加强管理规范城镇化建设信贷投放

王艺梦

摘 要：加快农村基础设施建设，推进农村城镇化、土地规模经营和农业现代化，将是我国解放后继人民公社化改革和家庭联产承包责任制改革后的农业农村第三次革命。本文从城镇化建设中商业银行应关注的重点、商业银行支持城镇化发展的措施与方向等方面进行了分析与浅述，有一定的借鉴意义。

关键词：规范城镇化建设；信贷；投放

加快形成城乡经济社会发展一体化新格局，是加大统筹城乡发展力度、夯实农业农村发展的基础。加快农村基础设施建设，推进农村城镇化、土地规模经营和农业现代化，将是我国解放后继人民公社化改革和家庭联产承包责任制改革后的农业农村第三次革命。

一、城镇化建设进入全方位实施阶段

随着我国綜合国力的增强，作为现代经济增长的重要推动力，中国经济的蓬勃发展反映出我国城镇化的进一步提高。截止2012年底，中国城镇人口已有7.12亿，人口城镇化率达到52.57%，达到世界平均水平。党在十八大作出了“四化同步”的战略部署和中央经济工作会议提出了“积极稳妥推进城镇化，着力提升城镇化质量”的工作要求，将城镇化的战略提升到一个全新的高度，我国城镇化发展进入全新阶段。虽然从城镇的人口数量、空间形态上的标准来看，中国整体上已进入到初级城市型社会；但从生活方式和城乡协调同步的标准看，目前我们离城市型社会还有较大的差距。也就是说，中国城镇化质量并没有与城镇化水平实现同等档次的提高，城镇化速度与质量缺乏协调。跟发达国家的城市化水平相比，中国仍有很大的差距。

二、城镇化建设中商业银行应关注的重点

1. 优质客户的筛选。必须坚持风险可控的原则，不能因为支持城镇化的发展就降低客户的准入条件和其它必要条件。优先支持规划科学、运作规范的城镇土地整理开发项目和小城镇基础设施建设项目，支持城镇化建设中的新社区建设、商品房开发、安置房建设、农村宅基地换城镇住房建设等项目。在个人客户上，要优先支持个人名下不动产抵押等住房贷款及创业群体和消费升级分期等客户群体，帮助进城居民生产经营和消费升级，发展城镇化住房按揭贷款、个人综合授信和消费贷款。

2. 区域的差别化对待。实行差异支持、差别化对待的方式，在东部及沿海经济相对发达地区，抓住产业转型升级带来的发展机遇，以促进现有中小城镇规模扩大为方向，使信贷投放能带来城镇数量的增加以及城镇综合性能的提高；在中西部地区，具有资源丰富、要素成本低、市场潜力巨大的优势，未来需要进行大量的基础设施和公共服务平台建设投资，宏观上将产生信贷、咨询、财政资金托管等一系列金融需求，银行信贷政策以完善主体城市功能为中心，增强中心城市向周边辐射的能力以带动周边中小城镇发展。

3. 产业的审慎选择。要对农村的土地法律制度等有充分的了解，严格控制产业风险和制度风险。所支持的产业，必须能够提高城镇人民的生活水平及公共服务的改善。择优支持现代农业、新兴工业以及运输物流、商贸仓储等服务产业，促进城镇新型产业发展。在新型城镇化进程中，必然会涉及到农村土地征收、复垦以及农民拆迁和安置房等建设，这些项目需要银行资金的介入。但农村土地征收、农房拆迁安置等领域易引发社会矛盾，信贷资金如果支持了损害农民、农业利益的项目，引发的社会矛盾将会对商业银行声誉造成不利影响，因此商业银行在选择信贷支持产业时应对这一因素予以考虑，并在存在环境污染风险的项目上，重点考察、区别对待、审慎支持。

4. 信贷产品的合理配备。商业银行的金融产品设计应该与当地的产业优势密接结合，而且要注重整个产业链的构造和整合，而不是着眼于单一产业和单一环节推进信贷政策。培育产业链既为当地农业产业转型提供了巨大支持，同时也为银行带来更多的连锁商业机会，而且还有助于降低系统性信贷风险。要在合理搭配、有效利用现有信贷产品的同时，加大新产品创新力度。试点新型网点推广产品与当地产业特色相结合的方式，对个人客户，重点围绕消费、居住、助业等用途和额度设计；针对城镇特有的种养殖大户、农户等小微法人主体，创新符合其特点的信贷产品，支持城镇规模经济的发展带动和劳动生产率的提高。

三、商业银行支持城镇化发展的措施与方向

（一）加大城镇化的信贷支持力度。要统筹全局，明确城镇化信贷的重点方面，从基础设施建设到各类型的商业开发项目，从配套设施完备到自然环境治理、自然资源优化等优先支持项目，把城镇化建设中的水利设施建设、中小城市房地产开发、文化旅游建设等作为重点，择优支持符合公司化运作、资金流动自偿性高流动比率适中、抵押担保保障率好的项目。提高对重点项目、重点客户和重点品牌的信贷支持力度，并充分运用债务融资、信托投资、金融租赁等组合型表外业务产品，积极为特色产业发展提供配套金融服务；对传统支持产业，通过运用各类灵活银行贷款方式，在保证真实企业动产质押、有效企业不动产抵押、规范专业担保公司提供担保等方式的基础上，实行试点制，适时推出符合城镇中小企业需求的特色信贷产品。

（二）电子化金融服务向农村的延伸。要运用网上银行、手机银行、电话银行等电子载体，让农村享受到信息化的金融服务带来的便利。加大农村电子金融渠道建设及普及，探索完善大型商业银行在农村进行无网点覆盖下的金融服务模式。要抓住农村城镇化进程中的消费转型升级的机遇，在电话银行、手机银行、网上银行、自助服务终端等渠道上创新业务增加功能，提高使用率加大宣传力度。推进优质多元化的服务。

（三）因地制宜、灵活应用、大胆创新。审慎对待和思考不同区域、不同特点的城市经济发展水平差异和城镇发展潜力所在，根据不同区域城镇化适合的发展方式，明确城镇化过程中的重点方面和领域。对于自然资源丰富区域所处城镇，择优支持资源开发和相关配套设施建设。对于沿海的中小城镇，重点支持进行城镇开发项目和基础设施升级再改造的政府主导项目。对于中部地区产业集群城市，围绕产业集群和产业链提供符合条件的融资服务。

（四）因势利导、紧盯政策、抓关键。在城镇化发展进程中，把基础设施建设、保障房及棚户区改造、商品贸易、公共服务业这四个领域作为重点，投放信贷资金和提供金融服务。一是在支持基础设施建设上，信贷主要介入城镇城区规划较为合理、项目承建公司主体实力强、项目收益明确、前期资本金充足、又有政策倾斜作为保障的项目，主动营销，抢占行业先机。二是在支持城镇房地产发展上，支持项目资本金充足、开发资质高、依法合规、四证齐全的房地产开发项目，优先支持保障房建设及棚户区改造项目。三是针对中小城镇特有的贷款需求，要试点与规范相结合，推动业务产品创新，提供差异化金融服务，并使现代服务业向乡镇延伸。四是在支持固有的公共服务发展基础上，提高银行资金结算效率，加大对医院、学校等机构事业部门及财政投资项目的信贷支持。