互联网金融对传统商业银行的挑战分析

丁晓权　雷艳

摘要：分析互联网金融的发展，探讨其对传统商业银行的挑战。

关键词：互联网金融；传统商业银行；挑战

中图分类号：

F2

文献标识码：A

文章编号：16723198（2014）22001601

1我国互联网金融发展概述

1.1第三方支付方兴未艾

自1998年北京首信、网银在线等第三方支付公司出现起，第三方支付历经十几年的发展。2010年5月份，央行颁发了关于第三方支付行业的准入许可证，第三方支付公司开始步入持牌经营阶段。截至目前，央行已为197家企业颁发了第三方支付牌照，市场上出现了一批颇具实力的第三方支付公司，既有基本定位于个人支付的支付宝、财付通和银联电子支付，又有着重细分行业的快钱、易宝支付和汇富天下，还有专注于银行卡受理环境的银联商务和拉卡拉等，产业链的各个环节都有第三方支付的身影，第三方支付市场整体呈现繁荣增长态势。自2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2011年的2.16万亿元，仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元左右。

1.2网络借贷风生水起

网络借贷是指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络平台，实现借贷的“在线交易”，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，以P2P为主。“网络借贷风暴”自2007年从上海登陆以来，影响范围已经遍及全国。目前，这种借“网”而生的借贷平台网站，已由最初的几家发展到上千家。这些平台因应了小额资金拥有者强力的投资理财欲望和小额投资者无法从银行取得资金的困境，满足了草根民众的金融需求，在数年内已经培育起数十亿的规模，发展十分迅速。中国首个面向网上放贷的小额贷款公司——阿里小贷成立于2010年，开业不到三年已经为超过13万客户融资超过260亿元，成为网络小微贷款的成功案例。

1.3众筹融资日渐兴起

从投资角度讲，众筹即众投，是一种C2I消费投资模式，支持者利用消费剩余进行投资，从而创造更多的财富。这种模式的兴起打破了传统的融资模式，每一位普通人都可以通过该种众筹模式获得从事某项创作或活动的资金，使得融资的来源者不再局限于风投等机构，而可以来源于大众。众筹网站所带来的颠覆效应及其明显——项目融资不用再紧盯专业投资银行，众筹已成为许多公司利用创意赢得资金的一种炙手可热的方式，成功掀起了一场去精英化的大众融资革命。

2互联网金融对商业银行的挑战

借由互联网对日常生活的强力渗透和互联网技术的高速发展，互联网金融迅速崛起，并以成本、时间上的巨大优势，向商业银行发起了猛烈的冲击。

2.1互联网金融的优劣势分析

优势：网络交易成本低；服务范围的扩大，可以解决一些特殊群体的金融问题；客户数据信息的及时分析和及时反馈能力。

劣势：互联网金融还没能完全于中国人民银行征信系统链接在一起，所以数据收集并不十分全面，互联网金融还不具备传统银行的抵押质押功能，而且没有风控部门进行主观分析风险。

2.2传统商业银行的优劣势分析

2.2.1传统商业银行的优势

（1）渠道优势。传统商业网点覆盖全球，网点服务标准统一，客户可以在任何一个网点享受到一样的服务，这样更加加强了银行的竞争力。

（2）信息优势。在银行办理业务虽然过程很繁琐，可是这样一来，传统银行可以收集到客户更多的信息，通过分析客户信息，可以通过不同手段对企业活期存款账户进行监督。

（3）资源整合优势。现代银行充分发挥资源整合优势，集中体现在对业务控制和对风险控制上。传统商业银行十分看中风险问题，因此银行普遍分出前中后台业务，他们可以互相制约，这样就构筑了全方位专业化的风控体系。

2.2.2传统商业银行的短板

首先，银行内部控制不足。商业银行都建立了股东大会、监理会并且制定了很多规章制度，但是它的内涵和运行流程脱节，不能及时的反应出风险，不能在最佳时间避开风险。其次，现在银行间的竞争十分激烈，产品创新层出不穷，然后在业务开办之前对市场的规划和研究仅仅只是主观的判断。再次，银行间的同质化严重。国内的商业银行缺乏自主创新的动力，相当多的银行分支觉得创新是管理层的任务，而自己只是负责产品的推广，没有创新意识。

2.3商业银行积极应对互联网金融蓬勃发展的挑战

2.3.1以客户为中心打造智慧银行

传统商业银行拥有长期合作的固定市场和客户，客户是银行服务的根本，客户的需求是银行赚取利润的基础。进入二十一世纪，互联网的快速发展使得互联网金融的异军突起打破了传统商业银行垄断的地位，越来越多的人开始对支付宝等网络银行产生兴趣，并将一些业务交给网络银行进行办理，这是互联网金融的先天优势，传统银行在短时间内很难有所作为。因此，传统的商业银行需要建立智慧银行，以创造一个自我服务，资源的有效配置的银行，提高客户体验，为客户提供便捷、高效的金融服务。建立智慧银行要求银行进行重新探索，尽快的从以银行为中心向以客户为中心的模式进行转变，还要贴近生活洞察客户需求，借助银行长久以来制造的优势，打破传统服务模式，满足更多客户的不同需求，高效的整合资源，提高客户体验。智慧

银行的建立需要技术的支持，这就需要银行依靠新的技术来支持智慧银行的建立，前中后台的合理分工，可以更加智能化的完成客户任务，这就需要前台敏锐的嗅到客户需求，中后台强调流程的优化，确保服务快速高效的完成。

2.3.2与互联网合作进军电商平台

传统商业银行面对新的互联网金融的步步紧逼，银行应该反其道而行之——建立自己的电商平台。银行建立电商平台不是说要去做网络生意，但是要注意网络金融竞争的核心是成本低和如何获得大规模的客户信息和业务办理如何高效的方法。因此商业银行需要实现线上线下的信息对接融合。传统银行的优势在于资金、经验上，尤其是对于风险的控制上，而互联网金融是具有想象力和创造力的新型金融方式，所以，互联网和传统银行应该优势互补，不应该像敌人一样，相互制约。同时，银行可以适时的自建或收购一些支付平台，来降低自己获取牌照的复杂性。现在很多银行开启了自己的电商业务并有着自己的特色服务，这就是网络金融和传统银行很好的结合。从目前银行电商发展上看，虽然与其他大型电商相比还是有很大差距，但是银行进军电商业务是大势所趋，由于银行拥有长期服务带来的良好口碑，因此，银行很容易就可以得到消费者的信任。未来的银行需要学会运用网络来弥补自己的不足。

2.3.3挖掘复合型人才调整年龄结构

互联网金融的发展不单单需要电商CEO拥有一双慧眼，更重要的是互联网的科技性和金融性对公司员工提出了更高的需求。目前，商业银行员工的知识十分片面，一般只是纯经济学或者计算机专业，这样一来，银行缺少那些熟悉银行业务运行又精通计算机的复合型人才，这就需要银行在招聘员工时应该偏重与那些复合型人才，也要加强对经济学人才进行科技知识培训，大力培养多知识于一体的互联网金融人才。

2.3.4提高服务效率创新管理模式

商业银行面对互联网银行的挑战不仅面临的外部挑战，也是给自己一个挑战。安全和收益是银行生存的根本，互联网金融的快速发展，金融服务方式的创新，服务效率的提高对商业来说都是不可避免的挑战，这就需要传统商业银行更新自己的管理模式，加强内部控制，业务的风险防控意识，保护客户信息，优化业务流程等。如果在这些环节中出现错误，都可以给银行带来不可想象的灾难，所以传统商业银行在与互联网结合的同时，不能放松自身内部的控制。只有这样，才可以稳健的发展，在互联网金融快速发展的时代，抢得先机。

参考文献

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