我国保险中介市场的现状及完善

马海岩

【文章摘要】

目前，保险业正面临着“产销分离”的重大变革，保险中介市场因此迅速发展。本文就目前保险中介行业的发展现状进行了分析，并阐明了其存在的基本问题，旨在全面促进我国保险中介行业的发展，走出一条适合我国保险中介行业发展的特色道路。

【关键词】

保险中介；赢利模式；专业化；融资渠道

随着社会经济的进一步发展，金融市场越来越繁荣，而保险逐渐成为其不可或缺的重要组成部分，保险业在保障人们正常生产生活中起着关键作用。对于如何全面促进我国保险中介行业的进一步发展，走出一条适合我国保险中介行业发展的特色道路。这值得所有保险中介人员去思考。

1 我国保险中介行业发展的现实状况

保险中介作为一种中介服务活动的组织机构或个人，它主要存在于投保人与保险经营机构之间或者保险经营机构之间，主要承担损失鉴定与理算、价值衡量与评估、风险管理与安排、保险业务咨询与招揽等工作，而且还要从服务项目中抽取一定的手续费或者佣金。

最近几年，我国保险中介市场处于稳健增长态势，已经初步建立起完善的中介市场体系，对于推动保险业发展有着显著作用。但是，我国保险中介市场仍处于发展的初级阶段，粗放型发展模式的弊端日益显露。

1.1近年来，我国中介机构取得了快速发展，但是新增机构速度和保险收入的上升幅度不一致

而且保险中介机构大都比较松散，注册资金严重不足，企业的规模十分有限。

1.2保险业受自身因素影响，规模普遍较小，极有可能被市场淘汰

2012年6月，相关部门颁布了《进一步规范保险市场中介市场准入的通知》，规定将注册资本低于200万元的小型保险中介机构推出市场，要加快中介机构重组与兼并的步伐。2009年《保险专业代理机构监管规定》指出，200万元为保险专业代理公司的最低注册资本；经营区域不仅在注册所在省、直辖市、自治区的保险专业代理公司的最低注册资本为人民币1000万元；保险专业代理公司许可证的有效年限为3年，保险公司在向中国保监会申请延续时必须至少提前30个工作日，此类违规中小保险中介公司可增资的最后期限为2012年9月30日。例如，假如一家保险中介公司当初只有50万元的注册资金，那么他们必须在9月30日前凑够200万元注册资金，否则将难以通过年审，最终只能吊销营业牌照，由此可见，重组或退市是这类公司的不二选择。

2 保险中介行业发展过程中存在的问题

2.1滥开发票，屡次协助保险公司套利

2012年上半年，各地区保监局检查了保险中介公司业务，其中违法套取现金金额多达5600万元，保监局对涉嫌的47名负责人和24个保险机构给予了行政处罚的决议，5家保险中介机构因此撤销了营销执照。在保监局对保险中介业务进行大规模检查的时候，河南保监局依法查明阳光产险濮阳中支公司以虚挂业务的形式非法套取现金131.93万元，而广西保监局在对大地产险柳州和南宁两家中支公司进行调查时发现他们共牟利168.2万元。

2.2盈利模式陈旧、单一，企业利润低，经营压力大

现在，费差是我国保险中介公司盈利的主要来源，但是单一的费差来源加剧了保险中介盈利模式的难度；同时，区域性中介组织是我国目前中介代理机构的主要形式，而议价则主要依靠与保险公司的分支机构交涉来实现，保险中介要进一步提升自己的议价能力和水平，中介机构获得的利润也会因为议价能力的不强而大打折扣。目前，保险中介融资的渠道尚未放宽，保险中介机构发展缓慢。同时，尽管目前有一些大型保险代理公司存在，他们能够以规模化经营的方式降低经营成本，保险公司议价能力也有了显著提升，但是仍然无法从根本上转变大型保险公司的主导地位，定价权依旧牢牢掌握在大型保险公司手上。

2.3扩张程序不规范，部分保险公司为了扩大经营，不惜以传销的模式来完成

某些保险公司为了增加员工数量，往往采用与传销类似的形式，大力鼓励员工发现新代理，而新的代理必须缴纳相当一部分入职金，介绍人能从中分取一部分利润，其余的全部由保险公司所得。例如，只要员工发展了一位新的代理人，那么公司就会要求新人交2000元的入职金，介绍人从中抽取500元，剩余全部归老板。保险中介会将一部分卡单交给新人代理，但是仅限于简单的意外险卡，价格便宜，他们的主要经济来源是发展新人收取佣金。2012年12月22日，保监会宣布环球愿景保险联盟涉嫌传销，命令相关保险公司中止与其的合作协议，一部分保险代理机构与保险中介机构结合起来，共同组建了环球愿景保险联盟。环球愿景保险联盟内部呈现金字塔结构，中介机构内部有着明显的隶属关系，上级机构计酬的依据是下级机构的销售业绩，为了鼓励员工还会发放一部分激励费用。这种经营模式的特点是复式计酬，有传销嫌疑，违背了相关法律规范。

3 推进保险中介行业发展的若干建议

3.1提高市场准入门槛，逐渐形成集团化、规范化的保险中介机构

纵观国家出台的各项政策法规，保险中介机构将逐渐消除专业代理和兼职代理的区别，提高市场准入门槛，消除地域限制，保证保险中介在全国范围内的正常经营。现在，保险中介的准入门槛极低，除了大型保险中介机构以外，一般中介公司的注册资本都不足5000万元，这严重阻碍了中介公司的进一步发展。保险中介要获得长远发展，就要不断加大资金储备，建立后援服务平台，做好风险控制和转移工作，加强制度建设和信息化中心建设。目前，大部分中小中介公司受资金限制，无法继续扩大投资规模，他们将主要精力集中在开拓简单业务上，专业化核心能力建设难以顾及，也就无法实现规模化和资源化经营了。所以，从2009年开始监管部门开始进行工作整治，以期通过重组和兼并实现保险中介机构的集团化和规模化经营。

3.2实现保险中介机构的优化升级，产销分离

保险中介企业一般是中小企业，管理模式粗放，利润低，严重扰乱了中介市场的正常经营秩序，无法发挥中介机构的应有作用。首先，保险公司将大量精力集中在物力、财力以及人力资源投资上，忽视了对客户服务、资金以及风险预测等业务的开发；其次，保险中介的规模一般较小，面临着严峻的市场竞争形势，难以充分发挥自身的优势，最终导致保险中介机构只是简单重复保险公司的传统业务。保险中介机构要充分发挥自身优势，实现产业结构的优化升级。就一般保险公司而言，保险中介具有管理方便、业务费用低、服务质量高以及社会展业面宽等突出优势，能切实降低保险企业的管理成本和经营成本，增强保险企业的核心竞争力；除此之外，保险中介要加强与市场的联系，及时调查和反馈市场保险需求以及产品评价、理赔服务等，及时掌握市场最新动态，及时改进经营策略，而且中介企业有着独特的灵活性，要充分利用自身优势，加快改革创新步伐，激发员工的主动性和积极性，促进保险中介机构的长期稳定发展。endprint

3.3不断提高从业人员专业素养，发挥专业优势

保险中介在近几年的发展过程中，不断模仿传统保险公司经营业务和模式，只注重机构的铺设和叠加，对于提高销售人员素质不重视，限制了从业人员整体素质的提升，难以适应不断变化的市场需求。保险交易作为一项经济行为，它有着较强的技术性，所以要求从业人员具有一定的专业知识，熟练掌握事故估损、险种搭配以及费率选择等各项工作，提高自身理论修养，熟悉保险法律法规、保险条款以及保险理论知识等。现在，保险中介机构的经营模式和业务较为单一，从业人员只需要反复重复“拉保单”等传统业务，无法为客户提供专业的保险服务，难以体现分工优势。

3.4有效解决中介机构发展资金不足的难题，放宽中介融资限制

保险中介机构要实现专业化经营，就必须建立健全制度和机构建设，提高风险控制和转移能力，设置专业化的信息中心，做好后援服务平台建设，加大资金投入。目前，大部分中小型中介公司的盈利模式较为单一，发展资金严重欠缺，经营压力大，难以在市场转型过程中向着专业化方向发展，所以拓宽中介机构融资渠道是目前改善保险中介机构经营现状的唯一有效办法。泛华保险服务集团登陆纳斯达克是这一方面的一个很好范例，但是它不能有效缓解保险中介机构面临的困境，拓宽中介机构融资渠道是目前保险中介机构发展的唯一有效途径。

3.5加大监管力度，进一步完善法律规范，同时加强职业道德建设

首先，要不断健全并完善保险中介机构的监管程序，制定出切实可行的行业规范，坚决打击和查处违法犯罪行为，保障保险中介业务的规模化、规范化和职业化经营。其次，加强中介机构的职业道德建设，树立中介企业良好的信誉观和价值观，建立起符合行业规范的道德准则，建立起以双方共同利益为基础的沟通渠道，时刻以客户利益为活动原则，争取更多的市场和客户。

4 总结

在保险产业“产销分离”的时代趋势下，保险中介机构将面临着巨大的发展机遇，但是面临的挑战也是不容小觑的。保险中介企业要获得长远发展，就必须进一步拓宽融资渠道，改变传统的粗放型经营模式，改善素质不高、大进大出的问题，不断强化专业化经营理念，加强员工职业素质培训，充分发挥保险中介的优势，走出一条适合我国保险中介业务发展的新型道路，全面推进“产销分离”的步伐，提高保险中介行业经营水平。

【参考文献】

[1]刘沛君.论保险中介市场的现状及发展趋势[J].商场现代化，2012，（22）：159-160.

[2]刘才德.论我国保险中介市场的培育和发展[D].西南财经大学，2003.

[3]叶安照.我国保险中介市场的构建及监管制度研究[D].广西大学，2003.

[4]孙晓芳.我国保险中介市场问题研究[J].黑龙江对外经贸，2009，（1）：129-130.endprint