关于中国农村小额信贷风险防范的思考

梁冠

摘 要：小额信贷作为农村金融的重要组成部分，它的扶贫功能已越来越得到大众的认可，而对中国来讲，所谓的扶贫主要在于解决三农问题。通过对小额信贷对三农发展意义的分析，阐述其在农村发展中所面临的风险问题，最后提出化解和防范风险的具体措施。

关键词：农村；小额信贷；风险防范

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）28-0094-02

小额信贷，其特征是贷款额度小、期限短、帮助城市或农村地区中低收入人群摆脱贫困。因小额信贷促进农村缓解贫困、有效增加农民收入的作用，中国政府加大了对小额信贷的关注并采取一系列措施。然而，在中国小额信贷发展过程中，也存在一些问题，风险问题就是其中之一，它严重制约了小额信贷的可持续发展。

一、小额信贷对三农发展的意义

中国农业和农村正处在新的发展阶段，农村金融作为联系广大农民的金融纽带，必须很好地满足农业和农村经济发展的需要。而小额信贷作为农村金融的重要组成部分，应充分发挥其金融调节和促进作用，通过促进农民增收、加快农村精神文明建设等方式，促进农村经济的发展。

（一）有效促进农民增收和农业增效

过去，农民生产缺乏资金，规模小且效益低，而小额信贷需要信贷人员对农户进行了解，并给予农户有关农业生产、市场方面知识的培训。农户获得小额信贷资金后，他们扩大了种植面积，加大投资力度，甚至实行种植与加工一体化经营，使得许多农产品逐步上规模、上档次，这些都有效地推动了农业的产业化进程。

（二）有利于增强农村经济发展的稳定性

目前，制约农户发展生产、解决温饱的最大障碍仍然是资金的短缺问题，农户通过地下钱庄，如高利贷等方式进行融资，而这些不利于农村经济健康有序的发展。小额信贷的出现，使得农户要发展家庭生产经营可以通过农村金融机构获得小额信贷资金，而不再需要光顾地下钱庄，这从根本上切除了他们存在的根源，有效地遏制了他们在农村的蔓延，增强了经济发展的稳定性。

在现阶段，要充分发挥小额信贷的金融辅助作用，使它更好地服务于三农，我们就应该在认识到小额信贷所面临的风险问题基础上，进一步了解其风险产生的机制，建立有效规范的风险防范体系，从而保证了中国小额信贷的可持续发展。

二、制约中国农村小额信贷发展的风险问题

（一）农村小额信贷风险的主要体现

1.自然风险。目前，中国农村小额信贷服务的对象大多数是以农业生产为主的农民，而农业是弱质产业，对自然环境的依赖性大，一旦农业受灾，农产品产量下降，农民减收，还贷能力就会减弱，农业风险就会转嫁给农村金融机构。

2.市场风险。中国农业发展水平不高，市场信息闭塞，农户捕捉市场信息的能力有限。一旦农产品的销售环节出现问题农户就会无法获得收入保障，那么小额贷款的回收就会存在潜在的风险。

3.利率风险。当前，国际上获得成功的小额信贷活动，都有一个明显的特点，就是它的利率都比一般商业银行的高。国际上的经验证明了采取高利率的手段并不会影响农户的贷款和生产经营，在一定程度上反而会加速他们还款。而采取低利率或者是无利率的信贷，会误导农户把信贷资金当作捐助款来使用，逐渐培养了他们不图上进的依赖心理和只借不还的恶习，从而造成了信贷逾期，形成一定的风险。

4.道德风险。一是信贷机构内部工作人员的道德缺失。一旦信贷人员在非法利益驱动等因素的影响下，就很容易发放操作违规的贷款；二是农民的道德信用风险。由于部分农民的偿债意识比较淡薄，一些农户把小额信贷当成扶贫贷款，而到期后却不愿还款或逃款，从而造成农村金融机构普遍存在“放贷容易收贷难”的问题，这严重挫伤了金融机构发放“小额贷款”的积极性。

（二）引发中国农村小额信贷风险产生的原因

1.信贷机构内部机制不完善。一是部分金融机构内部管理不严格，在核查农户的投资项目时把关不严；二是信贷工作人员素质参差不齐，小额信贷机构的主要管理职位大都由政府部门抽调人员担任，而这些人员大都缺乏操作贷款的实际经验和基本的金融知识。

2.农户的信用评定制度不健全。在现实中，农户的资信评定缺乏统一标准，一些机构为了完成评定目标，放松了信用等级评定的条件和标准，导致评级授信不严现象的发生。

3.小额信贷资金来源的单一性、单向性。小额信贷与其他贷款一样，也存在着规模效益问题，即只有当贷款额度达到一定数量时小额信贷的风险才能降到最低。目前，中国小额信贷资金，主要来自政府的扶贫资金，信贷机构奉行的是“只贷不存”的原则，而这个原则，严重地制约了当前中国小额信贷的发展。

三、化解和防范农村小额信贷风险的措施

（一）改革与不断完善小额信贷组织内部体制

小额信贷机构内部人员的素质、管理水平以及管理体制的完善与否、水平的高低，都直接影响着信贷机构的发展。对此，我们应该加强信贷队伍建设，并通过提高信贷人员的贷款权，把放贷的风险遏制在源头上。

首先，积极引进在金融方面具有专业水平、高素质的工作人员，提拔那些德才兼备的人员进入信贷队伍，也可以从其他金融机构如国有银行等挑选优秀人才，同时加强与高校之间的合作，直接聘用各高等院校成绩优异的金融专业的应届毕业生。

其次，切实抓好内部培训工作。定期向在岗工作人员进行业务专项培训、能力培训和小额信贷知识培训，使他们精通小额信贷的内容和运作方式，并且要根据农户所经营的内容，向他们提供具有针对性的服务，特别是要进行农业科技扶贫培训，切实提高他们的生产经营能力。

再次，建立有效的风险防范奖励机制。对贷款数额大，且贷款到期收回率达到100%的信贷员，可按贷款额的一定比例进行奖励，而对贷款到期收回率低于80%的信贷人员，按实际情况对他们进行罚款或行政处罚。这种措施由于关系到信贷人员的个人利益，有效地减少了信贷人员利用自己的职权谋利现象的发生。endprint

最后，下放贷款权。为了防止呆账、坏账，控制金融借贷风险，不仅要培养和造就一支思想品质好、工作效率高且熟悉农户信息的信贷员队伍，而且上级需要适当地下放贷款权，使信贷人员对那些数额小、风险较小的项目信贷有直接的控制权，从而提高他们的积极性。

（二）加强农村小额信贷的信用环境建设

当前中国农村社会的信用环境依然不容乐观，逃废金融债务的现象时有发生，所以加强金融法制建设，对农户进行征信知识宣传，为小额信贷的发展提供所需要的政策、法律以及创造良好的社会信用环境势在必行。

1.从农户的角度来看，应按农户信用级别的不同，执行差别的利率标准，使信用等级高的农户得到实惠，充分发挥利率的杠杆调节作用，以此形成对农户信用水平的激励机制，引导广大农民共同营造良好的信用环境。

2.不断完善中国农村征信体系建设。需努力的方向有：（1）对农户进行个人资信调查，建立农户个人信用档案，同时农户信用信息在各部门之间开放，这样各部门之间的相互监督就会对农户的失信行为产生约束力；（2）强化政府在建设农村征信体系的责任和义务。政府作为社会信用制度建设的主导者，应积极发挥立法、引导、预防监督、保障和沟通的作用，并在征信发展过程中树立诚信的形象，发挥表率作用；（3）加快征信体系法律法规的建设，最终形成以农户道德为支撑、政府作用为导向、规范的法律法规为保障的农村信用制度。

（三）逐步实施小额信贷高利率政策

国际成功的小额信贷，大都采取高于一般商业贷款的市场利率，主要原因是小额信贷的运作成本远高于一般商业贷款机构的运作成本，而要维持小额信贷机构的生存和发展，就需要依靠高利率来补偿，加大宣传和解释力度，让他们认识到小额信贷与其他商业银行贷款的区别，即小额信贷不仅仅提供资金，信贷员还会亲自上门指导并提供相应的一系列服务，进而让他们慢慢地意识到小额信贷是真正在帮助他们摆脱贫困，找寻致富之路，从而逐渐地接受高利率。

（四）推行贷款保险以及适当采用贷款担保、抵押制度

首先，农村金融机构应加大对农业保险的宣传，充分认识到参保的好处，并把参加保险作为能否得到贷款的一个重要条件，这样农户财产发生损失，且属于保险责任范围的，就可以由保险公司给予一定的经济补偿，从而保证了金融机构的贷款安全。

其次，加强对小额信贷保险市场的研究，推进小额信贷保险业务的创新，并设计出符合农户需求的品种。

在担保、抵押方面，着重发挥小额信贷的灵活性，并扩大合格抵押物的范围。一是适当地调整农户贷款的额度范围、借款期限及利率的浮动标准等，最大限度地满足农户的需求；二是应将农产品、存货、应收账款以及生产和经营权利等这些本不属于抵押品范围的抵押品纳入范围之内，增加农户贷款数额。

（五）国家应加大对农村小额信贷的政策扶持

中国农村小额信贷，旨在帮助农村弱势群体解决资金短缺问题，具有很强的国家政策效应，所以国家应该给予小额信贷机构更大的政策扶持，并提供更宽松的融资环境。

一是地方税收部门可以考虑对涉及农业贷款的利息收入免征或者减征营业税、附加税及所得税；二是地方财政部门可以对小额信贷业务达到一定比例并且绩效良好的金融机构直接进行财政补贴，逐步实现信贷资金向农业领域倾斜；三是拓宽金融机构筹资渠道，降低信贷资金成本和风险。endprint