利息都去哪儿了？

2014-12-05雷勇

投资与理财 2014年22期

关键词：存期印第安人曼哈顿

雷勇

存款15年，利息从6000元变成600元

广东佛山的冯老太，在1997年12月到某国有银行存入港币8900元，存款方式为定活两便。一直到2013年，这笔钱一存就存了15年。

2004年在冯老太儿子的记录中，该笔存款存入日的利率是6.5%，打9折，从1997年12月17日到2012年10月22日税后息可得到5478.39元，总利息为可得到6453.16元。

2013年3月22日，她打算取钱时，这笔钱得到的利息却只有510.18元。这与冯老太自己的计算结果6000多元相差悬殊。

为何银行算出的利息和2004年冯老太儿子计算的利息差别竟如此之大？原来，在她于10多年前存入这笔钱以后，银行的储蓄利息已经多次调整，对定活两便利息的计算也出现了很大的变化。1997年时的整存整取利率是6.5%，但随后逐渐降低，2004年曾跌到谷底的0.1%，目前是0.7%。

根据国务院1992年12月11日颁布的《储蓄管理条例》，对于定活两便的储蓄存款，存期在一年以上（含一年），无论存期多长，一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。冯老太的存款利息应按照（实际上最近的）该行2012年10月8日颁布的外汇存款年利率0.7%打6折执行，截至2013年3月22日得到利息570.56元，截至2014年10月29日只有8900×0.7%×0.6÷360（一年按360天计算）×6072（天）≈630元。

定存提前取，很坑爹的！

在购买理财产品时，也许听到最多和关注最多的就是年收益率，就是投资一年后可以获得的实际收益率。目前，银行给出的利率就是年收益率。

与此相近的还有一个不得不记住的名字：年化收益率。

别看只多了一个字，收益却天壤之别。因为，年化收益率就是把当前的收益，换算成年收益率来计算，是一种理论收益，并非投资者能真正取得的。

我们来举个简单的例子，更明白地说明利息是如何计算的：

2014年10月20日，小张将10000元原本存了工商银行的3年期定存。目前，3年定期工商银行的利率为4.25%。那么套用基本公式“利息=本金×利率×存款时间”：3年后能获得利息10000×4.25%×3=1275元。

时间过去了2个6个月。在2017年5月时，小张购房急用钱，决定把这笔3年期定存提前支取。小张又将能拿到多少利息？

值得注意的是，定存提前支取，即使还有1天就到期了，之前的存款都不算数了，只能按活期利率给你计息。所以本例子中的10000元3年定存，虽然利率是4.25%，但是我们只能按照活期利率0.35%算。那么，2年6个月后小张能获得利息10000×0.35%×2.5=87.5元。

知道为什么坑爹了吧？时间相差只有半年，收益竟然有1000多元的差别。

用复利消灭理财空档

利息有两种计算方法：单利和复利。目前，银行存款都是按单利计算。

我们都知道，复利赚钱的本质就是将每次赚到的钱进行再投资，让钱再生钱，让复利的车轮保持旋转不停息，让金钱为你工作。