林科技大学，2013.

[2]彭静. 中国邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展研究[D].山东大学，2013.endprint