论农村信用社电子银行业务发展策略

周劲松

摘 要：在信息化时代，作为信息技术与银行业务紧密结合的产物，电子银行获得了快速的发展，而巨大的农村市场潜力为信用社发展电子银行业务提供了广泛的平台。本文从电子银行业务的认识出发，通过分析农村信用社电子银行业务的发展现状，提出针对性的思考对策。

关键词：信用社；电子银行；发展策略

21世纪是一个信息化时代，信息技术已经渗透入各行各业，作为信息技术与银行业务紧密结合的产物，电子银行有着低廉的成本和广阔的前景，我国的电子银行业务以惊人的速度发展着，无论是个人还是企业都将其作为获得金融服务的一个重要渠道。相较于城市而言，农村相对落后，但全国有4万多个乡镇、40多万个村庄，以及8亿农村人口，应该说农村金融市场的发展潜力是十分巨大的，农村信用社的网点多、分布广，存在任何其它银行都无法企及的优势，因而电子银行业务对于农村信用社的发展意义重大。

一、电子银行业务

电子银行业务作为服务类商品，其存在区别于普通服务商品的典型特征，即一是无形性，电子银行产品的构成不能看到与触摸到，只能凭感知。二是易模仿性，电子银行产品易于复制，容易被模仿，如现今各大银行的电子产品相似性较高，同质化竞争严重。三是客户自助服务，这主要是区分于常规柜面业务，是传统柜台业务处理的创新。四是全方位服务，主要得益于电子技术，通过互联网让顾客享受全面的金融服务，如电子商务、实时化生、现金监管等，借助终端、网络等让客户随时随地享受全方位服务。综上而言，电子银行业务也呈现出了其独特的优势，即产品使用便捷化、成本费用低廉，以及通过差异化的顾客服务理念进一步拓展客户群，通过更庞大的信息数据处理进一步提升银行信息管理能力等。

二、农村信用社电子银行业务发展的现状

农村信用社始于20世纪50年代，经过不断地改革、发展与创新，各省信用联社取得了相当的成就，有效助推了当地经济、文化的发展和新农村的形成。但是，社会、经济、政策等环境时刻在变，农村信用社会必须与时俱进。结合当前发展现状，农村信用社电子银行业务发展还存在以下问题：

一是长远规划不足。因为农村电子普及化相对不足，农村环境不能等同于城市环境，电子银行业务拓展更困难，虽然农村商业银行已经取得一定的农村经验，但整体信用社依然没有形成长期的战略运作愿景，同时农村业务的竞争性不强，对开发电子银行业务的重视性不足。

二是产品功能不完善。电子银行的价值可以从常规网点的业务信息化中体现，但当前农村信用社的信息化运作落后于四大国有银行及城市商业银行，本质上是产品创新能力不够，尤其是基于电子商务的金融产品创新能力不足，除基本银行业务交易类型外，产品性能尚未满足顾客个性化需求。

三是营销机制不健全。面对着广阔的农村市场，信用社未能做很好地市场细分，顾客层级普遍低端化，中高端客户开发不足，市场营销乏力。比如，在银行柜面，电子银行的宣传手册不健全甚至缺失；销售人员本身对电子产品熟悉不够，营销能力有限；银行因重视性不足而导致其在产品推广上付出努力较少。

四是风险管控不强。基于开放的电子商务平台，电子银行业务是存在风险的，但因信用社电子银行业务的顾客群体与运用空间达不到工行、招行等银行的规模，使其弱化了电子银行业务的安全需要，网站平台易于植入木马，手机信息易于让非法人员获取等都是潜在的风险需要加以防范。

三、促进农村信用社电子银行业务发展的策略思考

基于当前农村信用社电子银行业务的发展现状，为更好的整合资源，促进信用社电子银行业务快速发展，现提出如下对策供思考。

一是制定长远战略规划。信息技术的快速发展，预示着电子银行业务的发展是大势趋势，信用社要想获得进一步的发展，并与其他银行分享电子银行业务这一市场大蛋糕，其必须注重长远的战略规划，将电子银行业务提到银行发展的战略层面。要想解决这一困境，关键在于银行中高层人员的意识培养，只有领导重视了，并制定了长远战略规划，银行上下才会全力推进电子银行业务的发展，力争把电子银行业务作为银行现有业务的有效补充，助推信用社的竞争力提升。

二是完善产品功能类别。电子银行业务的发展十分迅速，但毕竟发展时间不长，金融产品的创新能力不高，产品的功能类别还有待进一步完善。银行间同质化的产品虽然可以给信用社发展银行业务提供借鉴，但产品背后的服务、网络支撑、安全保障等因素产品受顾客青睐的重要因素之一，尤其是电子银行业务，若不能保障安全，再好的电子银行业务都难以吸引顾客。因而，通过金融创新不断丰富产品功能类别，并通过考虑安全性、便捷化等配套措施的改进提升产品的吸引力。

三是健全营销管理机制。产品能否有市场，关键看营销，健全的营销管理机制是确保电子银行业务快速被市场认可的重要途径之一。作为拥有具大农村市场的信用社而言，其可以广泛借助网点多、分布广等特性作为市场营销的主阵地，不同网点间通过竞争、激励等手段推进电子银行业务的发展。健全的营销管理机制对于营销活动的有序、有效开展非常重要。

四是强化风险管控意识。电子银行的开放性必然带来一定的风险，信用社在发展电子银行业务时必须以最大化规避客户风险为基准点，通过风险管控来强化风险意识。通过验证码、U顿、风险告知等措施减少客户支付风险，通过风险评估等降低银行坏账风险。只有通过不断强化风险管理意识，信用社的电子银行业务才能获得较好地发展。

参考文献：

[1]刘玉荣. 农村信用社电子了银行业务中存在的问题及建议[J]. 行政事业资产与财务，2014（11）

[2]孙世超，李娟. 如何加快发展电子银行业务[J]. 现代金融，2012（05）

[3]张诚. 未来银行——电子银行业务展望[J]. 现代经济，2012（09）

[4]石琳. 我国电子银行业务发展现状及发展对策[J]. 现代商业，2013（12）endprint